Prêts 401(k) :avantages, inconvénients et ce que vous devez savoir

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Si vous cotisez à un régime 401(k) par l'intermédiaire de votre employeur, cela pourrait être l'un de vos actifs les plus importants en dehors de votre maison.

Et si l'argent est serré et que le solde de votre compte d'épargne est faible, vous vous demandez peut-être comment utiliser les fonds de votre 401(k) pour obtenir un prêt.

Mais vous pensez qu'il y a à la fois des avantages et des inconvénients à le faire.

Emprunter sur votre 401(k), c'est essentiellement emprunter de l'argent à vous-même, mais il y a bien plus que cela.

Donc, avant de décider de contracter un prêt 401(k), pesez vos options et déterminez si cela en vaut vraiment la peine.

Qu'est-ce qu'un prêt 401(k) ?*

Un prêt 401(k) consiste à emprunter de l’argent directement à partir du solde de votre compte 401(k). Vous remboursez ensuite le prêt, avec intérêts, directement à vous-même, sur votre compte 401(k).

Votre plan de remboursement exact dépend du montant que vous empruntez et du taux d'intérêt de votre plan 401(k).

Remarque :un prêt 401(k) est différent du retrait d'argent de votre compte 401(k). Lorsque vous retirez de l’argent de votre compte 401(k), il est soumis à l’impôt. De plus, si vous avez moins de 59 ans et demi, vous paierez une pénalité de 10 % en cas de retrait anticipé (il existe quelques exceptions liées aux difficultés).

Combien pouvez-vous emprunter avec un prêt 401(k) ?

Bien qu'un prêt 401(k) semble simple, lorsqu'il s'agit de savoir combien vous pouvez emprunter, les choses deviennent un peu plus compliquées.

Le montant autorisé dépend du fait que vous ayez eu ou non un solde impayé de prêt 401(k) au cours des 12 mois précédents.

Si vous n'avez pas eu de solde de prêt 401(k) depuis 12 mois. Dans ce cas, les règles pour emprunter sur un 401(k) sont assez claires :vous êtes autorisé à emprunter jusqu'à 50 % de votre solde 401(k) acquis, ou 50 000 $, selon le montant le moins élevé.

Exemples :

• Si vous disposez de 120 000 $ sur votre compte ; vous pouvez emprunter jusqu'à 50 000 $.
• Avec 70 000 $ sur votre compte ; vous pouvez emprunter jusqu'à 35 000 $.

Si vous avez eu un solde impayé de prêt 401(k) au cours des 12 derniers mois. Dans cette situation, les choses deviennent un peu plus délicates. Vous utilisez les mêmes règles de prêt 401(k) que ci-dessus, mais réduisez le montant que vous êtes autorisé à emprunter du solde de prêt 401(k) le plus élevé que vous ayez eu au cours des 12 derniers mois.

Exemples :

• Vous disposez de 120 000 $ sur votre compte 401(k) et le solde de votre prêt 401(k) le plus important au cours des 12 derniers mois était de 10 000 $ ; vous pouvez alors emprunter jusqu'à 40 000 $ (50 000 $ à 10 000 $).
• Vous disposez de 70 000 $ sur votre compte et le solde de votre prêt 401(k) le plus important au cours des 12 derniers mois était de 5 000 $ ; vous pouvez alors emprunter jusqu'à 30 000 $ (35 000 $ à 5 000 $).

Quel est le taux d'intérêt sur un prêt 401(k) ?

Le taux d’intérêt d’un prêt 401(k) est généralement supérieur de 1 à 2 % au taux préférentiel. Cela étant dit, le taux d'intérêt réel du prêt qui vous est facturé dépend de votre plan 401(k) spécifique.

Quelles sont les modalités de remboursement ?

La plupart des prêts 401(k) sont dus dans un délai de cinq ans, mais cela dépend de votre plan spécifique. Certains plans font des exceptions et prolongent la durée à 10 ans ou plus pour l'achat d'une maison.

Remarque :La durée du prêt n'est applicable que si vous restez chez l'employeur qui parraine le plan 401(k) auprès duquel vous avez emprunté. Voici l’un des risques les plus importants associés à la souscription d’un prêt 401(k) :si votre emploi prend fin (pour quelque raison que ce soit) chez l’employeur qui parraine le plan 401(k) pour lequel vous avez emprunté, le prêt est dû dans les 60 jours. Si vous ne le remboursez pas dans les 60 jours, le prêt sera en défaut.

