Que faire si vous n'êtes pas satisfait des options de votre plan 401(k)

De tous les divers avantages sociaux, Les plans 401 (k) sont à la hauteur avec l'assurance maladie comme le plus important. Mais que faites-vous si vous n'êtes pas satisfait de votre plan 401(k) ? Vous pensez peut-être que votre seul choix est de vous boucher le nez et d'en tirer le meilleur parti. Mais vous pouvez en fait développer une stratégie qui vous aidera à créer de meilleures options, et améliorer votre image globale de la retraite dans le processus.

Jetons un coup d'œil aux choix que vous avez.

Contournez vos options de placement dans votre plan

Chaque plan 401k devrait avoir des investissements de base qui satisferont une partie de chaque portefeuille d'investissement. Les exemples courants incluent les fonds indiciels à faible coût qui suivent un segment du marché boursier ou obligataire plus large. Si certaines de ces options fonctionnent dans le cadre de votre portefeuille d'investissement plus large, alors assurez-vous de rééquilibrer vos actifs pour profiter des fonds dont vous disposez dans votre plan 401k.

Un moyen simple de le faire est de créer un compte gratuit avec Personal Capital, ou avec FutureAdvisor. Ces comptes permettent de lier facilement vos comptes d'investissement à leur logiciel (c'est sûr), puis analysez l'ensemble de votre portefeuille. Ces informations facilitent le rééquilibrage de votre portefeuille pour atteindre vos objectifs de placement et votre tolérance au risque.

Limitez votre participation au régime

Si vous n'êtes pas satisfait de votre plan 401(k) parce que les choix d'investissement sont médiocres, les frais de transaction sont excessifs, et il n'y a pas de cotisations de contrepartie de l'employeur, vous pouvez élaborer un plan sans investir de l'argent dans des investissements spécifiques. En faisant cela, vous pouvez choisir d'utiliser votre plan 401(k) principalement comme entrepôt pour vos avoirs de retraite.

La plupart des plans offrent une option en espèces ou en quasi-espèces. Cela peut inclure de l'argent, un fonds de marché ou une sorte de fonds d'obligations à court terme. L'idée est de retenir son argent dans le moins cher, et les options les moins risquées. Votre effort principal sera de construire votre plan pour qu'il soit aussi grand que possible, et pour préserver votre capital pour de futures opportunités d'investissement.

À la surface, il semble que vous laisserez des revenus de placement sur la table en gardant votre argent en espèces ou en quasi-espèces. Mais étant donné que la plupart des gens d'aujourd'hui ne restent en poste que quelques années, ce que vous allez vraiment faire, c'est préparer votre plan pour un roulement.

Une fois que vous quittez l'entreprise, vous serez libre de retirer de l'argent de votre plan 401(k), et roulez-le dans votre IRA, ou, espérons-le, un meilleur plan 401 (k) chez votre prochain employeur. Considérez-le comme une stratégie basée sur garder votre poudre au sec jusqu'à ce que de meilleures opportunités se présentent.

Désactiver complètement

Vous avez toujours la possibilité de ne pas participer au plan 401(k) de l'entreprise. En vous désinscrivant, vous ouvrez la possibilité d'obtenir une déductibilité fiscale sur un compte IRA autogéré, ou accordez-vous une plus grande partie de votre salaire pour investir dans des véhicules non-retraite. Assurez-vous simplement que si vous vous désinscrivez, vous avez d'autres options d'investissement en attente.

IRA traditionnels et Roth

Ces comptes valent la peine même si vous avez un plan 401(k) au travail. Même si vous ne pourrez pas déduire vos cotisations, un IRA traditionnel ou Roth autogéré vous offrira le choix d'investissements le plus large possible. Vous pourrez investir dans des actions individuelles, si c'est ton choix.

Et si les cotisations ne sont pas déductibles fiscalement, les revenus dans l'un ou l'autre type de compte augmenteront néanmoins sur une base d'imposition différée (ou en franchise d'impôt, dans le cas des Roth).

Le fait d'être soit dans un Roth IRA , ou un IRA traditionnel non déductible. L'argent déposé sur ces comptes peut être retiré à la retraite en franchise d'impôt, parce qu'aucune déduction n'était disponible au moment où vous avez versé de l'argent. Cela vous donnera une source précieuse de revenu de retraite non imposable, à un moment où votre taux d'imposition peut être plus élevé que vous ne le pensez actuellement.

Investissements non liés à la retraite

Bien que les comptes de retraite à imposition différée présentent des avantages certains, il n'y a rien dans les écrits sacrés qui dit que tous vos avoirs de retraite doivent être placés dans des régimes qualifiés. Tous les actifs de placement dont vous disposez peuvent vous procurer un revenu à la retraite.

Bien sûr, il n'y aura aucun avantage fiscal à court terme à investir dans des régimes non protégés. Mais vous économisez et investissez toujours de l'argent, et même obtenir un avantage fiscal sur les plus-values ​​à long terme.

Le plus grand avantage des plans non protégés est la liberté de retirer vos investissements à tout moment, tout en limitant vos conséquences fiscales. Vous n'aurez pas à attendre d'avoir 59 ans et demi avant d'accéder à vos fonds. Étant donné que des impôts sur le revenu ont été payés sur le revenu de placement lorsqu'il a été gagné, et aucun allégement fiscal n'a été accordé sur l'argent versé, vous pourrez retirer autant que vous le souhaitez sans avoir à vous soucier des conséquences fiscales, sauver ceux des gains ou des pertes en capital. Et en chemin, vous aurez un contrôle total sur vos investissements.

Pour cette seule raison, Les investissements non à l'abri de l'impôt devraient toujours être détenus conjointement avec des régimes admissibles.

Side Business avec un plan de retraite dédié

Si vous avez l'esprit d'entreprise, cela peut constituer une alternative viable à un plan 401 (k) parrainé par l'employeur. En démarrant votre propre entreprise en tant qu'entreprise parallèle, vous pouvez également ajouter un plan solo 401(k), qui vous permettra d'épargner pour votre retraite à partir de votre revenu d'entreprise.

Un plan solo 401(k) vous permettra d'économiser jusqu'à 17 $, 500 par an, ou 23 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus. Et vous pouvez cotiser jusqu'à 100 % de votre revenu jusqu'à ces maximums, ce qui vous permettra d'économiser beaucoup d'argent sur un revenu relativement faible. Et il a des dispositions qui vous permettront de dépasser les maximums aussi, avec un plan de partage des bénéfices de votre entreprise.

Cette déduction doit être combinée à toutes les cotisations que vous versez à votre régime 401(k) parrainé par l'employeur. Cela étant, vous pouvez décider de contribuer dire, 8 $, 750 (50% du maximum) à votre solo 401(k), et le solde votre employeur 401 (k). Alternativement, si vous tirez suffisamment de revenus de votre activité parallèle pour apporter la contribution maximale, vous pouvez mettre la totalité de la contribution dans votre solo 401(k), et de vous retirer de votre régime parrainé par l'employeur.

Il n'est pas nécessaire de se sentir piégé si vous n'êtes pas satisfait de votre plan 401(k) parrainé par l'employeur. Considérez ces options et d'autres, et faites ce que vous sentez que vous devez faire.