Limites de l'investissement dans le régime d'épargne-épargne

Le Plan Épargne, ou TSP, est un excellent régime de retraite qui est disponible pour les militaires et de nombreux employés du gouvernement. Il présente des règles similaires à un plan 401k ou 403b, bien qu'il ne soit disponible que pour certains employés fédéraux. Le TSP suit des règles de cotisation similaires avec les mêmes plafonds de cotisation. En général, c'est un régime de retraite simple qui offre de bonnes opportunités d'investissement et des ratios de dépenses extrêmement bas (parmi les meilleurs de l'industrie). Pourtant, il y a aussi plusieurs inconvénients à utiliser le TSP comme plan de retraite.

1. Options d'investissement limitées . La première, L'inconvénient est le nombre de façons dont les participants au FST peuvent investir leurs fonds. Sans compter les Fonds Cycle de Vie, qui sont fondamentalement fonds à date cible , il n'y a que cinq options d'investissement différentes. Cette caractéristique est à la fois positive et négative. Le nombre limité de fonds permet à la plupart des gens de choisir plus facilement un investissement de base (tous les investissements sont fonds indiciels sur la base de certains indices boursiers populaires). Cela peut également être un inconvénient pour les investisseurs qui préfèrent une approche d'investissement plus «pratique» avec des investissements en dehors des fonds indiciels. La solution pour cela est d'investir également en dehors du TSP - soit avec un IRA, ou autre investissement.

2. Disponibilité limitée des fonds de contrepartie . Les membres de la fonction publique sont actuellement les seuls participants au TSP éligibles pour recevoir des fonds de contrepartie sur toutes les contributions. De nombreux participants au TSP sont mieux lotis maximiser leur Roth IRA cotisations avant de cotiser au TSP. L'armée peut offrir des contributions de contrepartie aux militaires, mais ceux-ci doivent provenir du budget du personnel, et il n'y a pas de place pour que chaque succursale offre cela à tous les membres du service. L'armée a offert des contributions de contrepartie comme outil de rétention, mais seulement dans certains cas. En général, il n'est pas disponible pour la plupart des militaires.

3. Suivre les investissements n'est pas toujours facile . Le TSP ne s'interface pas bien avec les programmes de suivi automatisés tels que Accélérer , MS Argent, Mint.com, ou autre logiciel en ligne . Vous pouvez contourner ce problème en faisant des ajouts manuels à vos outils, mais il n'y a pas de processus automatisé pour le moment. Cela est dû en grande partie au fait que le TSP ne prend pas en charge cela comme moyen de réduire les frais de gestion. Parce que cela doit être fait manuellement, vous devrez apporter des modifications à vos dossiers chaque mois - chaque fois que vous effectuez de nouvelles cotisations, changer vos avoirs, ou lorsque vous effectuez des retraits.

4. Pas de suivi de base de coûts . Celui-ci est une extension de la limitation énumérée ci-dessus. Le TSP n'offre qu'un suivi limité des investissements, et une chose qu'il ne suit pas est la base des coûts. Il n'est pas essentiel de suivre la base des coûts puisqu'il s'agit d'un régime de retraite à imposition différée, mais c'est important si vous êtes le type d'investisseur qui veut savoir si vos investissements se portent bien par rapport à d'autres investissements ou au marché dans son ensemble. Vous pouvez suivre vos investissements manuellement avec un outil comme Quicken ou en utilisant un tableur, mais cela peut être fastidieux à faire car vous devez suivre chaque achat, transfert, etc. Il ne sera pas possible d'avoir des données complètement précises si vous n'avez pas commencé à suivre votre base de coûts lorsque vous avez commencé à investir avec le TSP. Votre meilleur pari serait de commencer à partir d'un point dans le temps et de suivre à partir de là.

5. Vous ne pouvez plus cotiser lorsque vous quittez la fonction publique . Parce que le TSP suit des règles très similaires à un plan 401k, vous devez cesser de cotiser une fois que vous quittez un emploi admissible. Vous avez des options cependant. Vos fonds peuvent rester dans le TSP sans frais supplémentaires, vous pouvez transférer votre compte Thrift Savings Plan dans un IRA, dans un nouveau TSP (si vous passez d'un service gouvernemental à un autre, ou de l'armée à la fonction publique), ou vous pouvez les transformer en un 401k si votre prochain employeur en propose un. Encore, puisque les règles sont similaires aux plans 401k, tu as pareil options de survol .

Globalement, le plan d'épargne d'épargne offre aux militaires et aux employés de la fonction publique un bon moyen investir pour la retraite avec un régime de retraite à imposition différée. Avec un peu de planification et des contributions régulières, Les cotisations au TSP devraient contribuer grandement à aider les employés du gouvernement à disposer d'un fonds de retraite stable.