Devriez-vous utiliser l'assurance-vie comme investissement?

Assurance-vie est souvent utilisé comme investissement pour la planification de la retraite. L'assurance-vie de base peut être divisée en deux catégories générales, assurance temporaire et assurance vie entière . Lorsque vous souscrivez une assurance temporaire, vous payez des primes en échange d'une prestation de décès sur une période déterminée. C'est le type d'assurance-vie le moins cher. Parce que la prestation de décès est tout ce que vous obtenez avec l'assurance temporaire, il n'est jamais vendu comme un investissement.

Assurance vie entière, aussi connu sous le nom permanent- ou valeur en espèces assurance-vie, promet non seulement de vous protéger toute votre vie, mais comprend également un investissement - la valeur de rachat. Initialement, les primes sont plus élevées que les primes d'assurance-vie temporaire, mais plus tard dans la vie, ils deviennent plus comparables et pourraient même être inférieurs. Avec la prime excédentaire payée sur le coût réel de la prestation de décès, la compagnie d'assurance met en place un investissement, qui est connu comme un compte de cumul .

L'attrait de l'assurance vie entière en tant qu'investissement de retraite réside dans le traitement fiscal du compte de capitalisation. Cet argent pousse à imposition différée, ce qui signifie que les impôts sont reportés sur le revenu et les gains en capital . En supposant que vous ayez besoin d'une assurance-vie, l'argument quant à savoir si l'assurance vie entière est un bon investissement se concentre essentiellement sur la question de savoir si vous feriez mieux d'acheter une police temporaire peu coûteuse et d'investir séparément le montant supplémentaire que la police d'assurance vie entière aurait coûté. En prenant cette décision, il y a plusieurs problèmes que vous devriez considérer :

• Votre capacité à payer les primes. D'abord, vous devez déterminer le montant d'assurance dont vous avez besoin. Prochain, vous devrez vérifier les coûts des primes pour les polices temporaire et vie entière. Si vous ne pouvez vous permettre que la police à terme, Achète-le. Vous ne devez jamais lésiner sur le montant de votre capital-décès.
• Vos tranches d'imposition fédérales et étatiques. L'avantage d'un report d'impôt n'a que la valeur du montant d'impôt qui serait reporté. Plus votre tranche d'imposition est élevée, plus l'avantage est précieux.
• La possibilité que vous ne puissiez pas obtenir une assurance abordable plus tard dans la vie. Comme les problèmes de santé potentiels augmentent avec l'âge, cela pourrait être une préoccupation majeure. Si c'est, comparer les polices à terme renouvelable garanti avec le prix de la vie entière.
• Votre volonté d'acheter à vide (ou, pas de commission) polices d'assurance. À moins que vous n'achetiez des polices d'assurance sans frais ou à frais réduits, les coûts d'une vie entière diminuent tellement les rendements qu'il est presque toujours plus logique de souscrire une assurance temporaire et d'investir la différence.

Malheureusement, il n'y a pas de réponse toute faite lorsqu'il s'agit d'utiliser l'assurance-vie dans le cadre de votre portefeuille de placements. Un avantage évident d'investir dans des produits d'assurance est le traitement à imposition différée de la partie accumulation de liquidités de la police. Bien sûr, plus votre tranche d'imposition est élevée et plus il vous reste de temps jusqu'à la retraite, plus cet avantage peut être précieux. Cependant, un inconvénient très important de l'utilisation de l'assurance-vie comme investissement est les frais et dépenses élevés qui rendent difficile la concurrence avec les rendements des instruments de sécurité, même ordinaires, tel que fonds communs de placement .

Pesez soigneusement le pour et le contre au moment de décider si l'assurance-vie a une place dans votre investissement ou retraite des plans. Si c'est le cas, renseignez-vous et magasinez judicieusement, optez de préférence pour des produits à faible charge ou à vide qui sauront répondre à vos besoins.