7 choses que vous devez savoir sur les retraits 401 (k) Hardship

Vous savez que c'est une mauvaise idée de retirer de l'argent de votre régime de retraite avant d'avoir 59 ans et demi. Non seulement vous ferez face à de lourdes sanctions financières, vous risquez votre stabilité financière à l'avenir. Mais que se passe-t-il si vous êtes confronté à des difficultés économiques et que vous avez un besoin urgent d'argent ?

Si vous avez un compte IRA ou Roth traditionnel, vous pouvez effectuer un retrait anticipé à tout moment. Dans certains cas, vous pouvez même éviter la pénalité de retrait, si vous répondez à certains critères. C'est plus difficile, cependant, retirer de l'argent plus tôt de votre régime 401(k) actuel parrainé par l'employeur. Vous devrez vérifier si votre plan permet un retrait anticipé. Certains plans permettront uniquement aux cotisants de souscrire ce que l'on appelle retraits de difficultés avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi.

La mauvaise nouvelle est qu'il n'y a pas beaucoup de situations dans lesquelles vous pouvez vous qualifier pour ces retraits en cas de difficultés. Et bien sûr, retirer de l'argent de votre plan 401(k) tôt n'est jamais une décision financière idéale. (Voir aussi :5 Dumb 401(k) Erreurs que font les gens intelligents)

Voici quelques éléments clés que vous devez savoir sur les retraits en cas de difficultés.

1. Les « difficultés » ont défini des définitions

Les règles de l'IRS énoncent une liste restreinte de circonstances dans lesquelles vous pouvez vous qualifier pour un retrait en cas de difficultés. Si vous souhaitez utiliser votre argent pour autre chose que ces cas particuliers, Vous n'avez pas de chance.

Pour tous les scénarios, il doit y avoir un besoin financier immédiat et important pour effectuer un retrait 401(k) anticipé. Les scénarios acceptables incluent les dépenses médicales imprévues, les frais de scolarité et d'éducation, et les frais d'inhumation ou de funérailles. Vous pouvez également bénéficier d'un retrait pour sujétion pour les frais liés à l'achat d'une maison, si votre maison est endommagée et que vous devez payer des réparations, et pour vous empêcher d'être expulsé ou saisi.

2. Les retraits en cas de difficultés s'accompagnent de lourdes pénalités

Si vous avez besoin d'argent rapidement, votre plan 401(k) peut sembler être un endroit logique. Après tout, l'argent dans votre plan est les vôtres . Mais un plan 401(k) est censé vous obliger à épargner pour votre retraite, ne pas être une source de fonds d'urgence. C'est pourquoi la plupart des régimes ne vous permettront pas de retirer de l'argent jusqu'à la fin de votre emploi dans votre entreprise.

Les retraits de difficultés sont l'exception à cela. Mais si vous utilisez cette exonération pour retirer de l'argent d'un plan 401(K) avant d'avoir 59 ans et demi, vous serez frappé de pénalités. D'abord, ces retraits anticipés sont imposés comme un revenu ordinaire. Encore pire, votre retrait anticipé sera également frappé d'une pénalité fiscale fédérale de 10 pour cent.

Cela rend le retrait anticipé des fonds 401(k), même pour des difficultés financières, douloureux. Si vous avez un autre moyen d'obtenir l'argent dont vous avez besoin, tu devrais en profiter. (Voir aussi :Comment trouver 1 $, 000 dans les 30 prochains jours)

3. Il peut y avoir des exceptions de pénalité

Cette pénalité de 10 pour cent est sévère, mais il y a des circonstances dans lesquelles vous pourriez ne pas en être touché. Vous pourrez peut-être éviter cette pénalité si vous êtes invalide ou si votre dette médicale est supérieure à 7,5 % de votre revenu brut ajusté. Vous pourriez également éviter la pénalité si un tribunal vous a ordonné de donner l'argent d'un retrait pour difficultés à un ex-conjoint, un enfant, ou une personne à charge.

4. Tous les régimes ne permettent pas les retraits en cas de difficultés

Tous les plans 401 (k) n'ont pas la possibilité de faire des retraits pour difficultés. Votre employeur a décidé s'il voulait offrir de tels retraits lorsqu'il a mis en place son régime. Il n'y a aucune exigence de l'IRS que les employeurs offrent une telle option.

Pour déterminer si votre régime permet ces retraits, contactez l'administrateur de votre régime. Dans la plupart des entreprises, ce sera quelqu'un de votre service des ressources humaines.

5. Il y a des limites à votre retrait

Même si vous vous qualifiez pour un retrait difficile, vous ne pouvez pas retirer une somme d'argent illimitée. Les règles de l'IRS stipulent que vous ne pouvez retirer de l'argent de votre compte 401 (k) que si vous n'avez pas d'autres fonds pour couvrir vos difficultés. Puis, vous ne pouvez retirer que des fonds suffisants pour couvrir les coûts de votre urgence financière. Vous ne pouvez pas prendre des dollars supplémentaires pour un coussin financier.

6. Vous aurez peut-être besoin d'une preuve de vos difficultés

L'administrateur de votre régime peut exiger une preuve que vous devez effectuer le retrait pour difficultés. Cela peut signifier que vous devrez fournir à votre administrateur des copies des factures médicales, factures de réparation, ou un avis d'expulsion. Vous devrez peut-être également fournir des copies de vos relevés de compte bancaire prouvant que vous n'avez pas d'autres fonds disponibles pour couvrir votre urgence financière.

7. Quand l'argent est parti, c'est parti

Après avoir effectué un retrait pour difficultés, il vous est généralement interdit d'effectuer des dépôts sur votre compte 401(k) pendant six mois. Une fois ce délai de six mois terminé, vous êtes autorisé à commencer à déposer de l'argent sur votre compte 401(k) comme vous le faisiez auparavant.

Cela soulève ce qui pourrait être le plus gros point négatif des retraits en cas de difficultés :l'argent que vous retirez de votre plan 401 (k) est parti pour toujours. Ce n'est pas un prêt. Vous ne vous contentez pas de l'emprunter et de le remettre en place. Cela pourrait vraiment faire mal au moment de la retraite.

C'est pourquoi vous devriez rechercher d'autres moyens pour couvrir votre urgence financière. Ne vous tournez vers les retraits en cas de difficultés qu'en dernier recours absolu. (Voir aussi :3 sources d'argent rapide en plus de votre 401 (k))