10 raisons pour lesquelles un HSA vaut vraiment la peine d'avoir

J'ai retardé l'inscription à un HSA pendant des années parce que c'était déroutant et semblait avoir beaucoup de règles et de restrictions. Vous devez avoir un HDHP (plan de santé à franchise élevée) pour obtenir un HSA. Les fonds de la HSA ne peuvent être dépensés que pour des frais médicaux admissibles, sinon vous pouvez être frappé d'une pénalité de 20 % et devoir payer de l'impôt sur le revenu sur le retrait. J'hésitais à verser des fonds sur un compte alors que je craignais qu'il ne soit compliqué de récupérer l'argent.

Mais participer à une HSA s'est avéré beaucoup plus facile que ce à quoi je m'attendais, et cela m'a fait économiser beaucoup d'argent. Si vous ne prévoyez pas avoir beaucoup de dépenses de santé, un plan de santé à franchise élevée et un HSA peuvent être une bonne chose. (Voir aussi :Comment un HSA vous fait économiser de l'argent)

1. Accès pratique aux fonds HSA

Vous pouvez facilement accéder à vos fonds HSA en utilisant une carte de crédit liée au compte HSA au cabinet du médecin ou à la pharmacie. Vous pouvez également régler vos frais médicaux par chèque ou carte bancaire, puis retirez des fonds de votre compte HSA pour les remettre sur votre compte courant.

2. Utilisez les fonds HSA pour une variété de dépenses médicales

Les dépenses HSA ne se limitent pas aux factures de médecin et d'hôpital - vous pouvez également utiliser les fonds HSA pour les médicaments, soin des yeux, soins dentaires, et d'autres dépenses liées à la santé, y compris les bandages et les lunettes de soleil sur ordonnance. L'IRS propose une liste complète des frais médicaux admissibles.

3. Les HSA offrent de nombreux avantages fiscaux

Vous contribuerez en dollars avant impôts à un HSA à partir de chaque chèque de paie, sans payer d'impôt sur ces cotisations. Cela signifie que vous pouvez économiser environ 25 à 30 pour cent sur les dépenses de santé, selon votre taux d'imposition. En outre, vous pouvez gagner des intérêts sur les fonds de votre compte HSA. Avec certains fournisseurs HSA, vous pouvez même investir vos fonds HSA pour plus de croissance potentielle. Les gains sur les fonds HSA sont exonérés d'impôt.

Pour les frais médicaux admissibles, vous pouvez également retirer des fonds de votre HSA en franchise d'impôt.

4. Les fonds HSA sont reportés d'une année sur l'autre

L'une de mes préoccupations concernant le placement d'argent dans un HSA était la crainte qu'il s'agisse d'une proposition « à utiliser ou à perdre » comme certains comptes de dépenses flexibles que j'ai déjà utilisés pour les dépenses de santé. Mais les fonds d'un HSA sont reportés d'une année sur l'autre, donc vous ne perdez jamais votre argent si vous ne le dépensez pas.

5. Un HSA crée des fonds pour les futurs frais médicaux

Un HSA n'est pas seulement un moyen de payer les dépenses médicales courantes, c'est également un véhicule idéal pour constituer des économies pour les dépenses médicales futures. Vous pouvez déposer de l'argent sur une base avant impôt, profiter de la croissance des fonds HSA investis sans payer d'impôts, puis retirer des fonds des années plus tard lorsque des frais médicaux surviennent sans obligation fiscale. Aucun autre véhicule d'investissement n'offre cette combinaison d'avantages pour faire fructifier les économies sur les frais médicaux.

6. Vous pouvez utiliser votre HSA comme IRA à 65 ans

Lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans, vous pouvez continuer à retirer des fonds pour les frais médicaux admissibles en franchise d'impôt. Ou, vous pouvez utiliser vos fonds HSA à toutes fins utiles, sans pénalité (mais vous paierez des impôts sur le revenu s'il s'agit de dépenses non liées à la santé). Un HSA fonctionne effectivement comme un compte de retraite individuel (IRA) lorsque vous atteignez 65 ans, avec l'avantage supplémentaire de dollars non imposables pour les frais médicaux.

7. Votre HSA est portable

Lorsque vous passez d'un employeur à un autre, ou même opter pour un travail indépendant, vous gardez votre HSA et tous vos fonds.

8. Financement HSA gratuit

Certains employeurs versent des fonds sur les comptes HSA des employés à titre d'avantage. Si vous n'avez pas de HSA, vous manquez peut-être d'argent gratuit !

9. Vous n'avez pas besoin d'un employeur pour avoir un HSA

Bien que le moyen le plus simple de profiter d'un HSA soit simplement de s'inscrire à un programme offert par votre employeur, vous pouvez ouvrir votre propre HSA si vous êtes indépendant. Vous devrez trouver votre propre fournisseur HSA tel qu'une banque, caisse, compagnie d'assurance, ou courtier en placement. Recherchez un fournisseur HSA avec des frais bas, qui donne accès aux fonds HSA via une carte de crédit, et qui offre des options d'investissement pour les fonds HSA.

10. Des économies d'impôt importantes

Le montant annuel maximal de la contribution HSA est de 3 $, 350 pour les particuliers, ou 6 $, 750 pour les familles. Disons que votre taux d'imposition fédéral et étatique est de 25 pour cent. Les cotisations étant exonérées d'impôt, si vous cotisez au maximum à votre HSA, vous économiseriez 837,50 $ pour un particulier ou 1687,50 $ pour une famille sur les impôts sur les frais médicaux admissibles actuels ou futurs.