Financement de panneaux solaires :8 façons différentes de payer pour une énergie propre

Les panneaux solaires peuvent être une excellente amélioration pour votre maison. Ils peuvent réduire votre facture d'électricité de sorte qu'ils paient souvent eux-mêmes au fil du temps. Ils peuvent également augmenter la valeur de votre maison lorsque vient le temps de la vendre.

En plus des économies d'énergie, vous pouvez également obtenir un crédit d'impôt fédéral pour 22% du coût d'un système d'énergie solaire pour l'année d'imposition 2021. Un crédit d'impôt réduit votre facture d'impôt sur une base dollar pour dollar, ce qui signifie que le gouvernement pourrait vous donner beaucoup d'aide financière.

Malheureusement, les panneaux solaires peuvent également être coûteux à installer. Si vous envisagez d'améliorer votre maison en passant aux énergies renouvelables, il est important de rechercher les coûts et d'explorer vos options de financement de panneaux solaires.

• Le coût des panneaux solaires
• 8 façons de financer des panneaux solaires
• Comment choisir le meilleur moyen de financer des panneaux solaires
• En bout de ligne

Le coût des panneaux solaires

Selon Energy Sage, le coût moyen d'un système électrique solaire de 10 kilowatts est d'environ 17 $, 760 à 23 $, 828. C'est après avoir tenu compte des crédits d'impôt fédéraux pour l'énergie solaire. Bien que les incitations fiscales aident à couvrir les coûts, vous devez payer le montant total de votre système à l'avance et verrez plus tard votre facture d'impôt réduite du crédit d'impôt lorsque vous produisez vos déclarations.

Cela signifie que si vous voulez économiser de l'argent sur les services publics avec l'énergie solaire, vous aurez besoin de plusieurs dizaines de milliers de dollars pour payer votre système. Pour la plupart des gens, il est difficile de trouver autant d'argent d'un coup. Par conséquent, vous devrez trouver comment obtenir un prêt.

Heureusement, il existe un certain nombre d'options disponibles lorsqu'il s'agit de financer des panneaux solaires.

8 façons de financer des panneaux solaires

1. Financement interne

Certaines sociétés d'installation solaire proposent de financer votre système pour vous. Cependant, la société solaire passera généralement un contrat avec un prêteur tiers. Par conséquent, adopter cette approche, c'est comme obtenir un prêt personnel sans chercher les taux. Vous pourriez payer un taux d'intérêt plus élevé à cause de cela.

L'avantage du financement interne est que votre installateur solaire a déjà une relation avec le prêteur et peut donc être en mesure de rationaliser le processus d'approbation. Le prêteur a déjà une idée du coût du système, vous ne devriez donc pas avoir de problème avec les limites de prêt. Et le prêteur peut payer directement l'installateur dans de nombreux cas, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin d'acquérir un prêt extérieur et de gérer le transfert des fonds.

Le gros inconvénient est que les taux de prêt facturés par ce prêteur peuvent être plus élevés que ceux que vous pourriez trouver par vous-même. Il n'y a rien de mal à considérer le financement interne comme une option. Assurez-vous simplement de bien comprendre les conditions du prêt et de comparer les taux d'autres prêteurs pour vous assurer que vous ne payez pas plus que nécessaire en intérêts.

2. Prêt personnel

Banques, les coopératives de crédit, et les prêteurs en ligne offrent des prêts personnels aux emprunteurs qualifiés. Certains prêteurs commercialisent spécifiquement des « prêts solaires, " mais vous n'êtes pas obligé de vous limiter à ceux-là, car cette étiquette est principalement destinée à attirer votre attention. Vous pouvez obtenir un prêt non garanti auprès de n'importe quel prêteur qui approuve votre demande de prêt et vous pouvez utiliser l'argent pour tout ce que vous voulez, y compris les panneaux solaires.

Les prêts personnels ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus abordables que certains autres types de dettes, comme les cartes de crédit à la consommation. Et avec un prêt sans garantie, aucune garantie n'est requise, vous ne mettez donc pas vos actifs en péril. L'approbation est généralement rapide et les coûts initiaux sont minimes dans la plupart des cas, avec bon nombre des meilleurs prêts personnels ne facturant aucun frais de montage.

Vous aurez généralement le choix entre les conditions de prêt, et certains prêteurs vous permettent d'emprunter jusqu'à 50 $, 000 ou même jusqu'à 100 $, 000 (en fonction du revenu et du crédit), vous avez donc la possibilité d'emprunter suffisamment pour financer un système de panneaux solaires.

Les gros avantages des prêts personnels sont les taux d'intérêt plus bas, frais bas, processus de demande rapide, flexibilité des délais de remboursement, et un grand nombre de prêteurs, ce qui facilite la recherche des meilleures offres.

L'inconvénient est que vous devrez trouver et demander vous-même un financement solaire et que le taux que vous payez peut être supérieur à celui qui vous serait facturé pour un prêt qui emprunte sur la valeur nette de votre maison.

