12 raisons pour lesquelles votre dette ne diminue pas

Votre résolution du Nouvel An 2016 était de rembourser enfin toutes vos dettes. Mais c'est maintenant mai, et votre équilibre n'a pratiquement pas bougé. Ce qui se passe? Voici les 10 principales raisons pour lesquelles votre dette ne diminue pas et ce que vous pouvez faire pour vous libérer de vos dettes d'ici la fin de l'année :

1. Vous utilisez toujours votre carte de crédit

Pour citer mon ancien moniteur de voile :« Le bateau prend de l'eau, Mademoiselle. Vous voudrez peut-être boucher ce trou avant de commencer à vider. A'ouais."

N'ajoutez pas à la dette que vous essayez de rembourser. Laissez votre carte de crédit à la maison, le congeler, ou même le découper. Seulement. Arrêter. À l'aide de. Ce. Si vous ne pouvez pas payer en espèces pour quelque chose, alors vous ne pouvez pas vous le permettre.

2. Vous n'avez pas de fonds d'urgence

Votre voiture tombe en panne. Votre ordinateur tombe en panne. Vous craquez. Si vous n'avez pas de fonds d'urgence en place, tous ces coûts imprévus reviennent directement sur votre carte de crédit. Avant de commencer à réduire vos dettes, vous devez d'abord mettre $1, 000 sur un compte d'épargne.

La vie arrive. Considérez votre compte d'urgence comme l'équivalent financier de l'airbag de votre voiture. Il est plus probable que vous vous éloignez d'un accident si vous avez quelque chose pour vous protéger contre l'accident.

3. Votre revenu est trop bas

Si vous utilisez votre carte de crédit pour payer des nécessités comme l'épicerie ou les factures de services publics parce que vous manquez d'argent, vous serez endetté pendant longtemps. Les cartes de crédit sont un moyen très coûteux d'emprunter de l'argent.

Si vous êtes dans cette situation, vous devez augmenter vos revenus par tous les moyens (légaux) nécessaires. Pouvez-vous obtenir un emploi à temps partiel? Pouvez-vous économiser sur le logement en louant une chambre dans la maison, même si cela signifie que vous devez dormir dans le salon ou partager une chambre avec vos enfants ? Pouvez-vous demander une aide alimentaire? L'heure n'est pas à la vanité. La vanité est pour les riches. (Voir aussi :Plus de 100 façons de gagner plus d'argent cette année)

4. Vous suivez le rythme des Jones, et les Jones sont stupides

La pression des pairs vous maintient pauvre. C'est vrai. Beaucoup de gens préfèrent avoir du mal à payer leurs énormes factures de carte de crédit plutôt que d'admettre qu'ils ne peuvent pas se permettre de déjeuner, places de concert, école privée pour les enfants, assurance voiture, etc.

Les personnes qui vous font vous sentir mal de ne pas dépenser de l'argent que vous n'avez pas ne sont jamais celles qui vous aideront à vous sortir de vos dettes. Ne laissez pas les autres dicter la façon dont vous dépensez l'argent que vous avez gagné.

Arrêtez les Jones en leur disant que vous économisez pour votre rêve. Par exemple, chaque fois que quelqu'un me force à dépenser de l'argent que je n'ai pas, je dis, "Ça sonne très bien, mais je ne peux pas me le permettre parce que j'économise pour un boîtier d'appareil photo afin de pouvoir travailler professionnellement en tant que photographe d'architecture. » Quel est votre rêve ? Une maison ? Des vacances ? Une éducation ? Une retraite anticipée ?

Votre rêve est également un excellent facteur de motivation pour vous désendetter. Mon mari veut vraiment aller à l'île de Pâques pour ses 50 ans (il a actuellement 48 ans). Il a pris au sérieux le remboursement de notre marge de crédit lorsqu'il s'est rendu compte que nous n'aurons pas le temps d'économiser pour ces vacances si nous ne remboursons pas notre dette d'ici la fin de l'année.

5. Vous ne payez que le solde minimum

Les banques adorent que vous ne payiez que le solde minimum. Plus vous tardez à rembourser votre dette, plus ils gagnent d'argent en vous facturant des intérêts. Même si vous ne pouvez payer que 20 $ de plus que votre solde minimum par mois, chaque petit geste compte.

