Achetez maintenant, payez plus tard :7 risques cachés à surveiller

Payer des articles à l’avance peut être difficile si vous êtes financièrement limité. Les applications Achetez maintenant, payez plus tard promettent un forfait flexible avec des conditions minimales.

Cela semble être une excellente façon de gérer les flux de trésorerie, n'est-ce pas ?

Attention, ces applications présentent certains risques. Ce sont des prêts à tempérament qui peuvent éroder votre budget s'ils ne sont pas gérés judicieusement.

Que sont les applications Acheter maintenant, Payer plus tard ?

Les services Acheter maintenant, payer plus tard (services BNPL) sont une nouvelle version des achats de mise de côté. L'application typique vous permet de répartir les paiements en quatre tranches.

La plupart exigent un acompte de 25 %; ensuite, vous créez un plan de versements de trois paiements égaux. Par exemple, si vous achetez quelque chose pour 400 $, vous payez 100 $ au début et effectuez trois paiements de 100 $ sans intérêt.

La date d'échéance est souvent toutes les deux semaines ou mensuellement. Le remboursement doit être effectué via paiement automatique avec un compte bancaire ou une carte de crédit lié.

Ces services ne sont pas de l'argent gratuit , cependant. Au lieu de cela, l'application correspondante propose des prêts à micro-versements qui vous permettent de financer vos achats.

Les applications BNPL populaires incluent :

•   Affirmer
•   Après-paiement
•   Klarna
•   Sézzle
•   Zip (anciennement connu sous le nom de Quadpay)

Le géant de la technologie Apple se lance même dans la mêlée avec leur Apple Pay Later récemment annoncé.

Si vous pouvez utiliser judicieusement une application pour partager le coût d’un achat important, elle ne causera qu’un minimum de dommages. Mais malheureusement, des études montrent que ceux qui utilisent le financement Acheter maintenant, payer plus tard sont financièrement stressés et peuvent être incapables de gérer le retour sur investissement.

Dangers problématiques des services BNPL

Voici sept dangers négligés liés à l'utilisation de ces instruments financiers.

Il est facile de trop dépenser

De par leur nature même, les services payants plus tard vous permettent de dépenser de l'argent plus facilement. . Par exemple, les applications de prêt facilitent l'éligibilité et ont souvent une limite de dépenses comprise entre 50 $ et 1 000 $.

De nombreux grands détaillants s'associent à de telles plateformes pour vous permettre d'étaler vos paiements pour effectuer un achat. Bien que pratique, cela peut conduire à des dépenses excessives.

Pire encore, rapports Yahoo Finance les utilisateurs ont tendance à provenir de ménages à faible revenu ou appartenant à des minorités. Cela peut encore éroder leur situation financière, surtout s'ils utilisent d'autres produits basés sur le crédit.

Ils peuvent nuire à votre crédit

Les applications BNPL se présentent comme l'alternative parfaite aux cartes de crédit. Malheureusement, la plupart des entreprises achètent maintenant et paient plus tard n’effectuent qu’une vérification de crédit en douceur. L'application ne vous aidera pas à augmenter votre crédit si vous effectuez vos paiements à temps.

Cependant, si vous manquez des paiements, cela peut avoir un impact sur votre solvabilité. De nombreux services signaleront les paiements en retard aux agences d'évaluation du crédit, ce qui peut entraîner une cote de crédit inférieure.

Rapports sur le Karma de crédit que plus de 70 % des personnes qui ont manqué au moins un paiement estiment que leur cote de crédit a été affectée négativement. Vous courez également le risque d'être envoyé vers une agence de recouvrement.

Si vous rencontrez l'un ou l'autre, vous pourriez subir des conséquences désastreuses sur vos finances.

Frais et plus de frais

Les applications Achetez maintenant, payez plus tard se présentent comme un moyen gratuit d'obtenir un financement mensuel sur un achat. Mais bien sûr, cela n’est vrai que si vous ne manquez aucun paiement.

De nombreux services facturent des frais de retard une fois que vous manquez un paiement. Par exemple, les rapports du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) les retards de paiement s'élèvent souvent à 7 $ sur un prêt moyen de 135 $.

Des frais de retard plus élevés sont raisonnables si votre montant impayé est plus élevé. Bien qu'il n'y ait souvent pas de frais de remboursement anticipé, les frais de retard constituent à eux seuls une raison suffisante pour remettre en question l'utilisation de l'outil financier.

Cela est particulièrement vrai si vous utilisez plusieurs applications, ce qui vous expose à des frais potentiels avec chaque entreprise.

Bien qu'ils soient certes modestes par rapport à d'autres produits, les frais sont rarement bons. Par conséquent, il est préférable de vous concentrer sur l’établissement de bonnes habitudes de dépenses si vous craignez de ne pas pouvoir effectuer vos paiements mensuels.

Taux d'intérêt exorbitants

Les services Payer plus tard sont un moyen fantastique d’obtenir un prêt à court terme sans intérêt. Bien que cela soit vrai si vous avez un bon historique de paiement, cela ne l'est que si vous ne manquez aucun paiement.

