Devriez-vous contribuer à un 401k sans correspondance avec l'employeur ?

La crise économique a touché de nombreuses entreprises ici aux États-Unis, et comme résultat, de nombreuses entreprises réduisent leur correspondance 401 (k) et d'autres avantages pour économiser de l'argent.

La mauvaise nouvelle est que les employés perdent de l'argent gratuit.

Vous devriez réexaminer votre situation chaque fois que vos prestations changent.

Vous avez probablement entendu dire que ne pas contribuer à un 401 (k) égalé par l'entreprise, c'est comme laisser de l'argent gratuit sur la table. Si votre employeur égalise vos cotisations, c'est une évidence de maximiser ce 401 (k), mais que se passe-t-il si vous n'êtes pas jumelé ?

Votre retraite est l'une des choses les plus importantes que vous puissiez planifier. Cet article va examiner certains des différents facteurs d'une correspondance avec un employeur 401 (k) et ce que vous devez faire si votre employeur ne correspond pas à vos cotisations.

Table des matières

Qu'est-ce qu'une correspondance d'employeur 401(k) ?

Les comptes 401(k) ont été introduits en 1980, et les programmes de jumelage des employeurs sont devenus des incitations très courantes pour les employés.

L'idée des programmes de jumelage des employeurs est simple :ils contribueront un dollar pour chaque dollar que vous mettez dans le compte, jusqu'à un certain montant.

Chaque entreprise est différente, et tous vont offrir un montant correspondant différent, et limite correspondante, sur combien ils contribueront chaque mois. Ces incitations de contrepartie de l'employeur sont l'un des meilleurs moyens d'augmenter votre compte de retraite et de vous aider à réaliser vos rêves de retraite.

Chaque année, Je vois beaucoup de gens poser la même question, « Qu'est-ce qu'un bon pourcentage de correspondance 401(k) ? » mais la réponse n'est pas aussi simple.

Le montant que l'entreprise correspond va varier considérablement en fonction de l'entreprise. Certaines entreprises n'offrent aucune correspondance, tandis que d'autres vont égaler 50 cents pour chaque dollar que vous investissez.

Selon certaines enquêtes, la majorité des entreprises ont un certain type de programme de contrepartie et contribueront jusqu'à 2,7 % en moyenne du salaire d'un employé.

Certaines entreprises continueront de verser des cotisations jusqu'à 6 % du salaire annuel.

Il est difficile de dire ce qu'est un « bon » match. Tout vaut mieux que rien, mais tout ce qui se rapproche de la moyenne est bon.

Devriez-vous contribuer à un 401k sans correspondance avec l'employeur ?

Dans la plupart des cas, c'est toujours une bonne idée de cotiser à un régime 401(k), même sans correspondance avec l'employeur. Voici quelques avantages à poursuivre vos cotisations 401(k) :

Économies automatiques et garanties

Les cotisations 401 (k) sont versées automatiquement avec chaque chèque de paie - vous n'avez jamais à vous soucier de transférer de l'argent, faire un chèque, envoyer une lettre, etc. Automation garantit que vous réaliserez votre investissement à temps.

Revenu imposable inférieur

Les cotisations à un régime traditionnel 401(k) réduisent votre revenu imposable, car les cotisations sont investies avec de l'argent qui n'a pas encore été imposé. Cela conduit à l'avantage suivant :

Croissance à imposition différée

Investir dans un plan traditionnel 401(k) signifie que vos cotisations augmenteront sans le fardeau fiscal jusqu'à ce que vous effectuiez vos retraits. Votre argent est taxé lorsque vous le retirez, et éventuellement à un taux d'imposition inférieur si votre tranche d'imposition est plus basse à la retraite qu'elle ne l'est actuellement.

autres considérations

C'est généralement une bonne option de continuer à contribuer à un 401k sans correspondance avec l'employeur, mais il y a d'autres facteurs que vous devez garder à l'esprit.

Dépenses et honoraires

De nombreux plans 401(k) ont des frais plus élevés que ceux que vous trouverez pour des fonds comparables en dehors du plan 401(k). Vous trouverez peut-être moins coûteux d'investir par vous-même que via votre plan 401(k). Si c'est le cas, envisagez d'investir dans un IRA afin de pouvoir continuer à investir dans un régime de retraite fiscalement avantageux.

