Le guide ultime des cotes de crédit au Canada

Les cotes de crédit ressemblent beaucoup à vos dents. Vous les obtenez pour la vie, vous devez prendre quelques mesures de base pour prendre soin d'eux, et si quelque chose de catastrophique leur arrivait, vous vous retrouverez dans un endroit très malheureux. Mais contrairement aux hélicoptères, où, s'ils tombent tous et que vous voulez vraiment mâcher du saccadé, vous pouvez sortir et acheter un nouvel ensemble, les cotes de crédit sont extrêmement difficiles à corriger une fois que vous les avez ruinées.

Que sont exactement les cotes de crédit ?

Une cote de crédit, également appelé score FICO ou Beacon, ou est un numéro qui correspond à n'importe quel Canadien comme vous qui a déjà effectué tout type de transaction en utilisant le crédit. Chaque fois que vous recherchez un crédit supplémentaire, ce numéro sera facilement accessible à tout créancier potentiel pour fournir un instantané à trois chiffres facilement assimilable de la probabilité que vous payiez vos créanciers à temps, ou d'ailleurs, les payer du tout. Donc en d'autres termes, si vous n'avez pas l'argent en main pour payer une maison, une voiture, ou louer pour toute la durée d'un bail, ce nombre sera inestimable pour votre capacité à naviguer dans le monde en tant qu'adulte. La dette peut sembler un gros mot, mais à peu près tout le monde dans le monde développé en dépend.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit

Une cote de crédit, également appelé score FICO ou Beacon, ou est un numéro qui correspond à une personne qui a effectué une transaction à crédit. Le score montre à quel point vous avez réussi à rembourser vos dettes dans le passé, et détermine si les créanciers sont plus susceptibles de vous accorder un prêt.

La plage des cotes de crédit canadiennes ira de 300 à 900, et plus le nombre est élevé, le meilleur.

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Qui compile les cotes de crédit ?

Les cotes de crédit sont compilées par les deux principales agences d'évaluation du crédit ici au Canada, TransUnion et Equifax, il est donc très probable que vous ayez deux scores proches, mais pas identique. Les agences sont toutes les deux assez ouvertes sur les facteurs qui entrent dans le calcul de votre pointage de crédit, mais, comme les gardiens de la recette Coca-Cola, ils sont très secrets sur la façon dont ils arrivent au nombre. Avant d'en venir aux chiffres réels, nous allons d'abord passer en revue les facteurs qui feront évoluer votre crédit dans la bonne ou la mauvaise direction.

Quels facteurs affectent les cotes de crédit?

Equifax fournit une ventilation assez complète des facteurs qui affectent les cotes de crédit, une liste que nous suggérons à toutes les femmes enceintes de lire à leurs enfants in utero afin de commencer à les préparer à la vie sur terre et endettée.

• Historique de paiement . L'un est simple. Avez-vous payé à temps chaque mois ? Bien pour vous, si vous l'avez fait. Si vous avez payé en retard, à quelle heure exactement ? Avez-vous manqué un paiement. Avez-vous manqué neuf Paiements? Cela vaut pour les hypothèques, paiements de voiture, cartes de crédit et de grands magasins, et à peu près tout ce qui impliquait que quelqu'un vous donne de l'argent. Les agences de crédit tiendront compte du pourcentage de comptes que vous avez ouverts et maintenus en règle par rapport à ceux qui ont eu des problèmes de remboursement.

• Crédit utilisé versus crédit disponible . Les sociétés de cartes de crédit aiment les personnes qui ont beaucoup de crédit mais qui ne sont pas au maximum. TransUnion dit spécifiquement que votre pointage peut être affecté si vous avez des dettes supérieures à 50 % de votre limite de crédit. Ironiquement, vos cotes de crédit peuvent en fait être mieux si chaque mois vous n'effectuez que le paiement minimum sur vos cartes, une pratique que CNBC a récemment signalée est une très mauvaise idée pour vous. Payer le minimum, pourtant, fait de vous un client très attrayant pour les créanciers, car ils pourraient vous rapporter beaucoup d'argent. Seules les personnes dont le cerveau est fait de flocons d'avoine s'efforceraient d'améliorer leur cote de crédit en ne payant chaque mois que le montant minimum dû sur les cartes de crédit. Il est important de se rappeler que les agences d'évaluation du crédit ne sont pas motivées par ce qui est le mieux pour vous, mais sont en fait financées par l'industrie des cartes de crédit.

• Types de crédit. Les agences aiment voir que vous avez un bon mélange de crédit. Si le crédit était un vin, ils préféreraient un mérite de plusieurs raisins sur un pur Cabernet. Quelqu'un dont le crédit est mixte entre une hypothèque, un crédit auto, et les prêts étudiants auront probablement une cote de crédit plus élevée qu'une personne ayant un montant de dettes similaire dans une seule de ces catégories.

• Nouveau crédit. Obtenir une nouvelle carte de crédit ou un prêt automobile récemment ? Cela affectera votre pointage de crédit, mais c'est un peu délicat si cela l'affectera pour le meilleur ou pour le pire. Si une carte améliore votre taux d'utilisation du crédit, C'est, montre que vous avez plus de crédit disponible que utilisé, votre score s'améliorerait probablement. Mais généralement, les agences se méfient des clients qui semblent toujours à la recherche de nouvelles sources de crédit pour soutenir leur train de vie.

