Assurance habitation :ce qu'elle couvre et comment elle fonctionne

Si vous avez une hypothèque, vous êtes généralement tenu de l'avoir. Même sans prêt, c'est une bonne idée. (iStock)

Pour plusieurs personnes, leur maison est leur bien le plus précieux, il est donc logique qu'ils veuillent le protéger des catastrophes. L'assurance habitation offre une protection financière en cas de perte de votre propriété, domicile, ou des biens en raison d'un événement couvert.

L'assurance habitation est populaire malgré l'absence d'obligation légale de l'avoir. Selon l'Institut d'information sur les assurances, 95% des propriétaires en ont.

L'assurance habitation offre une protection financière si votre propriété, domicile, ou quoi que ce soit à l'intérieur est endommagé en raison d'un événement couvert, ainsi que les événements où vous pourriez être responsable des blessures de quelqu'un d'autre subies sur votre propriété. Plus précisement, les avantages comprennent les réparations de votre maison et de votre propriété, la réparation ou le remplacement de vos effets personnels, et une couverture pour la responsabilité si quelqu'un d'autre est blessé sur votre propriété et vous poursuit en dommages et intérêts.

Que couvre l'assurance habitation ?

L'assurance habitation n'est pas la même que l'assurance hypothécaire privée, qui protège votre prêteur, pas toi. Il existe plusieurs types de couvertures d'assurance habitation que vous pouvez obtenir, selon le type de couverture que vous souhaitez, le type de structure et si vous êtes locataire ou propriétaire - chacun avec une désignation allant de HO-1 à HO-8.

Credible peut vous expliquer la police d'assurance et la couverture de chaque propriétaire. Plus, ils peuvent vous dire comment économiser des centaines sur l'assurance habitation chaque année. En général, chaque police couvre les risques et responsabilités courants qui pourraient vous causer des dommages financiers.

Voici un bref aperçu de six éléments généralement couverts :

1. Logement: Couvrir le coût des dommages causés à votre maison et aux structures attenantes, comme un garage ou un porche. Il suffit généralement de reconstruire votre maison.
2. Autres structures : Si vous avez d'autres structures sur votre propriété qui ne sont pas attachées à votre maison, comme une clôture ou un cabanon, vous obtiendrez généralement 10 % de votre couverture d'habitation pour payer les réparations ou le remplacement.
3. Biens personnels: Si vos effets personnels ont été endommagés ou volés lors d'un événement couvert, vous recevrez souvent entre 50 % et 70 % de votre couverture d'habitation pour les réparer ou les remplacer.
4. Frais de subsistance supplémentaires : Si votre maison a besoin de réparations, vous devrez probablement déménager temporairement. Avec cette couverture, vous obtiendrez généralement 20 % du montant de votre couverture habitation pour couvrir le coût de vos frais de subsistance.
5. Paiements médicaux : Si quelqu'un est blessé sur votre propriété, vous aurez généralement entre 1 $, 000 et 5 $, 000 en couverture pour payer leurs factures médicales.
6. Responsabilité: Si quelqu'un est blessé sur votre propriété ou subit des dommages matériels causés par vous ou un membre de votre famille (ou par négligence), vous pouvez souvent acheter entre 100 $, 000 et 500 $, 000 en couverture.

Avec des montants de couverture différents, il est important de magasiner pour trouver le bon régime d'assurance habitation qui correspond à vos besoins. Visitez Credible pour démarrer le processus et maximiser la valeur que vous tirez de votre police d'assurance habitation.

Comment fonctionne l'assurance habitation ?

Chaque type d'assurance habitation peut varier en ce qui concerne le moment où elle entre en vigueur et la manière de déposer une réclamation. Avec la forme de couverture la plus populaire -- HO-3 ou couverture spéciale -- vous serez couvert si vous subissez une perte financière en raison de l'un des éléments suivants :

• Feu ou fumée
• Éclair
• Tempêtes de vent ou grêle
• Explosions
• Émeutes
• Dommages causés par un véhicule ou un aéronef
• Vol ou vandalisme
• Chute d'objets
• poids de glace, grésil ou neige
• Éruptions volcaniques
• Débordement d'eau, décharge ou gel de la plomberie, climatisation et électroménager
• Surtensions
• Déchirure, fissuration ou gonflement d'une climatisation ou d'un système d'eau chaude, système de protection contre l'incendie ou système de vapeur

Notamment, la plupart des polices d'assurance habitation, y compris celui-ci, ne couvrira pas les dommages causés par les tremblements de terre, inondation, glissements de terrain, gouffres, infestations, usure normale, panne de courant ou actes de guerre. Cela dit, vous pouvez acheter une couverture pour certains d'entre eux, ce qui peut être particulièrement bénéfique dans certaines régions du pays.

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Comment souscrire et utiliser votre police d'assurance habitation

Le processus de recherche d'une police consiste à obtenir des devis d'assurance habitation de plusieurs assureurs, de préférence au moins trois à cinq. Vous pouvez généralement demander un devis en ligne ou travailler avec un agent d'assurance en personne. Assurez-vous de comparer les mêmes montants de couverture afin de savoir quelle police offre le plus de valeur.

Si vous devez déposer une réclamation sur votre police d'assurance habitation, vous devrez tout documenter et contacter votre agence d'assurance.

Dans certains cas, vous devrez peut-être payer des franchises d'assurance avant que votre couverture n'entre en vigueur, et si quelque chose se produisait qui pourrait causer plus de dommages s'il était négligé, vous devrez peut-être effectuer des réparations vous-même pendant que vous travaillez sur le processus de réclamation. Si vous déposez une réclamation pour vandalisme ou vol, vous devrez peut-être également déposer un rapport de police.

L'assureur fournira un expert en sinistres pour évaluer les dommages et déterminer le montant de la couverture à laquelle vous avez droit. Si tu es d'accord, il commencera le processus de réparation ou de remplacement.

Si vous contestez l'estimation de l'expert, vous pouvez engager un expert en sinistres tiers pour fournir un deuxième avis - gardez à l'esprit, bien que, que vous devrez généralement payer un pourcentage du montant de la réclamation, donc cela pourrait ne pas avoir de sens si la différence entre ce que vous obtenez et ce que vous pensez que vous devriez obtenir est petite.

La ligne de fond

De nouveau, il n'est pas légalement obligatoire de souscrire une assurance habitation comme c'est le cas pour souscrire une assurance automobile dans la plupart des États. Mais si vous achetez une maison avec une hypothèque, votre prêteur l'exigera, principalement parce qu'il est techniquement propriétaire de la maison jusqu'à ce que vous remboursiez votre hypothèque, et il peut perdre son investissement s'il est endommagé.

Même si vous êtes propriétaire de votre maison, bien que, c'est une sage décision d'obtenir quelque chose qui protège votre maison et vous protège contre les réclamations potentielles en responsabilité.

L'assurance habitation est un investissement intelligent, et dans de nombreux cas, c'est requis. Il est important de vous assurer que vous ne payez pas trop cher pour la couverture. Vous pouvez comparer gratuitement les devis d'assurance habitation via un marché en ligne comme Credible pour vous assurer que vous avez la bonne solution pour vous et économiser sur les primes d'assurance.