Investir dans un 401(k) ou un IRA

Vous pouvez décider d'investir dans un IRA au lieu d'un 401(k) si vous êtes éligible. Voici quelques différences entre les IRA Roth et les IRA traditionnels. Vous pouvez ouvrir un IRA dans presque toutes les institutions financières et vous pouvez trouver des options très peu coûteuses dans des endroits tels que Vanguard, Fidélité, T. Rowe Price, etc.

Cotisations de retraite et plafonds de revenus

Vous devrez faire attention aux limites de contribution 401 (k) et aux limites de contribution Roth et IRA traditionnelles. Assurez-vous de noter les limites de revenu associées à chacun. Par example, si vous êtes admissible à un régime de retraite d'employeur, les cotisations IRA déductibles commencent à disparaître pour les déclarants uniques à un AGI de 55 $, 000, et à 89$, 000 pour les déclarants mariés. Si ces limites de revenu vous affectent, alors vous voudrez peut-être investir dans un Roth IRA ou un IRA traditionnel non déductible.

Continuer à investir

Ce n'est pas parce que vous ne recevez plus d'argent gratuit que vous devez vous en servir comme excuse pour arrêter d'investir.

L'investissement de retraite est une partie importante de la planification financière et vous devriez continuer à investir même sans jumelage avec l'entreprise. L'argent gratuit peut être parti, mais les avantages fiscaux demeurent.

La triste vérité est que la grande majorité des travailleurs américains n'ont pas assez d'argent économisé pour avoir la retraite qu'ils souhaitent. Si vous n'êtes pas sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite, ne paniquez pas.

Maximiser votre 401(k) n'est qu'une des nombreuses mesures que vous pouvez prendre.

A moins que tu ne veuilles travailler jusqu'au jour de ta mort, il est important que vous commenciez à investir votre argent dès que possible.

L'essentiel est, si votre employeur offre tout type de programme de jumelage, alors vous devriez toujours profiter pleinement de ce programme. Si vous n'avez plus de correspondance, ne t'inquiète pas, vous devriez toujours maximiser votre 401 (k). Vous pouvez ensuite utiliser d'autres comptes pour compléter ce compte.

Alternatives à un 401(k)

De nombreuses personnes qui investissent dans des comptes 401(k) élargissent davantage leur portefeuille grâce à des moyens d'investissement alternatifs. Vous trouverez ci-dessous quelques excellentes options pour ceux qui cherchent à diversifier leur portefeuille.

Investissez dans un Roth IRA

Le Roth IRA est rapidement devenu un véhicule d'investissement bien-aimé pour des millions de personnes. La principale raison en est que l'argent que vous investissez dans un compte Roth IRA a déjà été taxé . Sur la plupart des investissements, les investisseurs paient des impôts sur l'argent lorsqu'ils les retirent à la retraite.

Pour beaucoup, cela se traduit par des impôts plus élevés lorsqu'ils retirent les fonds parce qu'ils gagnent plus à ce moment-là de leur vie qu'ils ne l'étaient lorsqu'ils ont initialement investi l'argent. L'élimination de ce fardeau fiscal se traduit par plus d'argent pour les retraités.

Ally Invest est une option populaire pour ceux qui cherchent à investir dans un Roth IRA.

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Pour en savoir plus sur cette méthode d'investissement, consultez mon guide Roth IRA.

Investir dans l'immobilier

Les retours sur le marché immobilier peuvent être énormes. Pourtant, le risque et le coût d'investissement sur ce marché ont privé de nombreux investisseurs de leurs droits de s'engager dans cet espace.

Plusieurs entreprises, comme Fundrise, ont émergé au cours des dernières années qui ont donné aux investisseurs individuels qui n'étaient pas en mesure de profiter de ce marché d'investir dans des développements immobiliers commerciaux via des fiducies de placement immobilier (FPI).

Fundrise permet aux investisseurs individuels de mettre leur argent en commun pour investir collectivement dans l'immobilier commercial. Cela élimine le besoin d'une grosse somme d'argent et répartit le risque. Il n'est pas étonnant que Fundrise compte plus d'un demi-million de membres.

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