Tout ce que vous devez savoir sur les sommes forfaitaires

Parfois, vous obtenez un peu d'argent au fil du temps, et parfois vous obtenez un gros morceau à la fois. Cet énorme morceau s'appelle une « somme forfaitaire ». Alors qu'une aubaine d'argent peut ressembler à des savoirs traditionnels, il peut parfois y avoir de graves conséquences fiscales et d'autres inconvénients qui en découlent. Souvent, les Canadiens ne savent pas comment organiser leurs priorités et comment dépenser l'argent judicieusement. Ils peuvent commencer à dépenser sans compter pour des articles de consommation ou craquer pour les « bons conseils sur les actions » du neveu de leur barbier. L'argent peut facilement disparaître aussi soudainement qu'il est entré.

Mais c'est le pire des cas. Si vous gérez judicieusement une somme forfaitaire, vous pouvez payer vos dettes, constituer un compte d'épargne, et démarrez un portefeuille d'investissement qui vous constituera un pécule à long terme.

Nous vous suggérons de toujours demander conseil à un conseiller financier à honoraires si le montant forfaitaire que vous recevez est important.

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Qu'est-ce qu'une somme forfaitaire ?

Une somme forfaitaire, c'est quand vous recevez une grosse somme d'argent à la fois. Les sources de montants forfaitaires proviennent souvent :

• Un paiement de règlement d'un procès

• Héritage d'argent ou de biens immobiliers

• Paiement pour un travail saisonnier ou pour l'accomplissement d'une tâche spéciale

• Indemnité forfaitaire d'invalidité si vous êtes un ancien combattant

• Gagner à la loterie ou à un autre concours

• Indemnité de départ si vous perdez votre emploi

• Paiement d'assurance-vie

• Prestations de décès si vous êtes désigné comme bénéficiaire d'un employé décédé après avoir pris sa retraite

De nombreux bénéficiaires d'une telle somme forfaitaire ressentent souvent une combinaison de choc et d'excitation. Avoir un gros chèque en main est tellement mieux que de recevoir de petits paiements au fil du temps. Les rêves semblent soudain à portée de main et les possibilités semblent infinies.

Mais il est important de pomper les pauses sur vos fantasmes. (Et gardez à l'esprit que 70 % des gagnants de loterie dépensent tout leur argent en cinq ans ou moins).

Allocations de retraite forfaitaires

Un montant forfaitaire commun que les employés canadiens peuvent recevoir s'appelle une allocation de retraite, ou une indemnité de départ. Il est généralement accordé aux employés lorsqu'ils prennent leur retraite ou sont licenciés après de nombreuses années de service. Ce n'est pas une pension ou un salaire.

Il peut être possible d'obtenir des versements d'une allocation de retraite sur deux ans. Le fractionnement de ce revenu peut être avantageux d'un point de vue fiscal.

Le montant est déclaré sur un T4, et vous serez imposé à votre taux marginal à moins que le montant ne soit déposé ou transféré dans votre REER ou RPA. C'est bénéfique de le faire. Sinon, l'ARC en prendra probablement la moitié. Malheureusement, il est probable que vous ne pourrez en abriter qu'une partie, si seulement. Vous pouvez estimer le montant que vous devez verser en utilisant ce calculateur d'impôt en ligne gratuit.

Beaucoup n'ont pas de chance, car les employeurs ne peuvent transférer directement que quelques milliers pour chaque année de service avant 1996 sans appliquer les limites de cotisation au REER.

Bien sûr, si vous ou votre conjoint avez encore des droits de cotisation à un REER inutilisés, vous pouvez transférer vous-même jusqu'à cette limite.

Que faire avec une somme forfaitaire

La première chose à faire avec une somme forfaitaire est… rien. Juste absorber les nouvelles. Ne dépensez pas un centime avant la fin de l'excitation initiale. Laissez libre cours à votre imagination pendant cette période, mais n'agissez pas.

Ensuite, faites un plan.

Pensez à vos objectifs financiers

Votre objectif est-il de créer une entreprise et d'être votre propre patron ? Peut-être que cette somme forfaitaire peut réduire le risque de quitter votre emploi et de démarrer une nouvelle entreprise. Votre objectif est-il de fournir une éducation à vos enfants afin qu'ils puissent commencer leur vie professionnelle sans s'endetter ? Alors peut-être qu'investir l'argent dans un REEE pour eux est la bonne décision. Ou peut-être avez-vous la cinquantaine et souhaitez simplement profiter de votre vie. Peut-être que votre priorité est d'investir dans des titres générant des revenus afin que vous puissiez prendre votre retraite et commencer à voyager immédiatement. Ou peut-être n'avez-vous que 20 ans et aimez-vous votre travail. Mais vous avez un œil sur l'avenir et vous voulez être à l'aise. Peut-être achetez-vous un immeuble de placement avec l'argent ou ouvrez-vous un portefeuille d'investissement qui se développera lentement et régulièrement sur le long terme.

