Guide du débutant sur les intérêts composés

Intérêt composé signifie simplement que des intérêts peuvent être gagnés sur les intérêts. Avec un simple intérêt, vous saurez dès le début d'un accord financier combien peut être gagné ou dû du contrat. Avec intérêts composés, la récompense ou le coût final dépendra du montant des intérêts accumulés et composés pendant la durée de l'accord. Il est important de comprendre l'effet des intérêts composés sur les prêts et les investissements.

Intérêt composé expliqué

En tant qu'investisseur, vous voudrez gagner autant que possible. Par exemple, vous investissez 100 $ dans un CD à un taux de 5 % calculé trimestriellement pendant 2 ans. L'intérêt se compose chaque trimestre. Les 0,41 $ que vous avez gagnés au premier trimestre seront ajoutés à l'investissement principal. Par conséquent, pour le deuxième trimestre, votre capital sera de 100,41 $, et vos gains seront supérieurs d'une fraction de centime au trimestre suivant. En tout, vous gagnerez 10,45 $ sur l'investissement sur deux ans. Cela peut sembler petit, mais il est important de se rappeler que l'effet des intérêts composés peut être énorme avec de grosses sommes d'argent.

Taux de pourcentage annuel par rapport au rendement annuel en pourcentage

Les prêteurs et les sociétés d'investissement financier citent deux chiffres distincts pour les intérêts :APR et APY. Le TAP est un calcul simple des intérêts utilisant la formule :

TAEG =Taux périodique (intérêt) X Nombre de périodes dans une année

Avec APY, la formule est plus compliquée pour tenir compte du fait que les intérêts ne seront pas facturés sur le principal seul. Au lieu, les intérêts seront calculés à chaque période en fonction du montant total d'argent dans le compte en utilisant cette formule :

APY =1+ Taux périodique (intérêt) ^ Nombre de périodes dans une année - 1

APY est toujours supérieur à APR. Au niveau de la base, les deux peuvent utiliser les mêmes facteurs pour déterminer une mesure de coût ou de profit. À la fin, bien que, si votre prêt ou investissement utilise des intérêts composés, l'APY est une mesure plus précise.

Citation des prêteurs TAEG

Lorsque vous magasinez pour un prêt, comme une hypothèque ou un prêt automobile, votre prêteur peut citer votre intérêt en termes d'APR. Comme APR est inférieur à APY dans ce calcul, le prêteur donne l'impression que vous avez un coût inférieur à celui que vous aurez réellement une fois que l'effet de la composition a été pris en compte. Il est tout à fait légal de citer APR dans un contrat ou une publicité. Recherchez une déclaration du nombre de périodes au cours desquelles les intérêts se composeront au cours d'une année pour obtenir une image plus précise de l'APY.

Citation des commerciaux APY

Lorsqu'un vendeur d'une banque ou d'une institution financière tente de vous vendre un CD ou un autre instrument d'investissement, vous entendrez probablement l'intérêt de la citation individuelle en termes d'APY. APY sonne plus haut que APR, cela rend donc l'investissement plus attrayant. De nouveau, c'est licite et exact, mais cela peut fausser vos estimations et vos calculs. Si vous envisagez deux options d'investissement, assurez-vous que les deux sont répertoriés selon la même formule. Sinon, vous n'aurez pas une comparaison égale.