Vous pourriez devoir payer des pénalités d'intérêts si vous manquez un paiement ou si vous ne remboursez pas la totalité du montant dans le délai imparti.

Le plus courant est l’intérêt différé, que vous pouvez constater avec les cartes de crédit à transfert de solde, ce qui peut entraîner de mauvaises surprises. Voici comment cela fonctionne.

Si vous avez un solde impayé, l’entreprise facturera des intérêts sur la totalité du montant que vous avez financé. Par exemple, si vous avez financé 1 000 $ et qu'il vous reste un solde de 100 $, ils factureront des intérêts sur la totalité de 1 000 $, en remontant au jour où vous avez contracté le prêt.

Votre meilleure option pour éviter les pénalités est de rechercher des forfaits qui utilisent des termes tels que « aucun intérêt si payé intégralement dans les six mois ». Vous souhaiterez peut-être sélectionner une autre plate-forme si vous ne trouvez pas cette formulation.

Étant donné qu'il existe une surveillance juridique minimale, il n'existe pas de taux d'intérêt standardisé entre les entreprises qui achètent maintenant et qui payent plus tard.

Il existe une réglementation limitée

Les applications Achetez maintenant, payez plus tard sont devenues très populaires ces dernières années. Rapports Adobe les achats ont augmenté de 14 % d'une année sur l'autre en 2022, et les revenus ont augmenté de 27 % au cours de la même période.

Malheureusement, la réglementation des entreprises est minime. Le CFPB dit il existe une certaine surveillance fédérale et étatique sur les services BNPL, mais elle n'offre pas beaucoup de protection aux consommateurs.

Cela laisse les utilisateurs en proie au besoin de garde-fous communs concernant les frais cachés, les divulgations et les taux d'intérêt.

Ce serait bien de voir une évolution vers ce que davantage d’États font avec des prêts sur salaire qui protègent les gens des taux d’intérêt prédateurs. Mais d’ici là, l’espace BNPL ressemble un peu au Far West.

Vous pouvez poursuivre un cycle d'endettement

L’endettement, en particulier l’endettement des consommateurs, peut vous empêcher d’atteindre vos objectifs financiers. Mais, encore une fois, une mauvaise utilisation des applications BNPL peut jouer un rôle à cet égard.

Les utiliser pour effectuer des achats inutiles peut vous empêcher d’utiliser les fonds pour d’autres besoins. Vous pouvez également devoir payer des frais de retard ou payer des intérêts si vous manquez des paiements.

Ceci est particulièrement important si vous remboursez des dettes à taux d’intérêt élevé. , car cela pourrait ne faire qu'aggraver le cycle de la dette.

Les utilisateurs d’applications à paiement ultérieur ont également généralement des cotes de crédit inférieures. Par exemple, selon Yahoo Finance, 18 % des utilisateurs de BNPL ont au moins un défaut de paiement sur leur rapport de crédit, et près de 70 % ont un solde de carte de crédit pendant plus d'un cycle de facturation.

Cela peut créer des difficultés supplémentaires pour ceux qui s'efforcent de créer du crédit.

Il est sage de vous assurer que vous pouvez effectuer vos paiements à temps avant d'utiliser une application de micro-prêt pour éviter ce problème.

Vous vous retrouvez face au vent

Les cartes de crédit peuvent être d’excellents outils pour les achats importants, car elles offrent certaines protections. Mais, malheureusement, beaucoup d'entre eux ne sont pas disponibles avec l'application Acheter maintenant, payer plus tard.

Par exemple, les cartes de crédit offrent une protection des achats. Vous pouvez également contester des frais s’ils dépassent un certain montant. Ceux-ci peuvent vous sauver la vie si vous rencontrez un problème avec un achat récent.

Cela n'est pas disponible avec les sociétés BNPL. Ainsi, avec le paiement automatique forcé pour le remboursement et des réglementations limitées, vous êtes seul.

Si vous êtes financièrement fragile, cela peut être particulièrement problématique.

Des alternatives judicieuses pour acheter des applications maintenant et payer plus tard

La commodité est un argument de vente important pour les outils financiers, en particulier les services BNPL.

Si vous les utilisez à bon escient, il y a souvent peu de mal. Cependant, tout le monde ne les utilise pas à bon escient. Voici cinq alternatives que vous pourriez envisager pour effectuer votre achat.

Économiser pour l'achat

Le CFPB indique que le solde moyen des applications BNPL est de 135 $. Ce n'est pas une somme d'argent importante, mais si vous utilisez plus d'une application à la fois ou si vous en avez plusieurs, cela peut devenir un problème.

Amasser de l’argent pour l’achat est souvent le meilleur choix pour effectuer un achat judicieusement. Les économies peuvent aller de la mise de côté de l'argent destiné aux activités secondaires pour détourner une partie de vos économies vers un futur achat de l'article.

Si vous pouvez attendre plusieurs mois pour effectuer l'achat, épargner est un moyen simple d'éviter de vous exposer à des risques inutiles.

Ne faites pas l'achat

Un moyen simple d'éviter d'utiliser les applications Acheter maintenant, payer plus tard est d'éviter d'effectuer l'achat, surtout si vous n'en avez pas besoin.