Ce qui compte pour vous, c'est où vous devriez dépenser l'argent - pour la plupart des gens, leurs priorités vont de vouloir la liberté (dépenser l'argent pour des choses qui leur apportent de la joie), sécuriser leur présent (rembourser des dettes ou économiser de l'argent) ou se constituer un patrimoine (créer un portefeuille d'investissement). Où se situent vos valeurs ?

Rembourser la dette

Le remboursement de la dette peut être la première priorité pour beaucoup lorsqu'ils reçoivent une somme forfaitaire. Il peut être un poids énorme sur vos épaules d'être libre des paiements de prêt étudiant et d'hypothèque. En même temps, vous devez considérer que puisque les taux d'intérêt sont à des niveaux historiquement bas, le remboursement de la dette n'est peut-être pas la meilleure idée, d'un point de vue mathématique. (Notez que la dette à la consommation doit généralement être remboursée le plus rapidement possible ou consolidée à un taux inférieur puisque les taux d'intérêt sont souvent élevés.) Il peut être plus avantageux de continuer à rembourser une dette modérée, puis de placer l'argent dans des investissements qui taux de rendement plus élevé. Si votre hypothèque, par example, est à 1,75%, mais vous pouvez trouver un fonds négocié en bourse avec un rendement en dividendes de 5%, alors vous pourriez en fait gagner plus d'argent en investissant puis en remboursant vos dettes.

Sauvegarder

Une fois que vous avez remboursé vos dettes (si vous avez décidé que cela vous convient), il est temps d'économiser de l'argent. Il n'y a rien de mal à avoir un solde important sur un compte d'épargne, même si cela ne rapporte presque rien en ce moment. Pensez simplement à la tranquillité d'esprit de savoir que vous pouvez survivre à une crise financière ! D'autres choses pour lesquelles économiser peuvent inclure les études universitaires de vos enfants ou un acompte, ainsi que des objectifs d'épargne à court terme tels que des vacances, une voiture ou une folie spéciale.

Investissez votre aubaine

Après avoir remboursé vos dettes et mis de l'argent dans un fonds d'urgence, vous voudrez probablement investir ce qui reste. Investir est l'un des meilleurs moyens de faire fructifier votre argent sur le long terme et de créer avec succès une véritable richesse. Si vous êtes un investisseur débutant, vous voudrez peut-être envisager un robo-conseiller car un algorithme fera tout, y compris la sélection de fonds négociés en bourse, rééquilibrer vos investissements, et effectuer une récolte de pertes fiscales. Tout ce que vous avez à faire est de sélectionner votre niveau de risque, puis de transférer des fonds.

Si vous vous sentez confiant et que vous souhaitez une approche à faire soi-même, nous vous suggérons une stratégie d'achat et de conservation à long terme. La recherche montre que les traders passifs obtiennent un taux de rendement plus élevé que les traders actifs, en partie parce qu'ils paient moins de commissions et de frais.

Une autre décision à prendre est d'investir une somme forfaitaire en une seule fois, ou lentement au fil du temps pour profiter de la moyenne des coûts en dollars. Techniquement, ceux qui investissent une somme forfaitaire à la fois ont tendance à s'en sortir tandis que ceux qui choisissent d'investir plus lentement au fil du temps bénéficient d'une plus grande stabilité.

Il n'y a rien de mal à garer l'argent dans un compte d'épargne à intérêt élevé (comme un abri fiscal comme un CELI) jusqu'à ce que vous développiez la bonne stratégie de placement pour vous…

Pensez aux conséquences fiscales

Les sommes forfaitaires peuvent être sérieusement érodées par les impôts élevés du Canada. Si vous êtes bénéficiaire d'une pension d'un être cher décédé, vous pourriez être obligé de remettre 53,5 % de cette somme à l'ARC, vous laissant moins de la moitié. Ou si vous réalisez un gros projet de travail, vous ne verrez probablement que la moitié du montant sur votre compte.

Heureusement, certaines sommes forfaitaires sont exonérées d'impôt, y compris les gains de loterie et les paiements d'assurance-vie, mais tout revenu ou intérêt généré par ces gains détenus en dehors d'un abri fiscal sera, bien sûr, être taxé.

Nous vous suggérons de consulter un comptable qualifié, car il peut avoir des stratégies pour vous aider à réduire ou à reporter l'impôt dû.