Analyse de ratios en finances personnelles

L'analyse des ratios est considérée comme très importante lorsqu'il s'agit de réaliser des investissements financiers. Il existe de nombreux investisseurs de détail qui connaissent la valeur des investissements de détail. Par conséquent, ils effectuent également régulièrement une analyse des ratios pour les entreprises dans lesquelles ils investissent. Cependant, étonnamment, beaucoup de ces analystes n'effectuent pas d'analyse de ratio sur leurs propres finances personnelles. En effet, il existe une croyance prédominante selon laquelle l'analyse des ratios ne devrait être effectuée que pour les grandes entreprises. Cependant, c'est loin d'être la vérité. La réalité est que l'analyse des ratios est aussi pertinente pour les finances personnelles que pour le financement institutionnel. Cependant, les ratios utilisés en finances personnelles sont légèrement différents de ceux utilisés en finance d'entreprise.

La liste des ratios pertinents pour les finances personnelles ainsi que leur explication a été fournie en détail dans cet article .

Ratio de solvabilité

Les ratios de solvabilité sont utilisés en finances personnelles comme ils le sont en finance d'entreprise. L'idée derrière le ratio de solvabilité est que la personne doit disposer de suffisamment de liquidités pour s'assurer qu'elle est capable de faire face à ses dépenses à court terme. Lorsqu'il s'agit d'entreprises, ils ont accès à des sources rentables de financement à court terme. C'est la raison pour laquelle un ratio de solvabilité de 1 est recommandé dans la plupart des cas. Cependant, ce n'est pas le cas lorsqu'il s'agit de particuliers. Les particuliers n'ont pas accès à des sources rentables de financement à court terme. D'où, s'ils manquent de liquidités au cours d'un mois donné, ils sont plus susceptibles de recourir à des cartes de crédit ou à des prêts sur salaire pour combler l'écart. Ces instruments financiers facturent des taux d'intérêt très élevés et doivent donc être évités. C'est la raison pour laquelle les individus devraient avoir au moins 3 à 6 mois de leurs dépenses mensuelles en liquidités à court terme. Il s'agit de la première étape de nombreuses techniques de finances personnelles et est souvent appelé « fonds d'urgence ».

Taux d'épargne

Le taux d'épargne est assez simple à calculer. Le taux d'épargne fait référence au pourcentage du revenu personnel qui est réinvesti dans l'épargne. La définition spécifique du taux d'épargne peut varier puisque dans certaines approches les contributions involontaires aux programmes d'épargne mandatés par le gouvernement sont comptées alors que dans d'autres approches elles ne sont pas comptées.

Le taux d'épargne a été le facteur le plus important de la réussite financière personnelle. En matière de finances personnelles, la discipline démontrée en réalisant des investissements financiers à un rythme constant a tendance à surpasser les compétences en allocation d'actifs.

Cela signifie que des études ont été menées, qui montrent que les investisseurs ayant des revenus plus faibles ont battu les investisseurs ayant des revenus considérablement plus élevés par rapport à eux. Cela a été rendu possible car ils économisent régulièrement une plus grande partie de leur argent et l'investissent. Par exemple, une personne gagnant 70 $, 000, mais en économisant 50 %, vous aurez une valeur nette plus élevée qu'une personne qui gagne 100 $, 000 mais n'économise que 25 % de leurs revenus.

Le taux d'épargne dépend de la philosophie personnelle de l'investisseur. Cependant, il est recommandé d'économiser au moins 15 % du revenu après impôt. Ne pas le faire signifierait que l'investisseur devrait vivre d'un chèque de paie à l'autre sans aucune ressource sur laquelle se rabattre.

Ratio de couverture de la dette

Dans un sens, le taux de couverture de la dette est l'opposé du taux d'épargne. Le taux d'épargne mesure le pourcentage de revenu épargné, alors que le ratio de couverture de la dette mesure le pourcentage du revenu qui est engagé dans des dépenses fixes chaque mois. Paiements hypothécaires, paiements de voiture, les paiements de prêt d'études font tous partie du ratio de couverture de la dette.

Idéalement, le ratio de couverture de la dette d'un particulier ne doit pas dépasser 40 % de son revenu après impôt. Cela signifie que dès qu'ils reçoivent leur salaire, ils ne devraient pas en payer plus de 40 % immédiatement. Cependant, la réalité est que pour la plupart des personnes résidant dans les zones urbaines, ils paient entre 60 % et 75 % de leurs revenus le premier jour. Ce sont des niveaux d'effet de levier dangereux, d'autant plus que si les taux d'intérêt augmentent, cela pourrait entraîner une augmentation des mensualités, ce qui rendrait la situation financière intenable.

Coût personnel de la dette

Tout comme les entreprises calculent leur coût du capital, les particuliers peuvent aussi calculer leur coût personnel de la dette. Tout comme les entreprises, la dette peut être une moyenne pondérée de toutes les dettes qu'une personne porte. Il est important d'avoir un objectif pour le coût personnel de la dette, car cela éloigne la personne des dettes à intérêt élevé telles que les dettes de carte de crédit. Il existe plusieurs dettes à faible coût, comme les dettes hypothécaires et même les prêts d'études. Le coût personnel de la dette se répartit entre la dette à taux d'intérêt élevé et la dette à faible taux d'intérêt. Lorsqu'un investisseur essaie de maintenir ce niveau, ils essaient consciemment d'éviter les dettes à taux d'intérêt élevé.

Ratio de valeur nette cible

L'établissement d'objectifs est une partie très importante des finances personnelles. En l'absence de définition d'objectifs appropriés, l'exercice de finances personnelles serait tout simplement futile. De nombreuses personnes qui suivent des plans financiers personnels ont du mal à se fixer les bons objectifs concernant leur valeur nette. C'est parce qu'ils n'ont pas de point de référence pour le comparer. Ils ne savent pas quelle est la valeur nette attendue compte tenu de leur âge. Dans ce but, un certain nombre d'experts en finances personnelles ont créé différentes formules de valeur nette cible. Ces formules tiennent compte de plusieurs facteurs, comme l'âge du répondant ainsi que son revenu annuel. La formule fournit ensuite la valeur nette attendue en tant que sortie.

Par exemple, le livre populaire "The Millionaire Next Door" a une formule pour calculer la valeur nette cible. La formule est la suivante :