Rapport de crédit gratuit :votre guide étape par étape pour vérifier et corriger les erreurs

Mettre la main sur une copie gratuite de votre rapport de crédit et vérifier s’il y a des erreurs est l’un des moyens les plus simples d’améliorer votre santé financière. Corriger même une petite erreur peut faire une énorme différence dans votre score. Un score plus élevé signifie des taux d’intérêt plus bas, des devis d’assurance et peut même vous aider à décrocher certains types d’emplois. Et il n'a jamais été aussi simple d'obtenir une copie de votre rapport de crédit gratuit.

AnnualCreditReport.com est un site approuvé par le gouvernement qui permet à la plupart des gens d'accéder à leurs rapports en quelques minutes. En vertu de la loi, vous avez le droit d’obtenir un rapport de crédit gratuit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit une fois tous les douze mois. Courtney et moi échelonnons nos demandes afin de pouvoir accéder à un bureau différent tous les quatre mois.

Avertissement : Il existe de nombreux sites frauduleux qui tentent d’arnaquer AnnualCreditReport.com. Éloignez-vous des publicités ringardes et des jingles accrocheurs. AnnualCreditReport.com est sûr, approuvé et réglementé.

Ralph écrit :

J'aimerais savoir comment obtenir une copie gratuite de mon rapport de crédit auprès des agences.

Une récente loi fédérale permet aux consommateurs d'accéder à leurs rapports de crédit; cependant, il en coûte plus cher pour obtenir votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit n'est pas un élément réel de votre rapport de crédit.

Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) exige que chacune des sociétés nationales d'information sur les consommateurs (Equifax, Experian et TransUnion) vous fournisse une copie gratuite de votre rapport de crédit, à votre demande, une fois tous les 12 mois.

Il n'y a jamais la nécessité de passer par une autre agence pour obtenir votre rapport de crédit. Ceci est un site officiel approuvé par le gouvernement. Si vous le souhaitez, vous pouvez obtenir des rapports des trois agences d’évaluation du crédit en même temps. Vous pouvez également échelonner vos demandes, en demandant éventuellement un rapport tous les quatre mois à une agence différente. Il existe trois façons d'obtenir votre rapport de crédit :

• Commandez-le en ligne sur AnnualCreditReport.com.
• Appelez le 1-877-322-8228.
• Remplissez le formulaire de demande de rapport de crédit annuel et envoyez-le par courrier à : Service de demande de rapport de crédit annuel, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Vous devrez fournir certaines informations de base, notamment votre numéro de sécurité sociale, et vous devrez peut-être fournir certaines informations financières personnelles. Si vous envisagez de vérifier votre rapport en ligne, méfiez-vous des sites frauduleux. Soyez absolument certain que vous avez atteint AnnualCreditReport.com.

Il est important d’obtenir une copie de votre rapport de crédit à intervalles réguliers. Les agences d’évaluation du crédit ne sont pas infaillibles, et vos créanciers non plus. Les gens font des erreurs, et les erreurs sur votre rapport de crédit peuvent vous coûter de l’argent. Si vous soupçonnez une erreur, lisez comment contester les erreurs du rapport de crédit.

Lorsque vous demandez votre rapport de crédit gratuit, vous aurez également la possibilité d'acheter votre pointage de crédit. pour environ 8$. Votre pointage de crédit est un numéro unique qui sert d’instantané de votre solvabilité globale, une sorte de résumé de l’ensemble de votre rapport de crédit. Pour savoir comment votre pointage de crédit est calculé, lisez mon anatomie d'un pointage de crédit.

Comment obtenir votre rapport de crédit gratuit

Je ne pense pas que les gens réalisent à quel point il peut être simple de vérifier votre rapport ! Ci-dessous, j'ai pris des captures d'écran étape par étape de chaque étape du processus :

Tout d’abord, visitez simplement www.AnnualCreditReport.com

Sur la page d'accueil, tout ce que vous avez à faire est de sélectionner votre état dans la liste déroulante et d'appuyer sur le bouton rouge « Demander un rapport ».

• Ensuite, saisissez les informations requises (marquées d'un * rouge).
• Je vous recommande de cocher la case (j'ai mis en évidence avec la flèche rouge ) pour masquer votre numéro de sécurité sociale si vous imprimez le rapport.
• Saisissez le code de sécurité et sélectionnez "Continuer".

