Comment fonctionne l'abstention hypothécaire?

Si vous rencontrez des difficultés financières, vous pourriez envisager une abstention hypothécaire. Cela pourrait être une option qui vous permet d'obtenir l'aide dont vous avez tant besoin jusqu'à ce que vous vous remettiez sur pied.

Cependant, si vous songez à l'abstention hypothécaire ou si vous participez déjà à un programme d'abstention, continue de lire. Il y a quelques éléments d'information clés à connaître lorsque vous traversez cette saison de difficultés financières.

Mais d'abord, laissez aller exactement ce que c'est et comment cela fonctionne.

Qu'est-ce que l'abstention hypothécaire?

L'abstention hypothécaire est un moyen par lequel un emprunteur peut obtenir un allégement de paiement temporaire de son prêteur s'il fait face à des difficultés financières temporaires.

C'est essentiellement, un accord entre un prêteur hypothécaire et un emprunteur défaillant. Dans cet accord, les paiements de l'emprunteur sont suspendus ou réduits pendant une période de temps pour lui permettre d'être à jour dans ses paiements. Pendant ce temps, le prêteur s'engage à ne pas saisir l'hypothèque.

Par exemple, l'impact de COVID-19 a été financièrement dévastateur pour des millions de personnes. Au moment d'écrire ces lignes, plus de 4 % des prêts hypothécaires aux États-Unis sont en abstention. Cette, contre seulement 0,25% avant le début de la pandémie de coronavirus.

Par conséquent, des millions de personnes ayant des hypothèques demandent de l'aide pour leur hypothèque. Et tant de prêteurs offrent également différentes variantes de programmes de report d'hypothèque pour aider à alléger la pression financière.

Les termes d'un accord d'abstention varient selon les prêteurs. Cela dépend aussi de votre situation financière. Vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires en plus de vos versements pour être à jour avec votre prêt hypothécaire. Gardez à l'esprit que votre versement hypothécaire comprend votre capital, l'intérêt, impôts, et assurance.

Ce que vous devez savoir sur l'abstention hypothécaire

Bien qu'un programme d'abstention puisse vous donner une marge de manœuvre temporaire avec vos finances, vous voulez garder à l'esprit ce qui suit :

Vous devez toujours votre solde total

Une chose importante à savoir avec l'abstention est que vous devez toujours le solde total de votre prêt hypothécaire. Il ne réduit pas la dette, ce n'est pas non plus une remise de dette.

Cela signifie également qu'à un moment donné, votre prêteur va s'attendre à des paiements, et attendez également que vous soyez à jour avec vos paiements.

Certains prêteurs peuvent exiger un paiement forfaitaire

Avec d'autres programmes de report de la dette, vous pouvez avoir la possibilité de revenir aux paiements mensuels une fois la période de report terminée. Par exemple, reporter une note de voiture. Cependant, avec report d'hypothèque, certains prêteurs exigent un paiement forfaitaire une fois la période d'abstention terminée.

Pour les personnes en difficulté financière, une somme forfaitaire est probablement hors de question. Surtout en période d'incertitude comme celle-ci.

Adopter la bonne façon de procéder à l'abstention hypothécaire

Communiquez avec votre prêteur dès que possible

Si vous avez du mal à effectuer vos versements hypothécaires, communiquer avec votre prêteur dès que possible. Ne présumez pas qu'ils vous placeront automatiquement dans un programme d'abstention. Vous devez avoir un accord d'abstention en place.

Renseignez-vous auprès de votre prêteur sur les options de paiement

Prochain, demandez-leur spécifiquement sur les options de paiement. Si une somme forfaitaire est requise à la fin de la période d'abstention, demander des alternatives. Une alternative peut être une modification de prêt. C'est là que les conditions initiales de votre prêt hypothécaire sont modifiées en un nouvel accord.

Déterminer les coûts associés

Aussi, savoir quels intérêts ou frais de retard s'accumulent pendant la période d'abstention. Vous êtes pleinement conscient des coûts auxquels vous seriez obligé. Une fois que vous savez ce qu'ils pourraient être, vous pouvez commencer à prendre en compte ces coûts dans votre budget, avec votre versement hypothécaire, à la fin de votre programme d'abstention.

Obtenez le soutien dont vous avez besoin

En matière d'abstention hypothécaire, il est important de connaître tous les faits avant de prendre une décision. De cette façon, vous savez dans quoi vous vous engagez. Vous pourrez également créer un plan pour accélérer vos paiements lorsque votre situation financière s'améliorera.

Si vous envisagez une abstention hypothécaire, vous pouvez également obtenir une aide impartiale d'agences de conseil approuvées par le département américain du logement et du développement urbain (HUD). Ils peuvent passer en revue les scénarios de défaut et de verrouillage pour vous aider à prendre votre décision. Ils vous fourniront également des détails sur vos droits. Le site Web HUD vous aidera également à trouver une agence dans votre état.

Pour des conseils supplémentaires, consultez nos articles sur ce qu'il faut faire si vous ne pouvez pas payer vos factures et comment vous rattraper sur les factures que vous êtes en retard.