Par exemple, dites que vous transportez un 5 $, 000 solde sur une carte de crédit avec un TAEG de 12%. Si vous payez le paiement mensuel minimum de 100 $, il vous faudra 70 mois pour rembourser la carte et vous devrez payer 1 $ de plus, 966 en intérêt ! Mais, si vous augmentez votre paiement mensuel à 120 $ par mois, vous pouvez rembourser la carte en 50 mois et payer 1 $, 500 d'intérêt. À peu près n'importe qui peut créer une activité secondaire pour gagner 20 $ de plus par mois. Ce petit travail supplémentaire vous fera économiser 466 $ en intérêts !

6. Vous ne payez pas d'abord les cartes à faible solde ou à intérêt élevé

Selon un sondage Gallup, le nombre moyen de cartes de crédit que les Américains transportent dans leur portefeuille est à son plus bas niveau. (Bon travail, Américains !) Bien que 33 % des Américains n'aient qu'une ou deux cartes de crédit, 18% des américains ont trois ou quatre cartes, et 7% des Américains ont plus de sept cartes. Donc, si vous avez des dettes réparties sur plusieurs cartes, comment prioriser quelle carte doit être remboursée en premier ?

Il existe deux principales écoles de pensée lorsqu'il s'agit de rembourser rapidement une dette :rembourser en premier le prêt au taux d'intérêt le plus élevé (méthode des avalanches) et rembourser en premier le prêt dont le solde est le plus bas (la boule de neige de la dette). (Voir aussi :Boules de neige ou avalanches :quelle stratégie de réduction de la dette vous convient le mieux ?)

Lors de la budgétisation pour l'une ou l'autre méthode, rappelez-vous que vous devrez toujours payer le solde minimum chaque mois sur vos autres cartes.

Avec la Méthode Avalanche, vous consacrez d'abord tous vos fonds supplémentaires au remboursement de votre carte de crédit avec le taux d'intérêt le plus élevé. Évidemment, plus le taux d'intérêt est élevé, plus il est coûteux d'emprunter de l'argent avec cette carte. Donc, vous paierez moins d'intérêts à long terme, si vous remboursez d'abord votre carte à taux d'intérêt élevé. Une fois que vous avez remboursé votre carte avec le taux d'intérêt le plus élevé, vous passez à jeter tout votre argent supplémentaire contre la dette sur la carte avec le taux le plus élevé suivant. Répétez jusqu'à ce que toutes vos dettes disparaissent.

Le seul inconvénient de cette méthode est que votre taux d'intérêt le plus élevé peut également être la carte avec le solde le plus élevé. Si c'est le cas, ce sera un marathon, pas un sprint, pour rembourser cette dette. (Voir aussi :Comment utiliser un transfert de solde pour réduire les frais d'intérêt)

La Debt Snowball est similaire à la méthode de l'avalanche, sauf que vous utilisez d'abord tout votre argent disponible pour rembourser la carte avec le solde le plus bas. Avec cette méthode, vous obtenez le sentiment d'accomplissement en remboursant une carte rapidement, ce qui peut vous donner la motivation de continuer à dépenser de l'argent sur votre dette.

Les deux méthodes fonctionnent si vous êtes diligent. Utilisez la méthode qui vous convient le mieux.

7. Vos paiements vont vers des frais

La meilleure carte est celle qui combine le TAP et les frais annuels les plus bas avec les plus grands avantages pour votre vie. Afin de comparer les cartes et les prêts, vous devez savoir combien vous payez en intérêts et en frais sur chaque outil.

En parlant de frais. Ne soyez pas en retard avec vos paiements. Les frais de retard sont une façon totalement insatisfaisante de dépenser votre argent. Si vous êtes sonné par des frais de retard, appelez votre prêteur et voyez s'il renoncera aux frais pour vous. Les prêteurs ont souvent des délais de grâce secrets pour les paiements en retard, mais il faut demander. Conseil de pro :demandez gentiment.

Les banques aiment également facturer des frais supplémentaires si vous utilisez le mauvais guichet automatique. J'ai vu des frais de guichet automatique aussi élevés que 3 $ par transaction ! Si vous êtes comme moi et habitez loin de votre banque, assurez-vous que vous retirez suffisamment d'argent pour payer votre vie entre les courses bancaires, et soyez clair sur les guichets automatiques que vous pouvez utiliser sans vous faire sonner.

