Voici comment le règlement de la dette peut aggraver votre dette

Les publicités, généralement diffusé à la radio AM ou à la télévision de fin de soirée, promettre une solution facile à vos problèmes d'endettement :les sociétés de règlement de dettes disent qu'elles peuvent éliminer vos dettes en aussi peu que deux mois ou réduire le montant que vous devez de 65 %, 75 pour cent, ou 85 pour cent.

Cela sonne plutôt bien. Mais le règlement de la dette n'est pas aussi simple que ces publicités le promettent.

Travailler avec des sociétés de règlement de dettes – des entreprises qui négocient des montants de dette inférieurs avec vos créanciers – a de graves répercussions financières. Et beaucoup peuvent mal tourner. Avant de vous inscrire au règlement de la dette, assurez-vous d'explorer vos autres options.

Un pari dangereux

Le plus gros problème avec le règlement de la dette, c'est que c'est un pari. Vous pariez que le processus fonctionnera et que vos dettes seront soit éliminées, soit réduites. Malheureusement, il n'y a aucune garantie que cela se produira réellement.

Et en raison du fonctionnement des sociétés de règlement de dettes, vous pouvez causer de graves dommages à votre crédit en prenant ce pari. Supposons que vous ayez du mal à payer vos paiements mensuels par carte de crédit et une multitude de factures médicales importantes. Vous faites appel à une entreprise spécialisée dans le règlement des dettes. Cette société vous dira alors d'arrêter d'effectuer vos paiements à ce créancier.

Cela ressemble à un conseil terrible (parce que c'est le cas). L'objectif de la société de règlement de la dette ici est de convaincre vos créanciers qu'il n'y a aucun moyen que vous puissiez vous permettre de rembourser la totalité de votre dette. Mais il faut souvent des mois à la société de colonisation pour convaincre vos créanciers de réduire votre dette. Un défaut de paiement pendant si longtemps ruine votre crédit.

À la fois, la société de règlement de dettes vous demandera de lui faire des versements réguliers, que l'entreprise déposera sur un compte d'épargne. Pendant que vous n'effectuez pas de paiements à vos créanciers mais que vous les effectuez auprès du service de règlement de la dette, la société négociera avec vos créanciers, en espérant réduire le montant que vous devez à chacun d'eux.

Une fois que vos créanciers et votre société de règlement de dettes sont parvenus à un accord, l'entreprise utilisera les fonds que vous avez déposés pour rembourser le reste de votre dette, prenant une coupe comme ses propres frais.

ça ne marche pas toujours

Malheureusement, le règlement de la dette ne fonctionne pas toujours. Un rapport de l'Association of Debt Settlement Companies à la Federal Trade Commission en 2007 indiquait qu'en moyenne, seulement 45 à 50 pour cent des consommateurs terminent un programme de règlement des dettes une fois qu'ils l'ont commencé. De nombreux clients prennent des mesures qui nuiront à leur cote de crédit pour n'obtenir ainsi aucun soulagement financier.

En 2010, le Government Accountability Office des États-Unis a signalé des taux encore plus bas, disant que moins de 10 pour cent des consommateurs terminent avec succès un programme de règlement des dettes.

Des frais mensuels élevés pourraient vous être facturés

La National Foundation for Credit Counselling affirme que de nombreuses sociétés de règlement de dettes facturent des frais mensuels pour leurs services pouvant atteindre 89 $ par mois. C'est beaucoup d'argent pour un service qui de toute façon pourrait ne pas réduire votre dette de manière significative.

Vous paierez beaucoup même si vos dettes sont réduites

Les sociétés de règlement de dettes facturent généralement leurs clients de l'une des deux manières suivantes :elles factureront soit un pourcentage de votre dette totale pour leurs honoraires, ou un pourcentage du montant final de la dette qu'ils négocient.

