Les avantages et les inconvénients du refinancement d'un prêt auto

Au cours de la dernière décennie, l'augmentation du coût des voitures neuves et d'occasion a fait grimper le montant du prêt automobile moyen. Pour compenser cela, les prêteurs automobiles ont commencé à offrir des prêts automobiles plus longs qui permettent aux consommateurs d'emprunter davantage avec un paiement mensuel inférieur.

L'état du marché du financement automobile d'Experian indique que le paiement moyen d'une voiture neuve s'élevait à 554 $ au cours du premier trimestre de 2019, tandis que la voiture d'occasion moyenne s'accompagnait d'un paiement mensuel de 391 $. Pire, le prêt moyen pour une voiture neuve s'élevait à 32 $, 187 alors que le prêt moyen pour une voiture d'occasion était de 20 $, 137. Pendant ce temps, la durée moyenne des prêts était de plus de 68 mois pour les voitures neuves et de près de 65 mois pour les voitures d'occasion.

Ce n'est jamais amusant de devoir de l'argent sur sa voiture, mais emprunter trop (ou emprunter de l'argent pendant trop longtemps) peut vous laisser souhaiter un prêt automobile différent. Cela est particulièrement vrai si votre prêt a un taux d'intérêt élevé parce que votre crédit était fragile au moment de votre demande.

Si vous hésitez à refinancer votre prêt auto, il est utile de savoir comment ce mouvement pourrait vous aider ou te blesser . Voici tout ce que vous devez savoir.

Avantages :Vous pourriez obtenir un paiement mensuel inférieur

Selon les détails de votre prêt initial, il est possible que le refinancement de votre prêt automobile vous garantisse une mensualité moins élevée que vous pouvez vous permettre plus facilement. Cela peut être important si vous avez du mal à suivre votre paiement en l'état, ou si vous avez juste besoin de plus de marge de manœuvre dans votre budget mensuel.

Avec une mensualité moins élevée, il pourrait être plus facile de maîtriser vos dépenses courantes et autres factures. Et si vous prévoyez de garder votre voiture sur de longs trajets, cela ne vous dérange peut-être pas de prolonger votre échéancier de remboursement afin de réduire votre paiement chaque mois. (Voir aussi :Couper le paiement de votre voiture est plus facile que vous ne le pensez)

Inconvénient :vous pouvez prolonger votre échéancier de remboursement

Obtenir un paiement mensuel inférieur peut être une aubaine pour vos finances, mais n'oubliez pas que vous serez probablement obligé de payer votre prêt automobile pendant des mois ou des années de plus que vous ne l'auriez fait autrement. Et cela peut créer des conséquences financières imprévues plus tard sur la route.

Cela est particulièrement vrai si vous prolongez le prêt sur une voiture d'occasion qui a déjà plusieurs années. Vous pourriez être obligé de payer pour un véhicule plus ancien qui tombe en panne et nécessite des réparations coûteuses. Cela pourrait être un double coup dur pour vos finances plus tard, même si le refinancement vous permet d'économiser de l'argent au départ.

Pour :Vous pourriez obtenir un taux d'intérêt beaucoup plus bas

Un autre avantage potentiel du refinancement est le fait que vous pourriez être admissible à un taux d'intérêt inférieur. Si c'est le cas, le refinancement de votre prêt auto pourrait vous faire économiser des centaines, voire des milliers, sur la durée de votre prêt.

Imaginez que le solde actuel de votre prêt automobile est de 15 $, 000 et vous avez un TAP de 19% et il vous reste 48 mois sur votre prêt. A partir de ce point, vous paieriez 6 $ de plus, 528 intérêts avant que votre prêt ne soit remboursé en quatre ans.

Si votre pointage de crédit s'est amélioré, cependant, vous pourriez être admissible à un nouveau prêt automobile avec un meilleur taux. En se refinançant en un nouveau prêt automobile de 48 mois à un TAP de 9 %, par exemple, vous pourriez réduire vos frais d'intérêt futurs de plus de la moitié à seulement 2 $, 917 tout en diminuant votre mensualité au passage.

Inconvénient :Vous pourriez payer plus d'intérêts sur la durée de votre prêt

Avant de prendre des mesures pour refinancer votre prêt auto, assurez-vous d'exécuter les chiffres avec une calculatrice de prêt automobile afin de pouvoir comparer vos frais d'intérêt totaux. Obtenir un taux d'intérêt inférieur ou un paiement mensuel inférieur peut être une meilleure affaire à court terme, mais vous pouvez finir par payer plus d'intérêts sur votre prêt en raison d'un délai plus long.

Pro :puisez dans vos capitaux propres

Le refinancement de votre prêt auto peut également vous aider à puiser dans la valeur nette de votre voiture. Cela peut vous sauver la vie si vous avez besoin d'argent en cas d'urgence ou si vous souhaitez simplement consolider vos dettes à un taux d'intérêt inférieur.

Souviens-toi juste de ça, comme souligné ci-dessus, le refinancement pourrait signifier plus d'intérêts payés au fil du temps, même si vous obtenez un taux inférieur.

Inconvénients :le refinancement n'est pas gratuit

Finalement, n'oubliez pas que le refinancement de votre prêt automobile est généralement assorti de frais. Ces frais varient en fonction du prêteur automobile avec lequel vous travaillez, mais ils peuvent inclure des frais de dossier, des frais d'origination, et des frais de transfert de privilège automatique.

Aussi, assurez-vous de vérifier que votre prêt auto initial ne facture pas de pénalités de remboursement anticipé qui entreront en jeu si vous refinancez votre prêt.

Faut-il refinancer son crédit auto ?

Vous seul pouvez décider si le refinancement de votre prêt automobile a du sens. Il est possible que le passage à un nouveau prêt vous fasse économiser de l'argent sur les intérêts et/ou vous laisse avec une mensualité inférieure, mais il est également possible qu'un nouveau prêt vous laisse payer plus d'intérêt et plus de frais heures supplémentaires.

Assurez-vous d'exécuter les numéros avant d'aller de l'avant, mais seulement après avoir comparé les offres de refinancement automatique d'au moins trois prêteurs différents. En comparant plusieurs prêteurs, vous augmenterez vos chances de vous retrouver avec un nouveau prêt auto qui vous permettra de mieux vous porter.