3. Prêt sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt d'un montant fixe, avec votre maison agissant comme garantie pour le prêt. Vous pouvez magasiner pour trouver des taux compétitifs auprès des meilleurs prêteurs hypothécaires et serez généralement en mesure d'emprunter à un taux d'intérêt bien inférieur à celui offert par un prêt personnel. Parce que votre prêt est utilisé pour des rénovations domiciliaires, les intérêts sur votre prêt peuvent également être déductibles d'impôt si vous détaillez, ce qui pourrait le rendre encore plus abordable.

Les principaux avantages des prêts sur valeur domiciliaire sont le faible taux d'intérêt et la possibilité de déduire les intérêts payés sur le prêt. Mais il y a des inconvénients. Vous n'êtes admissible que si vous avez une valeur nette suffisante dans votre maison, ce qui signifie qu'il vaut plus que ce que vous lui devez actuellement. Il y a aussi des frais de clôture à payer, pouvant aller de 2 % à 5 % du montant total.

Finalement, emprunter contre votre maison pourrait être risqué, à la fois en raison du risque de forclusion si vous ne pouvez pas payer les factures et parce qu'il devient plus difficile de vendre ou de refinancer à l'avenir si votre maison perd de la valeur et que vous finissez par devoir plus qu'elle ne vaut.

4. Marge de crédit sur valeur domiciliaire

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) consiste également à emprunter sur votre propriété, mais il existe des différences importantes entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire.

Alors qu'un prêt sur valeur domiciliaire est d'un montant fixe, une marge de crédit hypothécaire vous permet d'emprunter jusqu'à un certain maximum fixé par votre prêteur. En d'autres termes, cela fonctionne comme une carte de crédit en ce sens que vous pouvez emprunter un peu, rembourser, et puis emprunter plus si vous voulez. Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement aussi des taux d'intérêt variables, tandis que vous avez généralement le choix entre un prêt sur valeur domiciliaire à taux variable ou fixe.

Dans la plupart des cas, le taux d'intérêt sur votre marge de crédit hypothécaire sera inférieur au taux que vous paieriez pour un prêt personnel. Aussi, les intérêts sur votre marge de crédit peuvent être déductibles d'impôt parce que vous utilisez l'argent pour la rénovation domiciliaire. Ce sont les avantages. L'inconvénient est qu'un taux variable peut changer, qui modifie alors vos mensualités. Il y a aussi des frais de clôture à payer, et vous mettez à nouveau votre maison en danger en l'utilisant comme garantie.

5. Contrat de location ou d'achat d'électricité

S'engager dans un contrat d'achat d'électricité signifie que vous n'achetez pas réellement votre système d'énergie solaire. Au lieu, la société PPA installe un système solaire sur votre toit et vous vend l'électricité qu'elle produit. Vous découvrez votre tarif à l'avance, et il peut s'agir d'un paiement mensuel fixe ou basé sur la quantité d'électricité que vous utilisez. Avec les PPA solaires, vous concluez un contrat avec l'entreprise, qui dure généralement entre 20 et 25 ans.

Un contrat de location solaire, d'autre part, signifie que vous payez des frais mensuels fixes pour louer un système électrique solaire qui est installé chez vous. La durée du bail est généralement d'environ 20 à 25 ans, ce qui correspond à la durée de vie d'un système solaire typique. Bien que vous louiez le système de panneaux solaires au lieu de le posséder, vous bénéficiez de la même possibilité d'utiliser l'électricité produite sans payer le kilowatt.

Le principal avantage de ces arrangements est que vous évitez de payer des frais initiaux importants pour les panneaux solaires. Mais il y a de gros inconvénients. Vous n'obtiendrez généralement pas les crédits d'impôt fédéraux comme vous le feriez pour l'installation d'un système que vous possédez. Et vous n'économiserez pas forcément de l'argent au même taux car vous aurez votre loyer mensuel à effectuer ou devrez payer l'électricité de la société PPA. Si c'est plus que ce que vous paieriez en mensualités de prêt, alors vous n'économiserez pas autant qu'avec un prêt solaire.

Lorsque vous essayez de vendre votre maison, un bail ou un PPA peut également poser des problèmes car vous devrez peut-être racheter votre bail ou trouver un nouveau propriétaire prêt à prendre en charge les paiements mensuels. Cela pourrait réduire votre bassin d'acheteurs et rendre plus difficile la vente de votre maison, ou vous pourriez ne pas avoir les liquidités nécessaires pour racheter votre bail.

6. Prêt PACE

Le programme Property Assessed Clean Energy (PACE) est géré par les gouvernements étatiques et locaux qui émettent des obligations pour générer de l'argent à prêter aux propriétaires pour financer des produits d'énergie propre. L'argent est remboursé sous forme d'évaluation sur les impôts fonciers et il y a un privilège fiscal sur la propriété.

