Conseils de placement que vous ne devriez jamais entendre de votre conseiller financier

Je suis la fille d'un planificateur financier, ce qui signifie que j'ai grandi en m'imprégnant de sagesse financière avec ma compote de pommes. (Voir aussi :Augmenter votre littératie financière)

Mais malgré ma solide expérience en finance, Je me sentais encore incroyablement intimidé la première fois que j'ai rencontré un conseiller financier qui n'était pas mon père. Peu importe ce que vous savez déjà avant de mettre les pieds dans le bureau d'un conseiller, vous rencontrerez probablement encore un jargon et des conseils financiers inconnus dont vous pensez n'avoir aucun moyen de juger de la solidité.

La meilleure façon de vous prémunir contre les mauvais conseils financiers (ou même tout simplement inappropriés) est de poser beaucoup de questions. Faire confiance à un conseiller pour vos finances n'est pas le moment de prétendre que vous savez que vous n'en avez pas.

Cependant, il y a aussi quelques conseils d'investissement qui devraient vous pousser à courir vers la porte. Voici quatre exemples de conseils « drapeau rouge » qui vous permettront de séparer les conseillers dignes de confiance et légitimes des escrocs :

1. "Vous pouvez supposer un retour sur investissement de X %."

Vous vous souvenez peut-être du brouhaha sur l'affirmation du gourou financier Dave Ramsey selon laquelle les investisseurs peuvent s'attendre à un retour sur investissement de 12% au fil du temps. Alors que beaucoup ont (à juste titre) critiqué les mathématiques (ou leur absence) que Ramsey utilise pour faire une telle affirmation, le plus gros problème avec ce genre de conseil est le fait qu'il fait des hypothèses que personne ne peut garantir. Comme tout conseiller financier digne de ce nom vous le dira, Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs.

Le conseiller avec qui vous souhaitez travailler vous donnera plusieurs projections pour votre investissement, sur la base de différents taux de rendement potentiels. À aucun moment, vous ne devriez entendre votre conseiller vous dire de vous attendre à un certain taux de rendement, car à moins qu'il ne dirige également l'entreprise de voyance la plus précise au monde, il n'y a aucun moyen qu'il puisse le savoir.

2. "Ne vous inquiétez pas du coût de ce produit ! Vous ne payez rien."

L'une des raisons pour lesquelles les nouveaux investisseurs peuvent être intimidés par le processus de recherche d'un conseiller est due aux nombreux types différents de professionnels qui peuvent tous légalement s'appeler planificateur ou conseiller financier. À une extrémité du spectre, vous avez des conseillers en placement inscrits, qui ont une obligation fiduciaire de vous donner des conseils continus qui sont dans votre meilleur intérêt - et d'autre part, vous avez des vendeurs d'assurances qui sont payés à la commission et sont donc très motivés pour vous vendre des produits.

Il n'y a rien de mal à travailler avec un planificateur ou un conseiller rémunéré à la commission, mais chaque client doit savoir comment son planificateur est payé. Si tout ce que vous entendez par votre conseiller, c'est que vous n'avez pas à vous soucier de votre jolie petite tête au sujet du paiement, puis il est temps de partir au coucher du soleil. Parce qu'en général, la seule raison pour laquelle votre conseiller insistera sur le fait que vous ne payez rien de votre poche est qu'il veut dissimuler ses incitations à la vente. Il n'y a vraiment rien de tel qu'un déjeuner gratuit, et ne pas savoir exactement comment votre conseiller est payé signifie que vous pourriez finir par payer par le nez. (Voir aussi :7 erreurs d'investissement courantes)

3. "Je peux personnaliser un portefeuille d'actions pour vous."

Il y a deux problèmes majeurs avec ce conseil.