• Enquêtes récentes. Personne n'aime être assailli de questions tout le temps, et cela s'applique particulièrement aux agences d'évaluation du crédit. Chaque fois que vous demandez une nouvelle marge de crédit, cela comptera comme une « enquête sérieuse » à votre crédit. Pour protéger votre score, garder ces enquêtes difficiles au minimum.

• Les autres facteurs comprennent : Stabilité de l'emploi et de l'adresse, dette qui passe d'un compte à un autre. Ensuite, il y a le manque de dette, ce qui, même si cela peut sembler une bonne nouvelle pour un consommateur, vous rend moins attrayant pour les prêteurs.

Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit au Canada?

Les chiffres comptent. Non seulement une mauvaise cote de crédit affectera votre capacité à obtenir plus de crédit, cela peut également vous empêcher d'être approuvé pour un appartement ou d'être approuvé pour louer une voiture. La loi canadienne permet même aux employeurs potentiels de demander la permission de vérifier votre crédit.

Voici les chiffres concrets :

But Sens 800-900 Excellent . Si le Groenland était réellement à vendre, les banques pourraient vous fournir le crédit pour l'acheter. Sérieusement, si vous vous adressez à un créancier avec une demande raisonnable, votre demande sera probablement accélérée sans que vous ayez à fournir d'autres documents. Aussi, parce que vous êtes considéré comme un emprunteur à très faible risque, vous paierez les taux d'intérêt les plus bas actuellement disponibles. 720-799 Très bien . Bien que vous soyez toujours susceptible d'être approuvé pour un prêt sans trop de maux de tête, votre taux d'intérêt sera un cheveu plus élevé qu'un emprunteur avec un score de 800+. En général, tu es toujours jolie. 650-719 Bon. Vous pourrez toujours obtenir du crédit, mais selon l'endroit où votre score se situe dans cette plage, l'obtenir sera un peu plus cher, et certains produits, comme les cartes de crédit à faible taux d'intérêt, peuvent relever le nez et vous refuser en faveur de ceux qui ont des FICO plus élevés. 600-649 Équitable. Si vous êtes dans cette gamme, vous remarquerez peut-être que les caissiers évitent le contact visuel et appliquent strictement la règle d'une sucette par client. Tout prêteur potentiel demandera beaucoup de documents de sauvegarde, et peut-être même cosignataire, avant d'accepter de vous prêter de l'argent. S'ils vous approuvent, vous paierez parmi les taux d'intérêt les plus élevés du marché. 300-599 Pauvre. Vous aurez beaucoup de mal à être approuvé pour tout prêt. Les remèdes à cette situation sont décrits ci-dessous.

Comment puis-je obtenir mes cotes de crédit?

Bien qu'Equifax et TransUnion n'aimeraient rien de plus que de vous vendre l'un de leurs abonnements sophistiqués à l'évaluation du crédit, si vous cherchez un peu plus sur leurs sites, vous découvrirez qu'ils vous fourniront également des rapports de crédit gratuitement. Dans ces rapports de crédit, vous pourrez trouver toutes les informations qui ont servi au calcul de votre pointage de crédit. Vous trouverez ici les directions pour obtenir votre rapport Equifax, et ici trouvez des instructions pour obtenir votre rapport TransUnion. Parce qu'ils n'y sont pas obligés, aucune des deux agences ne remettra gratuitement votre pointage de crédit réel. Equifax et TransUnion vous factureront un peu moins de 25 $ pour accéder à votre score.

Comment améliorer vos cotes de crédit.

Si vos cotes de crédit sont bloquées au sous-sol et vous empêchent d'acheter une maison, une voiture, ou obtenir une carte de crédit, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour les pousser dans la bonne direction, tout comme il vous a probablement fallu beaucoup de temps pour endommager votre crédit, vous ne pourrez pas non plus le réparer du jour au lendemain.

• Contestez toute erreur de rapport de crédit. Tout le monde fait des erreurs, et maintenant que les vols d'identité sont à peu près aussi courants que les mouches dans un pâturage de vaches, il est possible qu'une de ces erreurs se retrouve dans vos rapports de crédit et affecte négativement votre pointage de crédit. Les deux agences ont mis en place des procédures officielles pour contester les éléments de votre rapport.

• Payez votre dette. C'est une évidence, à droite? Bien, même si vous avez d'énormes dettes de carte de crédit impayées, négocier un plan de paiement viable avec votre compagnie de carte de crédit peut grandement contribuer à rétablir votre pointage de crédit. N'oubliez pas :payez toujours vos dettes de carte de crédit à intérêt le plus élevé en premier.

• Effacer toutes les dettes de l'agence de recouvrement. Une fois que tu as, ils cesseront d'affecter négativement votre score dans environ trois ans.

• Soyez ponctuel sur tous les paiements. Bien que cela puisse sembler insignifiant, même en faisant régulièrement, les paiements ponctuels à votre fournisseur de téléphonie mobile, par example, peut lentement augmenter votre score.

• Adoptez des habitudes responsables avec une carte de crédit sécurisée. Sûr, vous pourriez ne plus être admissible à d'autres cartes de crédit, mais si vous avez une carte sécurisée, c'est-à-dire vous ne pouvez dépenser que ce que vous avez déposé sur le compte - les agences remarqueront que vous avez tourné une nouvelle page.

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