Les programmes PACE sont ouverts aux emprunteurs même avec de faibles cotes de crédit qui pourraient ne pas être en mesure de se qualifier pour d'autres prêts, et les intérêts sont généralement déductibles d'impôt (sous réserve de limites sur les impôts fonciers nationaux et locaux). C'est l'avantage majeur de ce type de financement de panneaux solaires. Puisque vous possédez les panneaux, vous êtes également admissible aux crédits d'impôt liés à la propriété. Et vous n'encourrez aucun frais initiaux.

Mais il y a quelques inconvénients. Les prêts PACE ne sont disponibles que pour des projets résidentiels dans un nombre limité de zones, et le taux d'intérêt est généralement plus élevé que le taux que vous paieriez sur d'autres prêts solaires. Et parce que le remboursement de ces prêts est une évaluation attachée à la propriété, cela pourrait présenter un obstacle pour trouver un acheteur si vous devez vendre votre maison. Bien que, comme avec un bail ou un PPA, vous pourrez peut-être trouver un nouvel acheteur prêt à assumer ces paiements.

7. Prêt hypothécaire Fannie Mae HomeStyle Energy

L'hypothèque HomeStyle Energy de Fannie Mae permet aux acheteurs de maison d'emprunter jusqu'à 15 % de la valeur estimative à l'achèvement de leur propriété (c'est ce que vaudrait la propriété une fois les améliorations effectuées). Ces prêts peuvent être utilisés pour des frais spécifiques, y compris l'installation de systèmes solaires ou géothermiques.

Un prêt hypothécaire Fannie Mae HomeStyle Energy est disponible lorsque vous achetez ou refinancez une maison et que l'argent que vous empruntez pour la mise à niveau énergétique devient une partie de votre prêt hypothécaire principal. Les avantages sont que vous pouvez emprunter à un taux d'intérêt bas, effectuer une seule mensualité, et payer un seul, bas acompte.

L'inconvénient est que vous empruntez contre votre maison, et vous allongez le remboursement des panneaux solaires sur toute la durée de votre crédit immobilier. Cela pourrait signifier que vous payez plus en frais d'intérêt au fil du temps.

8. Prêt de refinancement en espèces

Un prêt de refinancement en espèces consiste à refinancer votre hypothèque actuelle et à retirer des fonds supplémentaires pour payer vos panneaux solaires. Par exemple, si vous devez 200 $, 000 et votre système de panneaux solaires coûte 20 $, 000, vous prendriez un prêt de refinancement comptant pour 220 $, 000. Il s'agit d'une option uniquement si vous disposez d'une valeur nette suffisante dans votre maison pour que vous puissiez obtenir une approbation pour ce type de financement.

L'avantage d'un prêt de refinancement cash-out est que vous vous retrouvez avec un seul paiement mensuel, et le taux d'intérêt sur ce prêt devrait être inférieur à celui de nombreux autres types de prêts. Les intérêts sont également déductibles d'impôt sur tout prêt de refinancement comptant, si vous détaillez, et si vous utilisez l'argent pour une rénovation domiciliaire.

L'inconvénient est que le refinancement de votre prêt hypothécaire pourrait être coûteux et prendre du temps. Et vous vous étirez pour rembourser les panneaux solaires pendant toute la durée de votre prêt de refinancement, ce qui pourrait entraîner des frais d'intérêt totaux plus élevés au fil du temps.

Comment choisir le meilleur moyen de financer des panneaux solaires

L'approche la plus intelligente pour financer des panneaux solaires va varier en fonction de vos besoins et de votre situation financière personnelle. Il y a un certain nombre de facteurs à considérer, comprenant:

• Préférez-vous posséder ou louer vos panneaux? Si vous voulez posséder votre système, vous devrez le financer plutôt que d'opter pour un contrat de location ou d'achat d'électricité.
• Êtes-vous prêt à utiliser votre maison comme garantie? Si vous ne voulez pas emprunter sur votre maison, un prêt personnel serait l'approche la plus intelligente dans la plupart des cas.
• Voulez-vous donner la priorité à la réduction des frais d'intérêt totaux ? Si c'est le cas, un prêt de refinancement comptant ou l'une des autres options qui impliquent un emprunt sur la valeur nette de votre maison serait probablement le mouvement d'argent le plus intelligent puisque les frais d'intérêt peuvent être déductibles d'impôt.
• Combien d'argent devez-vous payer d'avance? Cash-out refinancer des prêts, prêts sur valeur domiciliaire, et les HELOCs peuvent vous obliger à payer jusqu'à quelques milliers de dollars en frais de clôture, mais ils pourraient aussi avoir des intérêts déductibles d'impôt.

La chose importante à faire avant de vous lancer dans l'énergie solaire est de prendre le temps de rechercher vos options de financement, comparer les offres entre différents prêts et prêteurs, et prendre la décision qui convient le mieux à vos besoins.

FAQ

En bout de ligne

Si vous êtes intéressé par l'installation de panneaux solaires, il existe de nombreuses options disponibles pour aider à les payer. Trouver le bon financement pour les panneaux solaires peut vous aider à maximiser les économies d'énergie résultant de l'écologisation de votre maison.