Par exemple, Adobe rapporte que les achats d’appareils électroniques constituent l’une des principales catégories de dépenses. Ils ont réalisé un chiffre d'affaires de 202 milliards de dollars en 2022, soit une croissance de 4 % sur un an.

D'autre part, le secteur de l'ameublement a augmenté de près de 13 % sur un an en février 2023 pour totaliser plus de 9 milliards de dollars de ventes annuelles.

L’électronique et l’ameublement ne sont pas souvent considérés comme des achats quotidiens. La morale est donc la suivante :si vous pouvez vivre sans le produit, ne l’achetez pas.

Au lieu de cela, trouver des moyens d'économiser de l'argent il est conseillé d'acheter un article nécessaire lorsque vous avez l'argent liquide.

Essayez le plan de versement de Paypal

Tous les services n’achètent pas maintenant et ne paient pas plus tard sont problématiques. Cependant, si vous faites beaucoup d'achats en ligne , le plan PayPal Pay in 4 pourrait être une alternative appropriée pour les paiements échelonnés.

Comme d’autres applications, il n’y a pas de demande de crédit sérieuse et les paiements sont divisés en quatre parties. Vous pouvez également emprunter entre 30 $ et 1 500 $.

Ce qui distingue l’option PayPal, c’est l’absence de frais et d’intérêts. Cela en fait un substitut intéressant aux applications similaires.

Vous ne pouvez pas utiliser le forfait Pay in 4 avec des achats en magasin. De plus, vous ne trouverez aucune option pour rééchelonner les paiements avec d'autres sociétés BNPL.

Cependant, l’offre PayPal pourrait valoir la peine d’être essayée si vous devez fractionner les paiements sur plusieurs mois. Bien entendu, cela suppose que l'article en question correspond à votre limite de dépenses.

Achetez en mise de côté

Oui, la mise de côté est toujours d’actualité. Cette option de financement avec paiement au fil du temps était populaire il y a plusieurs décennies, mais elle est toujours disponible auprès de certains détaillants. . Les marchands disponibles incluent Amazon et Best Buy.

La principale différence entre la mise de côté et le BNPL est que vous obtenez l'article immédiatement avec ce dernier. Vous ne recevrez pas l'article avec mise de côté tant que vous n'aurez pas effectué les paiements à temps.

La mise de côté vous permet souvent d'éviter les pénalités trouvées avec les applications à paiement ultérieur, mais vous pouvez encourir des frais d'annulation ou de réapprovisionnement si vous annulez le plan. Vous ne pouvez pas non plus reprogrammer les paiements ; ils doivent être effectués selon les conditions du détaillant donné.

Si vous n'avez pas besoin d'un article immédiatement et que le détaillant le propose, la mise de côté peut être un moyen légitime de financer un achat.

Utiliser une carte de crédit

Les cartes de crédit sont mauvaises, n'est-ce pas ? Faux! Les cartes de crédit peuvent être un outil utile pour gérer vos finances si elles sont utilisées judicieusement. Ils peuvent également être une bonne alternative pour acheter maintenant et payer plus tard.

La clé est de payer votre facture chaque mois. Sinon, vous accumulerez des intérêts, ce qui pourrait rendre le remboursement difficile.

Si vous êtes discipliné, il n’y a aucune raison de ne pas utiliser votre carte de crédit pour un achat planifié. Attention cependant à ne pas demander une nouvelle carte pour acheter quelque chose.

Cela entraînera une vérification de solvabilité rigoureuse, ce qui peut avoir un impact sur votre pointage de crédit.

Il est préférable de considérer les prêts personnels de la même manière. Ils peuvent être utiles, mais seulement dans les bonnes circonstances.

Résultat

Les prêts Achetez maintenant, payez plus tard offrent un moyen intéressant de financer des achats. Si vous respectez votre plan de paiement, vous n'aurez aucun frais d'intérêt ni frais de retard, et ils ne nuisent pas à votre crédit.

C’est lorsque vous manquez des paiements que ceux-ci peuvent devenir dangereux. Il est préférable de considérer ces offres comme une marge de crédit ou un prêt personnel. Ils doivent être remboursés et doivent être utilisés avec parcimonie.

Sinon, il leur est facile de détériorer davantage vos finances et de les emmener dans un endroit dont vous ne voulez pas.

Cet article a été initialement publié sur Wealth of Geeks.

John Schmoll

Je m'appelle John Schmoll, ancien agent de change, titulaire d'un MBA, rédacteur financier publié et fondateur de Frugal Rules.

En tant que vétéran du secteur des services financiers, j'ai travaillé comme administrateur de fonds communs de placement, banquier et courtier en valeurs mobilières et j'étais titulaire d'une licence des séries 7 et 63, mais j'ai abandonné tout cela en 2012 pour aider les gens à apprendre à gérer leur argent.

Mon objectif est de vous aider à acquérir les connaissances dont vous avez besoin pour devenir financièrement indépendant grâce à des outils financiers testés personnellement et à des solutions permettant d'économiser de l'argent.