Budgétisation des dépenses imprévues :comment les comptes ciblés peuvent vous aider

Juste avant notre voyage de Thanksgiving, la climatisation s'est éteinte sur notre véhicule. 600 $ plus tard, nous avions une climatisation fonctionnelle. Quelle façon de commencer un voyage de camping.

La bonne nouvelle, c’est que nous avions réservé les fonds pour cette raison précise :les réparations automobiles. Nous n'avons jamais utilisé l'un de nos comptes ciblés auparavant, et maintenant que nous l'avons fait, je peux attester que c'est une idée fantastique.

Évidemment, la réparation coûterait le même prix, qu’elle provienne d’un gros compte appelé « fonds d’urgence » ou d’un compte ciblé appelé « réparation automobile ». Dans tous les cas, nous perdons 600 $, alors pourquoi s'embêter avec des comptes distincts et ciblés ?

Deux raisons :

1. En payant à partir d'un compte ciblé, le fonds d'urgence (fonds EF) de trois à six mois n'est pas exploité. Nous considérons le FE comme un argent destiné uniquement aux dépenses importantes ou imprévisibles.
2. Payer des réparations n'est jamais une joie, mais c'est plus facile quand l'argent est disponible à cet effet.

Il est extrêmement simple de mettre en place des FE ciblés, et ils vous éviteront beaucoup de frustration et de maux de tête face à des dépenses irrégulières.

Première étape :calculer une réserve pour les FE ciblés
Une fois que vous n’avez plus de dettes de consommation et que vous disposez d’un FE confortable, commencez à créer des FE ciblés pour les dépenses inévitables, mais irrégulières. Par exemple, nous disposons d’un compte épargne pour les impôts fonciers. Il s’agit d’une dépense annuelle régulière que nous pouvons compter payer. Nous avons également une bonne idée du montant exact que nous allons payer.  Un FE ciblé est différent car il est destiné à des dépenses qui arriveront à un moment donné, mais vous ne savez pas exactement quand ni combien vous devrez payer.

Voici comment commencer à créer vos FE ciblés :

1. Rassemblez l'historique de vos dépenses au cours des 12 derniers mois.
2. Calculez combien vous avez dépensé pour des dépenses irrégulières, telles que l'entretien de votre voiture, les frais médicaux et l'entretien de votre maison. Vous recherchez des dépenses que vous savez avoir à un moment donné, ce n'est qu'une question de moment.
3. Divisez la somme de chaque catégorie par 12.
4. Épargnez ces montants chaque mois pour constituer suffisamment d'économies pour gérer les dépenses. Ou, si vous ne disposez pas de beaucoup de marge dans votre budget, économisez ce que vous pouvez dans chaque catégorie jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif de réserve.

Assurez-vous de ne pas confondre le but de vos comptes. Épargner pour une voiture n’est pas la même chose qu’épargner pour la réparation d’un véhicule que vous possédez actuellement. Cela dit, essayez de ne pas créer trop de FE ciblés. Élargissez les catégories, si nécessaire. Nous n'avons actuellement que deux FE ciblés, et nous en ajouterons un troisième pour l'entretien de la maison l'année prochaine.

Deuxième étape :créer des sous-comptes
Ma méthode préférée pour les comptes d'épargne ciblés consiste à créer plusieurs comptes chez ING Direct, ce que j'ai découvert ici chez GRS. D'autres banques proposent probablement des configurations similaires. Lorsque vous configurez chaque compte, étiquetez-le en fonction de son objectif spécifique.

Points bonus :automatisez-le
Mettez vos économies en pilote automatique pour éviter la tentation de dépenser de l’argent ailleurs. Nous avons démarré notre compte d'épargne pour les réparations automobiles en mettant en place des dépôts automatiques de 100 $ par mois. En un rien de temps, le compte était suffisamment important pour couvrir notre récente réparation.

Ce n'est pas une méthode parfaite. Ce n'est pas parce que nous n'avons dépensé que 600 $ en réparations automobiles cette année que nous n'aurons pas de réparation de 1 000 $ l'année prochaine, mais au moins un peu d'argent sera économisé pour aider à couvrir les dépenses.

Tranquillité d'esprit

Un dernier avantage que je tiens à mentionner est que lorsque vous avez déjà prédit et accepté ces dépenses irrégulières et que vous avez mis de l'argent de côté pour elles, c'est moins aggravant quand elles se produisent. Si nous avions dû retirer de l'argent de notre fonds d'urgence de trois à six mois, j'aurais commencé notre voyage en réfléchissant à la rapidité avec laquelle nous pourrions remplacer les fonds et aux endroits où nous pourrions réduire les fonds pour le faire le plus rapidement possible. Ou pire, si nous n'en avions aucun des économies pour couvrir les réparations, nous aurions du mal à trouver comment les payer. Peut-être que nous ne pourrions pas faire le voyage. Au lieu de cela, je suis parti soulagé de savoir que l'argent était là et qu'une réparation de voiture n'avait pas fait exploser notre budget.

La tranquillité d'esprit n'est pas un avantage tangible, mais pour moi, c'était le meilleur de tous.

Avez-vous des comptes séparés pour les dépenses irrégulières, ou disposez-vous d'un seul gros fonds d'urgence ?

Note de J.D. : Alors que j’écris The Book, je suis étonné de voir à quelle fréquence je reviens à l’idée de fonds d’urgence ciblés. Je les trouve également utiles dans la vraie vie. Il est tellement moins stressant de puiser dans votre fonds de réparation de maison pour réparer un toit qui fuit que de vider votre principal fonds d'urgence…

Avril Dykman

En tant qu'écrivaine, rédactrice et blogueuse indépendante, April Dykman s'est spécialisée dans les sujets liés aux finances personnelles, à l'immobilier et à l'entrepreneuriat. Son travail a été présenté sur MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Finance, Lifehacker et The Consumériste. Maintenant, elle rédige des textes en réponse directe, mais, pendant son temps libre, April est une chef en herbe, une italophile irréductible et une yogi en convalescence.

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