Quand le premier versement hypothécaire est-il dû après la clôture ?

Si vous êtes sur le point de fermer une nouvelle maison, des gens vous ont probablement dit d'essayer de le programmer à la fin du mois. En réalité, il y a à la fois des avantages et des inconvénients à cette approche. Cela vous fera économiser de l'argent à la clôture, mais votre premier versement hypothécaire sera exigible dans un délai plus court.

Paiements en souffrance

Le terme « arriérés » a une connotation négative, mais lorsque vous le prenez dans le cadre de votre premier versement hypothécaire, c'est en fait une bonne chose. Lorsque vous effectuez ce premier paiement, il couvre le mois précédent, tout le contraire de la location. Lorsque vous effectuez un paiement de location, vous payez d'avance pour le mois à venir. Cette distinction est essentielle aux intérêts que vous paierez à la clôture, ainsi que la date d'échéance de votre premier paiement.

Intérêt accru

On pense généralement qu'il est préférable de fermer à la fin du mois, car cela vous coûtera moins cher. Parce que le premier versement hypothécaire que vous finirez par effectuer est pour le mois précédent, tu dois payer intérêts courus à la clôture jusqu'au premier jour de ce mois - les jours restants du mois où vous fermez la propriété. Par exemple, si vous fermez le 20 septembre, vous devez payer des intérêts pour la période allant de cette date jusqu'au 30 septembre – 11 jours inclus. Si vous fermez le 10 septembre, vous paierez 21 jours d'intérêts courus, soit environ le double. Ce n'est pas inclus dans votre prêt et cela n'affecte en rien le prêt à long terme. Vous devrez faire un chèque pour le montant à la clôture.

Lorsque vous effectuez votre premier versement hypothécaire, ce paiement comprendra des intérêts pour les 30 jours précédant immédiatement la date d'échéance - à compter du premier jour du mois précédent. L'argent que vous payez à la clôture couvre les intérêts jusqu'à ce point.

Le premier paiement

Si vous vous inquiétez du montant d'argent que vous devez trouver à la clôture, puis fermer à la fin du mois est la meilleure affaire. Mais si vous êtes plus préoccupé par le nombre de jours que vous pouvez passer sans effectuer ce premier versement hypothécaire, fermer au début du mois c'est mieux . Votre premier versement hypothécaire ne peut pas être exigible avant au moins 30 jours après la clôture et il doit être prévu pour le premier du mois. Si vous fermez le 10 septembre ou le 20 septembre, votre premier paiement serait dû le 1er novembre – le prochain premier jour disponible du mois après que les 30 jours se soient écoulés. Cela signifie que si vous fermez le 10 septembre, votre premier versement hypothécaire n'est pas exigible avant 51 jours – 20 jours pour le reste du mois de septembre, plus les 31 jours d'octobre. Mais si vous fermez le 20 septembre, vous devez effectuer ce premier versement hypothécaire seulement 41 jours après la clôture.

Délais de grâce

Une autre chose à garder à l'esprit est que la plupart des prêts hypothécaires ont des périodes de grâce, pas seulement pour ce premier versement hypothécaire, mais pour chacun d'entre eux. C'est généralement 15 jours - votre paiement n'est pas réellement "en retard" jusqu'à ce moment . Si vous souhaitez calculer votre premier paiement jusqu'au virement, vous pouvez ajouter ceci, mais vous ne voudrez probablement pas compter sur cela mois après mois. Si vous avez un peu trébuché à un moment donné et que vous manquez la date limite, vous vous retrouverez avec des frais de retard importants et un coup sur votre historique de crédit.