D'abord, il est basé sur l'hypothèse que la sélection d'actions est quelque chose que votre planificateur financier moyen est capable de faire. Alors que les fonds communs de placement emploient des gestionnaires dont le travail consiste à sélectionner des actions pour leurs fonds, selon Investopedia, « Il existe… des preuves suggérant qu'un investissement passif dans des fonds indiciels peut battre plus de la moitié des gestionnaires actifs en de nombreuses années. En d'autres termes, investir simplement passivement dans des fonds indiciels sera meilleur pour votre argent 50 % du temps par rapport à investir dans des fonds communs de placement gérés par des sélectionneurs d'actions. (Voir aussi :3 étapes pour démarrer en bourse avec des fonds indiciels)

Essentiellement, la sélection de titres n'est pas une science exacte, et même les gens qui le font (et rien d'autre) pour gagner leur vie se trompent environ la moitié du temps. Si votre conseiller vous dit qu'elle peut le faire pour vous, alors préparez-vous à la déception.

L'autre problème majeur avec ce conseil est l'aspect de personnalisation de celui-ci. La conseillère offre-t-elle un tel niveau de service à tous ses clients, ou seulement aux gros rouleaux ? Si la personnalisation n'est disponible que pour certains investisseurs, cela soulève un gros problème éthique :pourquoi votre planificateur financier ne veut-il pas aider tous ses clients de manière égale ? Et si votre conseiller prétend le faire pour chaque client, comment pouvait-elle se permettre de rester en affaires compte tenu du temps qu'elle aurait à consacrer à chacun ?

Vous devriez plutôt rechercher un conseiller qui personnalisera votre stratégie de répartition de l'actif et vous aidera à déterminer les meilleurs investissements au sein de cette stratégie.

4. "Il n'y a aucun risque!" ou "Vous devez vraiment agir maintenant."

J'ai mis les deux ensemble, parce que les deux « conseils » sont la marque d'une vente difficile, plutôt que des conseils légitimes que vous pourriez vous attendre à entendre d'un conseiller financier.

Dire qu'une stratégie d'investissement particulière est totalement sans risque est un mensonge pur et simple. Tout investissement comporte un certain risque, et un bon conseiller vous aidera à déterminer votre niveau de tolérance au risque et à personnaliser votre stratégie de placement en fonction du risque que vous êtes prêt à accepter. Dire que quelque chose ne comporte aucun risque signifie soit que votre capital est protégé mais que vous perdrez de l'argent à cause de l'inflation, ou que le produit vendu est soit une arnaque, soit au moins quelque peu louche. (Voir aussi :5 signes d'une arnaque à l'investissement)

De la même manière, demander à un conseiller de vous dire que vous devez absolument sauter sur quelque chose maintenant est une bonne indication que vous avez affaire à un vendeur plutôt qu'à un conseiller en placement. Il n'y a pas d'investissement qui ne puisse attendre que vous preniez le temps d'évaluer vos options. Mettre une date limite artificielle sur un produit est l'une des plus anciennes astuces de vente du livre, et ce n'est jamais quelque chose que vous voulez entendre d'un conseiller.

Quand vous y arrivez, si votre conseiller prononce une phrase que vous avez entendue le plus récemment lors d'un publi-reportage de fin de soirée, alors il est temps de trouver un nouveau conseiller.

N'abandonnez pas votre contrôle financier

La raison pour laquelle des "conseillers" comme Bernie Madoff ont pu arnaquer tant de personnes pendant tant d'années est que la plupart d'entre nous n'aiment tout simplement pas penser à nos finances. Nous aimerions tous trouver quelqu'un d'autre qui puisse s'inquiéter pour nous - et s'ils promettent que nous pouvons voir des retours impossibles, Tout le meilleur.

Mais la vérité est que personne ne peut se soucier de vos finances autant que vous. Ainsi, même lorsque vous trouvez un conseiller financier en qui vous avez confiance, vous devez toujours considérer votre relation comme un partenariat, plutôt qu'une occasion d'oublier vos finances. S'assurer que vous comprenez exactement dans quoi vous vous engagez avec un conseiller est la première étape pour garder le contrôle de vos finances et de votre vie.

Quel est le meilleur « pire conseil financier » que vous ayez jamais reçu ?