Avant de voyager, assurez-vous que votre carte de débit ou de crédit ne vous facture pas de frais de change supplémentaires en plus des frais de guichet automatique.

8. Vous achetez pour des points de récompense

De nombreuses cartes de récompense sont plus chères que les cartes qui n'ont pas d'avantages. Non seulement les cartes de récompense ont généralement des TAP plus élevés, ils ont également tendance à venir avec des frais annuels. Vos récompenses valent-elles le coût supplémentaire ? Faire le calcul. (Voir aussi :Comment décider si une carte de crédit à frais annuels vous convient)

Il est important de noter que la plupart des avantages des cartes de récompense ne sont que des avantages si vous ne payez pas de frais d'intérêt supplémentaires. Si vous ne pouvez pas remettre à zéro le solde de votre carte chaque mois, il pourrait être moins coûteux d'acheter des billets d'avion à prix réduit au lieu d'essayer d'utiliser des points de kilométrage pour voyager à moindre coût.

Même si vous faites partie de ces rares oiseaux qui remboursent leur carte tous les mois et n'accumulent jamais d'intérêts, vous pouvez toujours être victime d'une accélération d'achat. Les gens achètent souvent à crédit des choses qu'ils n'auraient pas achetées comptant s'ils savaient qu'ils sont sur le point de « gagner » une récompense.

9. Vous ne comprenez pas l'étendue de votre dette

Une étude récente a montré que les gens ont une assez bonne idée de combien ils doivent pour leur maison et leur voiture, mais sont terribles pour estimer d'autres types de dettes. Les chercheurs ont découvert que les gens estiment que leur dette de carte de crédit est inférieure de 40 % à ce que rapportent les prêteurs, et les familles sous-estiment de 25 % leur dette de prêt étudiant !

J'ai plus d'un compte bancaire. J'ai plus d'un prêt. J'ai plus d'une caisse de retraite. J'utilise Mint.com pour obtenir un instantané de toutes mes opérations bancaires sur une seule page. Ce type d'application financière est bon pour garder une trace de tous vos comptes.

10. Votre période de transfert de solde à 0 % a expiré

Évidemment, si vous passez de 0 % d'intérêt à plus de 0 % d'intérêt pour le privilège d'utiliser le crédit, ça va te coûter cher. Mais avant de déplacer votre dette, faire le calcul. Est-il moins cher de payer les frais pour transférer votre dette sur une autre carte de crédit avec une période de transfert de solde de 0%, ou est-ce moins cher de simplement rembourser rapidement votre dette existante ?

Il est important de noter que chaque fois que vous ouvrez ou fermez une carte, votre pointage de crédit en prendra un coup. Même si un crédit vous est refusé, le simple fait de faire vérifier votre crédit par un prêteur affectera votre crédit. Plus votre pointage de crédit est bas, plus il vous sera difficile d'obtenir les meilleurs prêts immobiliers ou automobiles. Pensez stratégiquement.

11. Vous ne parlez pas à votre prêteur

Avez-vous récemment appelé votre compagnie de carte de crédit et lui avez-vous demandé de réduire votre TAEG ? Si vous êtes un client de longue date ou si vous avez reçu une meilleure offre par la poste, appelez votre compagnie de carte de crédit et demandez une réduction du taux d'intérêt.

Pendant que nous parlons des prêteurs, avez-vous parlé à votre banque ou coopérative de crédit d'un prêt de consolidation de dettes? Les taux d'intérêt d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou d'un prêt de consolidation de dettes sont souvent bien inférieurs à ceux des cartes de crédit.

12. Vous n'avez pas de plan

Seul un Américain sur trois a un budget familial détaillé. Cela signifie que la majorité des Américains n'ont aucune idée de la destination de leur argent. Il est impossible de prendre des décisions financières intelligentes si vous ne faites que deviner comment et où vous dépensez votre argent.

Les personnes qui remboursent avec succès leurs cartes de crédit jettent rapidement chaque dollar disponible sur leur dette. La seule façon de trouver chaque dollar disponible est de créer un budget. Si vous n'avez jamais créé de budget, ne stresse pas. C'est beaucoup plus facile que vous ne le pensez.

Avez-vous réussi à rembourser une dette? Qu'est-ce que tu as fait? Partagez vos techniques de désendettement avec vos collègues lecteurs dans la section commentaires.