Besoin d'un prêt pour joindre les deux bouts ? Voici vos 3 meilleures options

De nos jours, beaucoup de gens ont besoin d'emprunter de l'argent. Voici quelques options à poursuivre, du meilleur au pire.

La pandémie de coronavirus a coûté leur emploi à des millions d'Américains et touché les finances de bien d'autres. Si vous devez emprunter de l'argent à court terme pour joindre les deux bouts, vous pouvez vous demander comment le faire au mieux. Voici trois options, en commençant par le meilleur itinéraire.

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1. Un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC

Si vous avez besoin d'argent, votre meilleur et le plus simple pari est généralement d'emprunter contre votre maison. D'abord, vous n'avez pas besoin d'un grand crédit; vous avez juste besoin d'équité dans une propriété. Il est donc assez facile de se qualifier. Et le taux d'intérêt que vous payez sur un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit (HELOC) est souvent bien inférieur à celui que vous paieriez sur un prêt personnel.

Vous ne savez pas en quoi les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC diffèrent ? Avec le premier, vous empruntez une somme forfaitaire et la remboursez en plusieurs versements. Avec ce dernier, vous avez accès à une marge de crédit sur laquelle vous pouvez puiser au besoin. De cette façon, vous n'empruntez pas nécessairement une somme forfaitaire à la fois et accumulez des intérêts dessus.

Bien sûr, il y a un inconvénient à emprunter sur votre maison :si vous ne faites pas vos paiements, vous risquez de perdre votre maison. Mais à part cette mise en garde, c'est probablement votre pari le plus simple et le plus rentable. Au début de la pandémie, certains prêteurs ont limité les HELOCs, mais cette option semble s'ouvrir de nouveau.

2. Un prêt personnel

Un prêt personnel vous permet d'emprunter de l'argent à n'importe quelle fin, et votre capacité à vous qualifier dépend généralement de votre pointage de crédit. Il existe des prêts personnels disponibles pour les emprunteurs ayant un faible crédit, mais ils viennent généralement avec un taux d'intérêt plus élevé.

L'avantage d'un prêt personnel est que vous payez beaucoup moins d'intérêts que si vous préleviez des dépenses sur une carte de crédit et que vous les remboursiez au fil du temps. Mais vous obtenez généralement un taux d'intérêt inférieur si vous empruntez contre votre maison, et si vous êtes en retard sur les remboursements de votre prêt personnel, votre pointage de crédit pourrait en prendre un sérieux coup. Une fois que cela se produit, vous pourriez vraiment avoir du mal à emprunter à nouveau.

3. Un prêt 401(k)

Si vous avez votre épargne-retraite dans un IRA, vous ne pouvez pas emprunter contre elle. Mais si vous avez un 401(k), vous pouvez emprunter jusqu'à 50 $, 000 de celui-ci (ou 100 $, 000 pendant la pandémie, à condition que vous preniez votre prêt avant le 22 septembre). Mais tous les régimes n'offrent pas de prêts 401(k).

Votre pointage de crédit n'entre pas en ligne de compte parce que vous empruntez contre des fonds qui vous appartiennent. Mais malgré la relative facilité d'emprunter auprès d'un 401(k), vous ne devriez le considérer qu'en dernier recours.

Si vous contractez un prêt 401(k) et ne le remboursez pas à temps, il est traité comme un retrait. Si vous n'avez pas encore 59 1/2, vous êtes facturé une pénalité de 10 % sur cette somme. Si vous empruntez à un 401(k) traditionnel par opposition à un Roth 401(k), vous êtes également imposé sur ce retrait.

Par ailleurs, si vous ne remboursez pas votre prêt 401(k), cela pourrait vous désavantager sérieusement à la retraite. S'il manque des fonds à votre plan d'épargne, vous pourriez avoir des difficultés financières au moment où vous disposez de moyens limités pour générer plus de revenus. Cela dit, vous sont mieux vaut emprunter auprès d'un 401(k) que d'accumuler des dettes de carte de crédit. Donc, alors qu'il est acceptable de se tourner vers un prêt 401(k) si les options ci-dessus ne sont pas sur la table, ne vous précipitez pas avant d'avoir exploré vos alternatives.

De nombreuses personnes empruntent de l'argent pour survivre pendant la pandémie. Même en dehors de la pandémie, des prêts sont parfois nécessaires. Si vous vous en tenez à cette hiérarchie lorsque vous empruntez, cette décision est moins susceptible de se retourner contre vous.

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