• Sur cette page, vous pouvez sélectionner le ou les bureaux auprès desquels vous souhaitez obtenir votre rapport de solvabilité.
• Vous pouvez tout consulter en même temps, mais vous devrez attendre encore 12 mois complets avant de vous rendre à nouveau dans le même bureau. (En d'autres termes, si vous extrayez les trois en même temps, vous ne pourrez vérifier aucun d'entre eux gratuitement pendant une année entière.)
• Courtney et moi échelonnons nos demandes et n'en recevons qu'une tous les quatre mois.
• Cliquez sur "Suivant".

• Cet écran est simplement une confirmation que vous visiterez le site spécifique du bureau que vous avez sélectionné.
• Cliquez sur "Suivant".

• Il vous est désormais demandé de vérifier votre identité sur le site spécifique du bureau.
• Il s'agit d'Experian, bien que TransUnion et Equifax aient des écrans de confirmation similaires.
• Saisissez vos informations et appuyez sur le bouton rouge « SOUMETTRE ».

• Experian aimerait désormais gagner rapidement de l'argent.
• Évitez toute vente incitative et cliquez sur "Rapport de crédit annuel" mis en surbrillance ci-dessous.

• Vient ensuite l'écran Récapitulatif de la commande.
• Vérifiez que le montant est de 0,00 $ (gratuit).
• Cochez la case Conditions générales. (Si vous vous appelez J.D., vous aurez envie de lire le tout avant de cocher la case.)
• Cliquez sur le bouton rouge « ENVOYER ».

• Enfin, vous disposez d'un écran de confirmation supplémentaire avant d'accéder au rapport.
• Experian vous pose quatre questions de sécurité concernant les informations contenues dans le fichier.
• Répondez aux questions (certaines peuvent très bien être « AUCUNE DES RÉPONSES CI-DESSUS »).
• Cliquez sur le bouton rouge « CONTINUER ».

• Vous avez désormais accès à votre rapport de solvabilité !
• Consultez les onglets Récapitulatif, Éléments négatifs, Comptes en règle, Demandes, Informations personnelles et Relevé personnel en haut.
• Remarquez le lien "Imprimez votre rapport" que j'ai mis en surbrillance au cas où vous souhaiteriez en conserver une copie.
• Comme toujours, évitez les ventes incitatives pour garder votre accès gratuit !

Voici un exemple concret de ce à quoi ressemble le vol d'identité ! Il y a un élément négatif répertorié comme « débité », mais il s’agissait d’un compte frauduleux. C’est maintenant la troisième fois qu’il apparaît dans le rapport de Courtney après avoir été supprimé. Les articles négatifs comportent un bouton « Contester cet article » qui vous guide tout au long du processus de contestation.

Ceci est un exemple de l'onglet « Demandes d'historique de crédit ». Vous pouvez voir qu'il existe deux catégories principales :une pour les « Demandes consultées par d'autres » (tirages durs) et une pour les « Demandes consultées uniquement par vous » (tirages doux). Dans cet exemple, un tiers ne verra aucune demande récente d'utilisation de crédit, puisqu'il n'y en a aucune répertoriée pour cette catégorie.

Remarque : Si vous avez déjà accédé à votre compte au cours des 12 derniers mois, cet écran s'affichera lorsque vous tenterez de vous connecter. (Bien sûr, ils sont plus que disposés à vous vendre un rapport si vous avez une carte de crédit !)

Dans les rares cas où l'accès vous est refusé…
Si, pour une raison ou une autre, vous ne parvenez pas à obtenir un accès en ligne, vous avez toujours la possibilité d'obtenir vos rapports gratuits. Vous pouvez :

• Appelez le 1 877 322-8228 pour obtenir une copie par téléphone ; ou
• Remplissez le formulaire de demande de rapport de crédit annuel et envoyez-le par courrier à : Service de demande de rapport de crédit annuel, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

FreeCreditReport.com contre AnnualCreditReport.com

Mark Frauenfelder (fondateur du génial Boing Boing) a publié un article sur PC.com qui demande :Quand un rapport de crédit gratuit n'est-il pas un rapport de crédit gratuit ? La réponse, bien sûr, est :quand cela vient de FreeCreditReport.com.

FreeCreditReport.com, qui a suscité la colère de beaucoup, le fait permet aux gens de consulter gratuitement leurs rapports de crédit pendant sept jours, mais inscrit ensuite automatiquement les utilisateurs à un service de surveillance du crédit à 15 $/mois. Ce dernier fait pose problème. Frauenfelder écrit :

J'ai cliqué sur le gros bouton orange vif qui disait « Obtenez votre rapport et votre score de crédit gratuits ! » et on lui a présenté un formulaire. Je l'ai rempli. J'ai hésité une seconde lorsque le site m'a demandé mon numéro de carte de crédit, qui, selon lui, était « nécessaire pour ouvrir votre compte », mais le site m'a assuré que ma « carte de crédit ne sera pas débitée pendant la période d'essai gratuite ». Après avoir fait cela auparavant (du moins c'est ce que je pensais), je suis allé de l'avant et j'ai saisi les informations. Un reçu de panier indiquait que le total était de 0,00 $.

