Qu'est-ce qu'un pointage de crédit équitable?

Les cotes de crédit équitables se situent à l'extrémité inférieure du spectre des cotes de crédit. Pour FICO, ils vont généralement des 500 supérieurs au milieu des 600. Les cotes de crédit Fair VantageScore® se situent entre le bas et le milieu des années 600.

Mais c'est aux prêteurs individuels de décider quels scores ils considèrent comme justes, et cette fourchette peut varier selon le prêteur et le modèle de notation de crédit utilisé par le prêteur.

Même avec une certaine variabilité entre les prêteurs, savoir comment vos cotes de crédit s'accumulent peut vous aider à comprendre quels types de crédit, les taux d'intérêt et les conditions auxquels vous pourriez être admissible. Bien que vous puissiez généralement obtenir une carte de crédit ou un prêt avec un crédit équitable, vous êtes plus susceptible de bénéficier de meilleurs taux et conditions avec des notes de crédit plus élevées.

Pour vous donner une meilleure compréhension de la façon dont le crédit équitable se compare à d'autres plages de cotes de crédit, Voyons ce que signifient les différents scores, la différence qu'un bon crédit peut faire, et ce que vous pouvez faire pour améliorer vos scores.

---

Vous pouvez avoir plusieurs cotes de crédit différentes

Il peut être difficile de comprendre comment vos scores s'accumulent, car vous n'avez pas qu'un seul pointage de crédit. Vous pouvez avoir de nombreux scores différents, et il est peu probable que l'un de ces scores soit le même. Il y a plusieurs raisons à cela.

D'abord, les prêteurs peuvent utiliser plusieurs modèles d'évaluation du crédit, et différents modèles ont des plages de notation différentes. Par exemple, VantageScore 3.0 et 4.0 ainsi que les scores FICO® 8 et 9 vont de 300 à 850. Mais les scores FICO spécifiques à l'industrie qui aident à prédire la probabilité qu'une personne rembourse un type de prêt spécifique, comme un prêt auto ou une carte de crédit, gamme de 250 à 900. Et les anciennes versions de la gamme VantageScore de 501 à 990.

Seconde, chaque modèle de notation de crédit pèse les critères qu'il utilise pour calculer les scores différemment.

Troisième, chaque bureau de crédit à la consommation - et il y en a beaucoup - peut avoir des informations différentes qu'il utilise pour générer un score. Vos scores peuvent donc varier en fonction du modèle de pointage de crédit utilisé ou des informations que les bureaux ont sur vous.

Plages de cotes de crédit

Même avec autant de cotes de crédit différentes, il est utile d'avoir une idée générale de l'endroit où se situent vos cotes de crédit et de ce qu'elles signifient, afin que vous ayez une idée de ce à quoi vous attendre lorsque vous demanderez un crédit.

Voici une ventilation des plages de notes de crédit pour plusieurs modèles de notation populaires.

Très pauvre Pauvres Équitable Bon Excellent VantageScore 3.0300 à 549550 à 649650 à 699700 à 749750 à 850 Pauvres Équitable Bon Très bon Exceptionnel FICO® Score 8 et FICO® Score 9300 à 579580 à 669670 à 739740 à 799800 à 850

Les prêteurs décident de la signification des différents scores

Bien que les tableaux ci-dessus fournissent une directive générale sur la façon dont les prêteurs perçoivent les cotes de crédit, chaque prêteur a ses propres critères pour définir différentes plages de cotes de crédit, qui peut ou non correspondre à ce que vous voyez ici. Par exemple, un prêteur peut considérer qu'un score de 675 est bon, tandis qu'un autre prêteur le définit comme juste.

Et n'oubliez pas que si les cotes de crédit sont des critères importants utilisés dans les décisions de prêt, ils ne sont pas forcément les seuls. Les prêteurs peuvent également examiner votre capacité de remboursement, ratio dette/revenu et d'autres facteurs au moment de décider d'approuver ou non une demande de crédit.

Pourquoi il est important d'avoir de bonnes cotes de crédit

Avoir de bonnes cotes de crédit est important car cela peut vous amener à…

• Meilleures offres de cartes de crédit — Les émetteurs de cartes de crédit réservent généralement leurs meilleures offres aux personnes ayant un excellent crédit.
• Des taux d'intérêt plus bas — En général, les personnes ayant une cote de crédit plus élevée sont plus susceptibles d'être admissibles à des taux inférieurs sur les prêts personnels, prêts auto, hypothèques et autres types de crédit, parce que les prêteurs ont tendance à les considérer comme un risque de crédit moindre.
• Des primes d'assurance moins élevées — Dans certains États, les compagnies d'assurance peuvent utiliser les scores d'assurance basés sur le crédit pour déterminer les primes d'assurance. En général, les personnes ayant un meilleur crédit paient moins.
• Plus d'options de location — Les propriétaires effectuent généralement une vérification des antécédents - qui peut inclure une vérification de crédit - avant de louer un appartement ou une maison à un locataire. Selon les règles de votre état, si vous n'avez pas d'antécédents de crédit solides, un propriétaire peut choisir de ne pas vous louer.

---

Et après?

Si vos cotes de crédit tombent actuellement dans la catégorie passable ou mauvaise, ne paniquez pas. Il y a des choses que vous pouvez faire pour les améliorer. D'abord, assurez-vous de payer vos factures à temps et en totalité chaque mois, parce que les retards de paiement affectent négativement vos scores. Si vous rappeler d'effectuer vos paiements est un combat pour vous, envisagez de mettre en place le paiement automatique.

Seconde, essayez de maintenir votre taux d'utilisation du crédit bas. Le montant de la dette que vous devez par rapport à votre crédit disponible joue un rôle important dans le calcul de vos cotes de crédit, et baisser votre ratio peut profiter à votre crédit. Finalement, demandez un nouveau crédit avec parcimonie et n'ouvrez pas trop de comptes à la fois.

Pendant que vous travaillez pour améliorer vos scores, il est important de s'assurer que tout sur vos rapports de crédit est exact. Vous pouvez obtenir gratuitement une copie de votre rapport auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit une fois par an sur annualreport.com. Si vous trouvez des erreurs, travailler pour les résoudre le plus rapidement possible.

Découvrez ce que signifie votre score :640    650      660      670      680      690