Que signifie la délinquance sur un rapport de crédit ?

Les rapports de crédit sont des dossiers financiers qui enregistrent pratiquement tous les prêts, carte de crédit et autre compte. Les informations sont recueillies, stockées et régulièrement mises à jour par les agences d'évaluation du crédit telles qu'Equifax, TransUnion et Experian. Ils le vendent aux banques et aux entreprises qui évaluent les demandes de crédit et d'assurance. Certains items, comme les impayés, affecter la capacité des emprunteurs à se qualifier pour de nouveaux comptes.

Définition de la délinquance

Un défaut de paiement fait référence à un compte qui n'a pas été payé à temps. Les paiements deviennent impayés lorsqu'ils ne sont pas reçus à la date d'échéance. Les créanciers signalent les obligations de crédit en souffrance aux agences d'évaluation du crédit, qui l'ajoutent aux fichiers du consommateur.

Les impayés ne sont pas les mêmes que les retards de paiement. Il s'agit de paiements en retard qui n'ont pas été recouvrés depuis suffisamment longtemps pour que l'émetteur de crédit vous ait signalé à un ou plusieurs bureaux de crédit.

Par exemple, tous les paiements en retard ne sont pas signalés aux agences de crédit. Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit, par exemple, peut vous donner un délai de grâce de 30 jours. Si vous recevez votre paiement pendant cette période, vous pourriez toujours payer des frais de retard, mais l'émetteur de la carte ne signalera pas le retard de paiement aux agences de crédit. Si vous savez que vous avez effectué un paiement en retard, va être en retard, ou peut avoir effectué un paiement en retard, contactez l'entreprise et demandez si et quand ils signalent les défauts de paiement.

La durée d'une délinquance est enregistrée dans votre rapport de crédit, et les défauts de paiement prolongés sont plus préjudiciables à la cote de crédit de la personne. Les retards de paiement sur plusieurs comptes sont également très mauvais car 35% de la cote de crédit FICO d'un consommateur (le principal système de notation utilisé par les prêteurs) provient de leur comportement de paiement, selon MyFICO.

Effets des impayés

Chaque paiement en souffrance affecte un pointage de crédit. Les créanciers prêtent également attention aux retards de paiement sur les rapports de crédit, car cela indique souvent qu'une personne a du mal à respecter ses obligations financières. Les factures en souffrance soulèvent la possibilité de faire défaut sur des comptes supplémentaires ou même de déclarer faillite.

Les prêteurs hésitent à accorder plus de crédit aux personnes qui ne peuvent pas payer leurs factures courantes. Selon la façon dont votre délinquance affecte votre score (cela pourrait le pousser plus bas qu'un certain point de référence, tels que « Très bien » à « Bon » ou « Bon » à « Passable »), vous pourriez toujours obtenir du crédit, mais vous pourriez recevoir moins (par exemple, une carte de crédit avec une limite de 200 $ seulement) ou devoir payer un taux d'intérêt annuel plus élevé.

Certains défauts de paiement peuvent entraîner la saisie de biens s'ils surviennent sur un prêt garanti. Par exemple, la plupart des contrats de prêt automobile donnent aux prêteurs le pouvoir de reprendre le véhicule dès qu'un retard de paiement survient.

Résultats d'une délinquance

Les créanciers finissent par radier les comptes en souffrance si les débiteurs ne les mettent jamais à jour. Cela se produit généralement en six mois. Les facturer ne signifie pas que les efforts de recouvrement cessent ou qu'une personne n'est plus responsable de la facture. La dette est souvent vendue à des agences de recouvrement qui poursuivent le paiement par diverses méthodes agressives comme des appels téléphoniques et des lettres fréquents ou même des actions en justice.

Délai pour les défauts de paiement

Les défauts de paiement restent sur les rapports de crédit pendant sept ans. Les prêteurs les voient pendant toute cette période et peuvent les prendre en compte pour prendre des décisions de crédit. Les retards de paiement récents ou de longues périodes de lenteur des paiements de factures sont plus graves qu'un ou deux défauts de paiement il y a plusieurs années.

Prévention des comptes en souffrance

Les retards de paiement sont évitables grâce à un budget strict et un paiement rapide de chaque facture. Les retards de courrier peuvent entraîner des retards de paiement, alors installez plutôt des virements électroniques de fonds. Envisagez de demander aux sociétés émettrices de cartes de crédit de modifier les dates d'échéance si plusieurs factures arrivent à échéance en même temps. L'étalement des paiements tout au long du mois peut réduire ou éliminer les défauts de paiement.