L’écart croissant en matière d’épargne-retraite :risques et solutions

Des dizaines de millions de travailleurs du secteur privé n'ont pas accès à un plan d'épargne-retraite par l'intermédiaire de leur employeur, ce qui, selon les experts de l'AARP Public Policy Institute, pourrait constituer un fardeau important pour les futurs contribuables.

L'institut estime que 57 millions de travailleurs du secteur privé aux États-Unis, soit environ la moitié de la population active, ne bénéficient ni d'une pension traditionnelle ni d'un plan d'épargne-retraite par l'intermédiaire de leur employeur, un problème qui persiste depuis des décennies, selon David John, conseiller principal en politique stratégique à l'AARP.

En avril, une enquête de l'AARP a montré que 20 % des adultes d'au moins 50 ans n'avaient aucune épargne-retraite, et plus de la moitié craignaient de ne pas avoir assez d'argent pour subvenir à leurs besoins à la retraite.

John a déclaré que les personnes dans la cinquantaine ou au début de la soixantaine qui sont confrontées à la retraite sans avoir suffisamment d’épargne sont en pleine crise. 

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Pour la société dans son ensemble, il a déclaré :"Ce n'est pas une crise pour le moment, mais il est assez inévitable qu'elle le soit."

"C'est un problème vraiment important, et il va nous affecter tous, parce que si nous ne sommes pas ceux qui disposent d'une petite épargne-retraite pour compléter la sécurité sociale, nous allons être ceux qui paieront les impôts pour aider les gens qui n'ont pas eu cette opportunité", a déclaré John. 

Une enquête AARP a montré que 20 % des adultes d’au moins 50 ans n’avaient aucune épargne-retraite. (Annette Riedl/alliance photo via Getty Images / Getty Images)

Si de nombreuses personnes ne disposent pas d’une épargne-retraite adéquate, elles auront probablement besoin de davantage de formes d’aide publique – de la part d’organisations à but non lucratif ou de programmes gouvernementaux. Cela pourrait inclure un soutien pour les besoins en matière de soins de santé, de logement ou d'autres services essentiels.

Pour aider, plus d'une douzaine d'États ont déjà mis en place ou sont en train de mettre en œuvre des plans d'épargne-retraite facilités par l'État pour les petites entreprises, selon John. 

Les petites entreprises sont plus susceptibles que les grandes entreprises de ne pas offrir de prestations d’épargne-retraite à leurs employés. Pew Charity Trusts a cité les données du Bureau of Labor Statistics montrant que 57 % des entreprises du secteur privé comptant moins de 100 travailleurs proposaient un plan de retraite en 2023. Cependant, 86 % des entreprises comptant au moins 100 travailleurs et environ 91 % des entreprises comptant au moins 500 travailleurs l'ont fait.

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Pour les petites entreprises, leur objectif principal est souvent de rester à flot, ce qui leur laisse peu de temps ou de ressources pour gérer ces tâches. Mais ces programmes d'État, tels que CalSavers, le programme californien d'épargne-retraite destiné aux travailleurs qui n'ont pas de moyen d'épargner pour leur retraite professionnelle, sont un moyen d'aide qui n'a aucun coût pour une petite entreprise. 

Plus d’une douzaine d’États ont déjà mis en place ou sont en train de mettre en œuvre des plans d’épargne-retraite facilités par l’État pour les petites entreprises. (iStock / iStock)

Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate, a déclaré à FOX Business que le plus gros problème est que la plupart des travailleurs ne réalisent pas qu'ils peuvent toujours cotiser à un compte de retraite de manière indépendante, sans compter sur leur employeur.

"Ce que les consommateurs ne savent pas, c'est que le fait de ne pas avoir accès à un régime d'épargne-retraite par l'intermédiaire de leur employeur ne signifie pas qu'ils ne peuvent pas épargner pour leur retraite sur une base fiscalement avantageuse", a déclaré McBride. 

Si une personne ou son conjoint avec qui ils déclarent conjointement leurs impôts a un revenu gagné, ils sont éligibles pour cotiser à un compte de retraite individuel (IRA), qui offre des avantages fiscaux pour l'épargne-retraite. 

On estime que 57 millions de travailleurs du secteur privé aux États-Unis ne bénéficient ni d’une pension traditionnelle ni d’un plan d’épargne-retraite par l’intermédiaire de leur employeur. (iStock / iStock)

Selon l'IRS, il existe plusieurs types d'IRA disponibles, y compris un IRA traditionnel, un plan d'épargne personnel fiscalement avantageux où les cotisations peuvent être déductibles d'impôt et un Roth IRA, un plan d'épargne personnel fiscalement avantageux où les cotisations ne sont pas déductibles mais où les distributions admissibles peuvent être exonérées d'impôt.

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Même si McBride a déclaré que « le manque d'épargne-retraite parrainée par les employés n'est pas un obstacle à l'épargne-retraite », il a reconnu que c'est plus difficile. Il n'y a pas de contrepartie pour les employés et les limites de cotisation sont inférieures pour les IRA par rapport aux régimes en milieu de travail, selon McBride. 

Pourtant, il ne pense pas que suffisamment de travailleurs profitent de ces comptes.