Avantages pour l’achat d’une première maison pour les couples mariés :peuvent-ils être réclamés deux fois ?

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Il n’est probablement pas surprenant que les programmes d’accession à la propriété puissent vous faire économiser beaucoup d’argent lors de votre premier pas vers l’achat d’un bien immobilier. Les prêts de la Federal Housing Authority (FHA) et les programmes d'achat de maison nationaux et locaux peuvent vous garantir un prêt avec un acompte et un taux d'intérêt inférieurs si vous êtes admissible. Un récent hack de TikTok conseille aux couples mariés de ne pas cosigner pour une première maison, mais plutôt de profiter de l'avantage deux fois et d'acheter une deuxième propriété. Est-ce que cela a du sens pour tous les couples – et est-ce que ça marche ?

Pourquoi un hack TikTok favorise les prêts hypothécaires individuels

Le TikToker kplezzz exhorte les couples mariés à ne pas cosigner une hypothèque commune pour une première maison, théorisant que cela gaspille une opportunité pour un couple de créer de la richesse.

Le hack financier suggéré consiste à ce qu'un seul conjoint achète une maison avec un prêt hypothécaire individuel, en utilisant un programme d'accession à la propriété et en obtenant un faible taux d'intérêt. Ensuite, le deuxième conjoint achète une résidence secondaire avec les mêmes avantages pour la première fois. Désormais, dit kplezzz, le couple « contrôle deux biens immobiliers à 3,5 % chacun ».

Le calcul derrière le hack prétend que si chaque conjoint met seulement 3,5 pour cent d'acompte sur deux maisons distinctes de 350 000 $, le coût direct du couple marié n'est que de 12 250 $ pour 700 000 $ de biens immobiliers. S'ils avaient cosigné sur une maison, ils perdraient 70 000 $ pour seulement la moitié de ce montant de propriété.

Ce qui soulève la question :est-ce possible ? Comme pour tout ce qui concerne l'accession à la propriété, tout dépend des finances personnelles de l'acheteur, de sa capacité à obtenir un prêt, ainsi que de la volonté du prêteur de prendre des risques.

Ce hack de richesse TikTok fonctionne-t-il réellement ?

Le taux moyen d’un prêt immobilier conventionnel approche les 7 pour cent et nécessite un acompte de 5 à 20 pour cent. Un prêt pour l'accession à la propriété ou un prêt FHA peut vous aider à obtenir un acompte de zéro à 4 % avec un taux d'intérêt nettement inférieur.

Dans le vide, le piratage de la richesse semble plausible. Mais dans la vraie vie, c'est douteux.

Premièrement, il faut tenir compte des facteurs communs qui ont une incidence sur chaque prêt hypothécaire. Toute banque, coopérative de crédit ou conseiller en logement nommera plusieurs considérations principales qui déterminent si vous êtes admissible à un prêt immobilier et à quel montant vous pouvez y prétendre.

• cote de crédit
• antécédents de crédit
• revenu
• dette
• Ratio dette/revenu (DTI)
• acompte
• actifs et passifs
• antécédents professionnels
• type de prêt
• durée du prêt

En bref, le montant dont vous avez besoin, le montant que vous pouvez vous permettre de rembourser et le risque que la banque est prête à prendre auront un impact sur votre capacité à obtenir un prêt.

Pour que ce hack de richesse TikTok fonctionne, les deux conjoints doivent être admissibles à un prêt hypothécaire sans utiliser le revenu, la cote de crédit et les antécédents de crédit de l'autre conjoint, ni leur garantie commune. Si la banque approuvait chaque hypothèque séparément et que chaque conjoint était capable de payer l'hypothèque, en théorie, un couple pourrait acheter deux maisons distinctes sans cosigner l'un pour l'autre.

Le prochain obstacle est de « contrôler deux propriétés ». La plupart des programmes d’accession à la propriété exigent que la propriété soit la résidence principale de l’acheteur. Cela ne fonctionnera donc probablement pas à moins que le couple envisage également de vivre séparément.

Ce qui pourrait fonctionner pour certains couples

Il n’existe pas d’hypothèque universelle. Les décisions de prêt immobilier sont basées sur les détails des finances personnelles d'un individu et sur la capacité de prêt d'une institution financière.

Peut-être que ce hack de richesse pourrait fonctionner si le couple n'essayait pas de posséder deux propriétés simultanément et que les deux conjoints étaient suffisamment solvables financièrement pour acheter une maison de manière indépendante à des moments différents.

Le conjoint 1 pourrait acheter la « première maison » grâce à un programme d’accession à la propriété, et dix ans plus tard, le conjoint 2 pourrait utiliser ses propres avantages pour l’achat d’une première maison pour la « maison pour toujours ». Cependant, plus le prix de la maison permanente est élevé, plus il peut être difficile pour un seul des conjoints d'être admissible à l'hypothèque.

Autres considérations pour les prêts hypothécaires individuels

Mettre une maison au nom d'un seul conjoint peut avoir une incidence sur les impôts d'un couple et sur la capacité de l'autre conjoint à constituer un crédit. Sans oublier qu’une maison est l’un des biens partagés les plus importants et les plus coûteux d’un couple. Différents États ont des lois différentes concernant les biens matrimoniaux en cas de divorce.

Cela dit, pour certains couples, ne pas cosigner est utile lorsque l'un des conjoints a une dette élevée, une faible cote de crédit ou de mauvais antécédents de crédit.

En bref, plutôt que de tenter ce hack TikTok, les couples mariés devraient parler à un prêteur, un conseiller financier et un avocat personnel pour développer la meilleure façon de créer de la richesse grâce à l'immobilier.