Les versements hypothécaires aux deux semaines sont-ils une bonne idée ?

Lorsque vous achetez une maison, vous effectuez généralement des paiements mensuels pendant un nombre d'années convenu pour rembourser le prêt. Le plus souvent, il s'agit d'un contrat hypothécaire de 30 ans. Mais que se passerait-il si vous pouviez rembourser votre maison plus rapidement et payer moins d'argent en utilisant des versements hypothécaires aux deux semaines ? Avec cet échéancier de paiement, vous finissez par rembourser une plus grande partie de votre prêt chaque année et vous épargnez potentiellement des dizaines de milliers de dollars en intérêts. Entrons-y !

Qu'est-ce qu'un versement hypothécaire aux deux semaines?

Lorsque vous empruntez de l'argent pour un prêt immobilier, votre prêteur établit un plan de paiement mensuel. Chaque mois, vous effectuez un paiement - une partie sert à payer les intérêts, et certains vont vers le principal. Mais au lieu de s'en tenir au calendrier de paiement mensuel normal, vous pouvez effectuer des versements hypothécaires aux deux semaines. En d'autres termes, vous effectuez la moitié de votre versement hypothécaire toutes les deux semaines.

Comment fonctionnent les versements hypothécaires aux deux semaines?

Lorsque vous effectuez des versements hypothécaires aux deux semaines, vous finissez par effectuer 26 demi-paiements - ou 13 paiements complets - tout au long de l'année. Disons que vous avez un paiement hypothécaire mensuel de 1 $, 000, ce qui signifie que vous payez 12 $, 000 par an. Avec des paiements aux deux semaines, vous feriez 26 paiements de 500 $. Vous finissez par payer 13 $, 000 par an.

Des versements hypothécaires aux deux semaines peuvent vous faire économiser de l'argent sur les intérêts pendant la durée de votre prêt et vous permettre de rembourser votre hypothèque des années plus tôt. Vous économisez de l'argent de plusieurs manières :

• Parce que vous effectuez un paiement supplémentaire par an, vous remboursez le prêt plus rapidement. Plus vite vous remboursez le prêt, moins vous payez d'intérêts.
• Les intérêts s'accumulent mensuellement sur les hypothèques. Si vous effectuez des paiements toutes les deux semaines, alors votre solde est légèrement inférieur lorsque les intérêts sont calculés. Cela vous permet d'économiser une petite somme chaque mois, mais beaucoup plus sur toute la durée du prêt.

Avantages et inconvénients des versements hypothécaires aux deux semaines

Avantages

Vous remboursez votre prêt hypothécaire plus rapidement

Lorsque vous effectuez des versements hypothécaires aux deux semaines, vous finissez par effectuer un paiement supplémentaire complet par an. Cela peut finalement vous faire gagner des années sur le temps qu'il vous faut pour payer votre maison.

Vous construisez des capitaux propres plus tôt

L'un des plus grands avantages de l'accession à la propriété est d'accroître la valeur nette de votre propre maison. Mais, surtout dans les premières années, ça se construit lentement. Lorsque vous effectuez des versements hypothécaires aux deux semaines, vous pouvez affecter vos paiements supplémentaires directement au capital et constituer des capitaux propres plus rapidement.

Vous économisez de l'argent sur les intérêts

Plus vite vous remboursez votre hypothèque, moins vous payez d'intérêts. Et vous pouvez demander à votre prêteur de verser vos paiements supplémentaires directement au principal afin que vous économisez encore plus sur les intérêts.

Il peut être plus facile de budgétiser

Si vous êtes payé toutes les deux semaines, alors un versement hypothécaire aux deux semaines pourrait être l'arrangement parfait pour vous. Vous pouvez programmer vos versements hypothécaires pour qu'ils correspondent à vos chèques de paie afin que dans le mois où vous payez un troisième versement hypothécaire, vous recevez également un troisième salaire.

Les inconvénients

Vous avez moins d'argent disponible dans votre budget

Lorsque vous payez votre prêt hypothécaire toutes les deux semaines, il y aura deux mois par an où vous effectuerez trois versements aux deux semaines au lieu de deux. Assurez-vous que votre budget peut tenir compte de cela avant de vous engager.