Disons que vous devez 70 $, 000. Si l'entreprise vous facture 20 pour cent de votre dette totale, vous paierez 14 $, 000 pour leurs services. Peut-être que la société de règlement des dettes réduit ces 70 $, 000 dettes à 35 $, 000. Si l'entreprise facture, dire, 20 pour cent de votre dette négociée finale, vous paieriez 7 $, 000.

Évidemment, il est préférable de travailler avec une entreprise qui vous facture un pourcentage de votre dette réglée. Mais même alors, vous paierez beaucoup pour le règlement de la dette.

Votre pointage de crédit pourrait s'effondrer

Le règlement des dettes peut dévaster votre pointage de crédit. Chaque fois que vous payez une facture de carte de crédit avec plus de 30 jours de retard, par exemple, votre pointage de crédit diminuera de 100 points ou plus. Si vous le faites délibérément en travaillant avec une société de règlement de dettes, vous verrez votre score chuter.

Votre rapport de crédit énumérera également toutes les dettes qui ont été réglées. Ceci est considéré comme négatif sur votre rapport car vos créanciers ont été contraints d'accepter moins que ce qui leur était dû. Cette, naturellement, pourrait rendre les créanciers moins enthousiastes à l'idée de travailler avec vous à l'avenir.

Souvent, les sociétés de règlement de dettes négocient une dette déjà radiée, ce qui signifie que le créancier d'origine a renoncé à la recouvrer et a vendu la dette à un autre créancier qui essaie ensuite d'obtenir au moins de l'argent de votre part. Cette dette sera répertoriée comme radiée sur votre rapport. Cette note négative restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans, et ne disparaîtra pas simplement parce que vous avez finalement réglé la dette.

Alternatives

Heureusement, il existe des alternatives au règlement de la dette.

• Si vous avez une cote de crédit suffisamment élevée, vous pouvez demander une carte de crédit de transfert de solde. Beaucoup de ces cartes ont peu ou pas d'intérêt pour des périodes d'au moins un an, souvent plus longtemps. Vous devrez payer des frais de transfert de solde (généralement 3 pour cent de votre solde) et faire très attention à finir de payer votre solde avant la fin de la période d'introduction et un nouveau, un taux beaucoup plus élevé entre en jeu. Mais pour certaines personnes, cette option fonctionne. (Voir aussi :6 dangers cachés des transferts de solde)

• Vous pouvez également vérifier auprès de votre banque ou de vos prêteurs entre pairs pour obtenir un prêt de consolidation de dettes à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement. Mais avec ces types de prêts, vous aurez également besoin d'une bonne cote de crédit.

• Si vous n'avez pas un bon crédit, envisagez de contacter directement vos créanciers pour élaborer un plan de remboursement adapté à votre budget. Les créanciers n'ont aucune obligation de travailler avec vous, mais beaucoup le feront comme un moyen d'obtenir éventuellement l'argent que vous leur devez.

• Vous pouvez également travailler avec une agence de conseil en crédit à la consommation à but non lucratif pour élaborer un plan de gestion de la dette (DMP). L'agence de conseil négociera avec vos créanciers en votre nom, résultant généralement en un taux d'intérêt inférieur de 20 pour cent et un paiement mensuel inférieur de 50 pour cent.

  Vous devrez généralement fermer tous vos comptes de carte de crédit pendant que vous êtes sous le DMP, mais l'avantage est que vous n'aurez qu'un seul paiement à faire et c'est à l'agence de conseil en crédit. La fermeture de vos comptes entraînera une baisse temporaire de votre pointage de crédit, mais un DMP est globalement beaucoup moins dommageable pour votre crédit qu'un règlement de dette. Vous pouvez trouver des conseillers en crédit à but non lucratif dans votre région par le biais de l'une des deux associations suivantes :la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) ou la Financial Counselling Association of America (FCAA).

• En dernier recours, vous pouvez envisager la faillite. C'est parfois moins dommageable pour votre dossier de crédit qu'un règlement de dette, bien que certains types de faillite restent plus longtemps sur votre dossier de crédit. Assurez-vous de bien évaluer les avantages et les inconvénients de la faillite avant de franchir cette étape.