Comment pouvez-vous utiliser les fonds ?

La plupart des plans n'imposent aucune restriction sur l'utilisation d'un prêt 401(k).

Cela étant dit, certains régimes ne prêtent de l'argent que si vous l'utilisez pour des raisons spécifiques, comme les études, l'achat d'une première maison ou les frais médicaux.

Que se passe-t-il si votre prêt 401(k) fait défaut ?

Votre prêt 401(k) sera en défaut si vous n'effectuez pas de paiements ou si vous ne respectez pas les conditions spécifiques de votre prêt.

Cela signifie également que si vous perdez ou quittez votre emploi et que vous ne remboursez pas le montant du prêt dans les 60 jours, votre prêt sera en défaut.

Lorsque vous faites défaut sur un prêt 401(k), l’argent que vous avez emprunté est alors considéré comme une distribution de votre compte 401(k). Si cela est compté comme une distribution :

• vous paierez des impôts dessus
• si vous avez moins de 59 ans et demi, vous paierez une pénalité de 10 %
• vous ne pourrez pas utiliser les fonds empruntés pour les transférer dans un IRA

Si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt 401(k), cela n’est pas signalé aux agences d’évaluation du crédit et n’affectera pas négativement votre pointage de crédit. Mais cela ne veut pas dire que cela ne peut pas avoir de conséquences négatives.

Certains prêteurs poseront spécifiquement des questions sur les défauts de paiement 401(k), ce qui pourrait toujours affecter votre capacité à obtenir un prêt.

Comment obtenir un prêt 401(k) ?

Contrairement à la plupart des autres demandes de prêt, emprunter sur votre 401(k) est relativement simple et direct – et votre pointage de crédit n'est pas une exigence pour ce type de prêt.

La plupart des services des ressources humaines peuvent fournir les documents dont vous avez besoin pour demander le prêt.

Avantages et inconvénients de l'obtention d'un prêt 401(k)

Avantages des prêts 401(k)

• Aucune vérification de solvabilité pour être éligible
• Processus de demande de prêt simple avec un minimum de paperasse
• Accédez rapidement à l'argent
• Non signalé aux agences d'évaluation du crédit (ce qui signifie que cela n'améliore pas votre pointage de crédit lorsque vous le remboursez, mais cela n'affecte pas non plus votre pointage de crédit en cas de défaut de paiement)
• Les paiements d'intérêts sont reversés sur votre compte

Inconvénients des prêts 401(k)

• Le risque important associé à un défaut (pénalité de 10 % et taxation)
• Prêt dû en totalité dans les 60 jours suivant la cessation d'emploi
• Retours sur investissement manqués alors que l'argent n'est pas dans le 401(k)
• Frais administratifs
• Les remboursements de prêts ne sont pas considérés comme des contributions 401(k)
• Certains employeurs ne vous autoriseront pas à verser des cotisations 401(k) supplémentaires pendant que vous remboursez un prêt
• Le remboursement d'un prêt 401(k) n'augmente pas votre cote de crédit
• La partie intérêts du remboursement est imposée
• Épargne-retraite perdue

Vous envisagez toujours un prêt 401(k) ?

Gardez à l'esprit que même si certaines circonstances peuvent vous y inciter, vous ne devriez pas compter sur votre 401(k) pour des dépenses inattendues ou imprévues.

C'est à cela que servent les fonds d'urgence.

Avant de franchir le pas, n'oubliez pas que votre 401(k) peut être votre seule épargne-retraite.

La plupart des gens n'ont plus de pension, donc beaucoup compteront sur l'argent économisé dans leur 401(k) pour survivre à la retraite.

*Tous les plans 401(k) ne sont pas créés égaux. Chaque plan a son propre ensemble de règles et de conditions pour un prêt 401(k) – et certains ne les autorisent pas du tout. Contactez votre service des ressources humaines et consultez la description de votre régime pour connaître vos options spécifiques.

Article rédigé par Amanda, membre de l'équipe Women Who Money et fondatrice et blogueuse de Why We Money, où elle aime écrire sur le bonheur, les valeurs et les finances personnelles.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.