Il pourrait y avoir des frais d'installation

Certains prêteurs hypothécaires n'ont pas de système en place pour les paiements automatiques aux deux semaines. Par conséquent, de nombreuses personnes travaillent avec une société de paiement tierce pour organiser ce calendrier de paiement, souvent pour des frais d'installation importants.

Il peut ne pas être appliqué comme vous l'aviez prévu

Dans certains cas, votre service hypothécaire peut ne pas appliquer vos versements aux deux semaines comme vous le souhaitez. Certaines entreprises retiennent le demi-paiement jusqu'à ce qu'elles reçoivent le montant total, puis appliquent le paiement mensuel normalement. Assurez-vous de parler à votre agent de prêt pour vous assurer qu'il appliquera vos paiements immédiatement.

Vous pourriez faire face à des pénalités de remboursement anticipé

Une pénalité pour remboursement anticipé est une commission que certains prêteurs hypothécaires facturent lorsque les emprunteurs remboursent leur prêt immobilier par anticipation. Et lorsque vous effectuez des versements hypothécaires aux deux semaines, vous finissez par rembourser votre prêt un peu plus rapidement. Si votre prêteur hypothécaire impose une pénalité pour remboursement anticipé, cela devrait être dans votre contrat hypothécaire, alors fais attention. La plupart des prêteurs ne facturent plus ces frais.

Calcul des versements hypothécaires aux deux semaines

Disons que vous avez une hypothèque conventionnelle de 30 ans avec un solde de prêt principal de 250 $, 000 (juste en dessous du prix moyen national des maisons) et un taux d'intérêt de 4%. Avec un calendrier de paiement mensuel standard, vous auriez un paiement mensuel de 1 $, 193.54. Et sur la durée du prêt, vous paieriez 179 $, 673,77 en intérêts. Mais que se passe-t-il si vous effectuez des paiements aux deux semaines à la place ?

Plutôt que de faire un paiement par mois, vous feriez un paiement par semaine de 596,77 $. Vous finirez par payer 150 $, 450,40 d'intérêts - c'est près de 30 $, 000 de moins que si vous faisiez des versements hypothécaires mensuels. Plus, vous rembourseriez votre hypothèque la 25e année au lieu de prendre les 39 années complètes.

Vous pouvez déterminer combien d'argent vous économiseriez avec des versements hypothécaires aux deux semaines à l'aide d'un calculateur de versements hypothécaires aux deux semaines.

Comment établir un versement hypothécaire aux deux semaines

Êtes-vous intéressé à établir des versements hypothécaires aux deux semaines, alors commencez à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ? Voici comment commencer :

Contactez votre prêteur hypothécaire

Certains prêteurs ont mis en place un système pour accepter automatiquement les versements hypothécaires aux deux semaines. C'est de loin la façon la plus simple de le faire, votre prêteur devrait donc être votre premier appel. Assurez-vous simplement qu'ils appliqueront le paiement immédiatement plutôt que de le retenir jusqu'à ce qu'ils reçoivent votre deuxième paiement.

Envisagez un service tiers

Si votre prêteur hypothécaire n'a pas de système de versements hypothécaires aux deux semaines, magasinez pour un service tiers. Soyez pointilleux si vous choisissez d'emprunter cette voie, car certains facturent des frais d'installation importants.

Effectuer des paiements bimensuels manuellement

Si votre prêteur ne peut pas accepter automatiquement les versements hypothécaires aux deux semaines, effectuez simplement manuellement un paiement toutes les deux semaines. Les alternatives seraient de :

• Économisez de l'argent et effectuez un versement hypothécaire supplémentaire par an, OU
• Divisez votre versement hypothécaire par 12 et ajoutez ce montant à chaque versement - cela aura le même résultat d'un versement hypothécaire supplémentaire complet par an.

La ligne de fond

Les versements hypothécaires aux deux semaines sont un excellent moyen de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et de vous faire économiser de l'argent tout au long de votre prêt. Et la plupart des mois, vous ne payez pas plus que d'habitude. Si vous souhaitez commencer, contactez votre prêteur pour voir s'il peut vous aider.