Il est désormais plus facile d'obtenir un prêt immobilier même si vous avez des dettes de prêt étudiant – le devriez-vous ?

L'endettement étudiant a fait boule de neige au point que de nombreux jeunes retardent l'achat d'une maison. D'une part, il est difficile d'économiser pour un acompte quand on est déjà à 37 $, 172 endettés - la moyenne pour la promotion de 2016 diplômés. D'autre part, la dette de prêt étudiant peut rendre difficile l'admissibilité à un prêt hypothécaire.

Fannie Mae, le plus grand acheteur et garant de prêts hypothécaires du pays, récemment abordé le deuxième problème en modifiant deux règles clés pour les emprunteurs. Parce que Fannie Mae achète des hypothèques à environ 1, 800 prêteurs qui suivent ses règles, ces changements chez Fannie Mae affectent les emprunteurs potentiels de prêts immobiliers dans tout le pays.

La dette que quelqu'un d'autre paie ne compte plus contre vous

Par exemple, vos parents ou votre employeur pourraient effectuer vos paiements de prêt étudiant. Autrefois, un prêteur considérerait toujours ces paiements comme faisant partie de votre ratio dette/revenu, un chiffre clé utilisé pour déterminer si vous pouvez vous permettre d'effectuer des versements hypothécaires. Mais maintenant, Fannie Mae reconnaîtra que si vous n'êtes pas celui qui paie la facture, ce prêt n'affectera pas réellement votre capacité de payer votre hypothèque.

Cette nouvelle règle s'appliquera également à d'autres types de dettes que quelqu'un d'autre paie pour vous, comme les prêts automobiles ou les soldes de cartes de crédit. Qualifier, vous devrez fournir des documents montrant que quelqu'un d'autre a effectué des paiements sur la dette au cours des 12 derniers mois.

Les plans de paiement flexibles sont reconnus

L'un des avantages de contracter un prêt étudiant fédéral est que vous pouvez être admissible à un programme de remboursement basé sur le revenu, abaisser votre obligation mensuelle à un certain pourcentage de votre revenu disponible. C'est génial - jusqu'à ce que vous demandiez un prêt hypothécaire et découvriez que Fannie Mae utilise le montant de paiement standard, pas le montant inférieur que vous payez réellement, pour déterminer votre ratio dette/revenu.

À partir de maintenant, les prêteurs qui travaillent avec Fannie Mae peuvent utiliser à la place le plus bas, montant de paiement flexible — ce qui signifie qu'un plus grand nombre de candidats ayant des dettes d'études seront admissibles à l'achat d'une maison.

Avec ces deux changements, beaucoup plus de jeunes se qualifieront pour acheter une maison — un changement qui est probablement bon pour l'économie et le marché du logement. Mais est-ce une bonne idée pour tu ? Quelques questions à poser aux diplômés qui seront touchés par les décisions de Fannie Mae – et aux autres emprunteurs de prêts étudiants.

Que feriez-vous si vous deviez prendre en charge vos propres paiements de dette étudiante?

Pour les personnes dont les prêts sont remboursés par des employeurs ou autres, investir dans une belle maison peut sembler une évidence. Supposons que vous soyez un jeune médecin exerçant dans un hôpital qui couvre les paiements de prêts étudiants dans le cadre de son programme de rémunération. Super! Vous pouvez acheter une maison de quatre chambres avec piscine.

Mais ensuite, l'hôpital dépose le bilan et vous êtes licencié. Vous pouvez obtenir un autre poste local avec un cabinet privé, mais il ne paiera pas pour vos prêts étudiants. Serez-vous en mesure de payer votre nouveau prêt hypothécaire et votre nouveau prêt étudiant en même temps?

Et si le gouvernement changeait les règles de remboursement de la dette étudiante?

Si vos revenus sont déjà si limités que vous êtes admissible à un plan de remboursement de prêt modifié, il vaut la peine de se demander si l'achat d'une maison est la bonne décision à ce stade de votre vie. Le Congrès pourrait décider de mettre fin à ce programme afin d'économiser de l'argent. Réfléchissez si et comment vous pourriez effectuer un paiement de dette standard et un paiement hypothécaire si les règles changent.

Avez-vous suffisamment d'économies pour un acompte?

Auparavant, les acheteurs récupéraient régulièrement 20 % de la valeur d'une maison à l'avance. De nos jours, la plupart des acheteurs versent des acomptes compris entre 5 et 10 pour cent. Si vous avez effectué d'importants remboursements de prêts étudiants, vous n'avez peut-être pas économisé cet argent. (Voir aussi :4 façons simples de commencer à épargner pour un acompte sur la maison)

Serez-vous en mesure de payer l'entretien?

Lorsque vous établissez votre budget hypothétique en tant que propriétaire, ne vous arrêtez pas après avoir comptabilisé vos paiements de prêt étudiant et l'hypothèque. Vous devez mettre de l'argent de côté pour les choses qui cassent et les systèmes qui s'usent, de la sonnette au toit. Vous ne savez jamais quand quelque chose doit être remplacé, mais une règle empirique est de budgétiser 1 pour cent de la valeur d'une maison pour l'entretien chaque année. Donc, si vous envisagez d'acheter un 200 $, 000 maison, assurez-vous que vous pouvez vous permettre de mettre de côté 2 $, 000 par an pour les réparations.

Comment allez-vous gérer une urgence financière?

Une urgence financière peut être assez grave si vous louez et êtes obligé de rompre votre bail et de déménager dans un endroit moins cher. Mais une fois que vous vous êtes engagé à posséder une maison, une perte de revenu pourrait également signifier la perte de la maison. Et les propriétaires avec de lourdes dettes de prêts étudiants sont d'autant plus vulnérables.

Avant de signer ce contrat d'achat, c'est une bonne idée d'avoir plusieurs mois de versements hypothécaires dans un fonds d'urgence. Si vous n'avez pas de fonds d'urgence, ayez au moins un plan sur la façon dont vous paieriez l'hypothèque si vous perdiez votre emploi. Pourriez-vous vous tourner vers un parent pour obtenir de l'aide? Pourriez-vous faire de la publicité pour des colocataires ? Vendre votre voiture ?

En somme, il est clair qu'il n'y a pas de réponse unique pour savoir si vous devez acheter une maison avant que vos prêts étudiants ne soient remboursés. L'accession à la propriété comporte de nombreux avantages, comme la déduction fiscale des intérêts hypothécaires, ce n'est donc peut-être pas quelque chose que vous voulez remettre aux années qu'il faudra pour rembourser les prêts étudiants.

Mais se précipiter dans l'accession à la propriété avant d'avoir un revenu stable et des réserves d'urgence serait une erreur pour n'importe qui – et encore plus pour les personnes ayant une lourde dette étudiante.