J'ai reçu mon rapport de crédit, je l'ai examiné et je l'ai oublié. Une semaine plus tard, je regardais mon registre de compte courant en ligne et j'ai remarqué des frais de 14,95 $ provenant d'une société appelée CIC*Triple Advantage. Je ne me souviens pas avoir acheté quoi que ce soit auprès d'une entreprise portant ce nom, j'ai donc saisi « CIC*Triple Advantage » dans Google. Les résultats de la recherche m’ont fait sortir les yeux de la tête. C'était le nom de l'entité de facturation de freecreditreport.com. Les milliers de résultats de recherche étaient remplis de mots tels que « pratiques trompeuses », « arnaque », « arnaque », « facturation non autorisée ! » et "attention!" En fait, tous les meilleurs résultats provenaient soit de personnes se plaignant d'avoir été trompées en s'inscrivant à un service de surveillance du crédit mensuel de 14,95 $ sans leur permission, soit de la manière d'annuler le service.

Frauenfelder admet que c'est de sa faute s'il a été trompé, mais pense toujours que FreeCreditReport.com est gluant. Lisez le reste de son histoire pour connaître les autres problèmes qu'il rencontre avec le service.

Enfin, sur une note plus légère, un message sur les forums GRS a souligné cette fausse publicité mettant en évidence les problèmes de FreeCreditReport.com.

Votre carte de crédit

Credit.com a lancé un service gratuit nouvel outil financier en ligne appelé Carte de rapport de crédit . Cet outil est conçu pour fournir aux utilisateurs un aperçu rapide de leurs rapports de crédit. Selon la FAQ du site, "il divise votre rapport de solvabilité en cinq catégories simples à comprendre et vous donne une note alphabétique pour chacune d'elles."

Voici quelques choses à savoir sur la carte de rapport de crédit :

• C'est absolument gratuit.
• Vous pouvez demander un nouveau bulletin scolaire tous les trente jours.
• Il tire ses données du bureau de crédit de TransUnion.
• Ses données proviennent d'un "soft pull" de votre crédit, donc leur utilisation ne sera pas affecter votre pointage de crédit.

Curieux, je me suis moi-même inscrit à la carte de rapport de crédit. Certains lecteurs de GRS se méfieront car le processus d'inscription nécessite que vous soumettiez votre numéro de sécurité sociale (qui est nécessaire pour extraire votre rapport de crédit) et pose quelques questions générales mais personnelles. Cependant, je me suis senti à l'aise avec cela et j'ai créé un compte.

Ma « note » globale de crédit est un A. J'ai obtenu un score élevé dans les domaines où je savais que mon rapport était fort, et j'ai obtenu un score un peu inférieur dans les domaines où je savais qu'il était plus faible. (Bien que j'aie désormais une carte de crédit personnelle, j'essaie d'éviter le crédit lorsque cela est possible, donc je n'ai pas une « combinaison de comptes » aussi large que possible.)

Le bas du rapport contenait un résumé des statistiques utilisées pour produire la carte de rapport de crédit. Vous pouvez voir que je dépense environ 1 000 $ par mois sur ma carte de crédit, que je paie intégralement avec diligence. (Cela me rapporte environ 10 $ par mois car c'est une carte de remise en argent de 1 %.)

Chaque section de la fiche de rapport de crédit contient également une explication détaillée de la manière dont votre note a été calculée. Ces sections contiennent chacune quelques paragraphes expliquant le fonctionnement des cotes de crédit et recommandant des actions vous pouvez prendre pour améliorer votre crédit.

La Carte de rapport de crédit n’est pas bouleversant. Ce n’est pas un outil qui va révolutionner la façon dont vous gérez l’argent. C’est cependant un moyen utile de suivre vos progrès. J'ai ajouté le site à mes favoris et je prévois de m'y connecter tous les mois ou tous les deux mois lorsque je gère mes finances personnelles.

Obtenez votre rapport de crédit gratuit

Alors qu'est-ce que tu attends ? Si vous avez reporté cela dans le passé, planifiez un moment pour obtenir votre exemplaire gratuit et vérifiez-le pour détecter les erreurs ! Votre pointage de crédit et votre portefeuille vous remercieront.