Pourquoi vous devez ouvrir un compte UGMA/UTMA pour vos enfants

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Épargner et investir pour les dépenses de l'université peut sembler écrasant, mais mettre de côté même de petites sommes peut donner à votre enfant une longueur d'avance. Bien que de nombreuses personnes connaissent les comptes de placement fiscalement avantageux comme les plans 529, vous ne connaissez peut-être pas les comptes UGMA/UTMA – une autre façon d'économiser pour les frais d'études et autres.

Dans cet article, nous allons jeter un oeil aux comptes de garde UGMA et UTMA, que sont ils, et comment déterminer la meilleure façon d'épargner pour l'avenir de vos enfants, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux.

Que sont les comptes UGMA et UTMA ?

UGMA signifie Uniform Gifts to Minors Act et UTMA signifie Uniform Transfers to Minors Act. Les titulaires de compte sont des « dépositaires, » et peut virer de l'argent sur le compte au profit du mineur, mais l'argent est géré par le dépositaire. En règle générale, l'argent est remis au mineur à l'âge de la majorité (généralement 21 ans mais parfois 18 ans ou d'autres âges).

En quoi les comptes UGMA et UTMA diffèrent-ils des plans 529 ?

529 plans diffèrent du compte UGMA/UTMA dans quelques domaines clés :

• 529 plans ne peuvent être utilisés que pour les frais d'études, tandis que les comptes UGMA/UTMA peuvent être utilisés pour tout ce qui profite à l'enfant. .
• 529 plans sont détenus et contrôlés par la personne qui a créé le compte - avec des comptes UTMA/UGMA, les fonds sont transférés au bénéficiaire à l'âge de la majorité.
• Contrairement à 529 plans, les comptes de garde sont considérés comme la propriété de l'enfant, ce qui signifie qu'il compte pour un pourcentage plus élevé dans le calcul de l'aide financière.

Les deux types de plans partagent certaines similitudes :

• Les deux types de comptes sont considérés comme des comptes de garde pouvant être utilisés au profit d'un mineur.
• Tout le monde peut cotiser à l'un ou l'autre type de compte - il n'y a aucune restriction basée sur le revenu personnel

Si vous avez un horizon à moyen ou long terme, soit un compte UGMA/UTMA ou un compte 529 est généralement mieux que de simplement mettre votre argent dans un compte d'épargne à un taux d'intérêt bas. Et n'oubliez pas qu'il est possible d'avoir à la fois un forfait 529 ET un compte UGMA/UTMA pour un même enfant.

Pourquoi vous devez ouvrir un compte UGMA/UTMA pour vos enfants

Contrairement à un plan 529, les fonds d'un compte de conservation ne doivent pas être utilisés uniquement pour les dépenses d'enseignement supérieur. Le gardien peut retirer de l'argent sur un compte de garde UGMA/UTMA pour toute dépense au profit de l'enfant, comme la technologie, transport, logement, ou toute autre dépense pour l'enfant.

Le plus grand avantage des comptes de dépôt UGMA/UTMA est leur flexibilité. Parce qu'ils peuvent être utilisés pour un large éventail de dépenses, vous pouvez utiliser l'argent du compte même si votre enfant choisit de ne pas aller à l'université. Bien que les revenus n'augmentent pas complètement à l'abri de l'impôt comme dans un régime 529, les gains sur un compte UGMA/UTMA sont fiscalement avantageux, mais d'une manière différente.

Selon la façon dont vous produisez votre déclaration de revenus, un tuteur peut choisir d'inclure les revenus non gagnés de son enfant dans sa propre déclaration de revenus. Le revenu non gagné est de l'argent qui ne vient pas de l'emploi, comme des intérêts ou des investissements. En 2020, le premier 1 $, 100 des revenus non gagnés d'un enfant peuvent être réclamés sur la déclaration d'impôt des tuteurs en franchise d'impôt, et le 1$ suivant, 100 est imposé au taux d'imposition de l'enfant, ce qui est probablement beaucoup plus bas que celui de leurs parents.

Points à surveiller avec les comptes UGMA ou UTMA

Si vous cherchez à économiser de l'argent ou à transférer des actifs à vos enfants pour diverses dépenses au-delà de l'éducation, un compte de garde UGMA/UTMA peut avoir beaucoup de sens. Une chose à surveiller est qu'un compte UGMA/UTMA est spécifiquement lié à un bénéficiaire nommé. Contrairement à un plan 529, où vous pouvez transférer l'argent dans un compte à un frère ou à un autre bénéficiaire, avec un compte UGMA/UTMA, tous les fonds inutilisés doivent être utilisés ou distribués au moment où l'enfant atteint l'âge de la majorité ou l'âge maximum de son état pour les comptes de garde.

Des applications comme Acorns facilitent le démarrage d'un compte UTMA/UGMA avec leur nouveau produit, Glands tôt. Vous pouvez commencer en moins de quelques minutes et définir des investissements récurrents à partir de 5 $ par jour, la semaine, ou mois. Fait amusant :si vous investissez 5 $ par jour dès la naissance, considérant un rendement annuel moyen du marché de 7 %, vous pourriez avoir plus de 70 $, 000 à l'âge de 18 ans. Pour en savoir plus, visitez Acorns.com/Early.