Combien économiser mensuellement :un guide complet

Vous avez travaillé dur pour atteindre le point où vous pouvez enfin commencer à contribuer à votre pécule. Mais combien devriez-vous épargner chaque mois ?

Il existe plusieurs règles empiriques, comme la formule 50/30/20 ou 70/20/10, à suivre. Cependant, déterminer quelle formule vous convient dépend de votre situation financière.

Établissez votre « pourquoi » – Pourquoi épargnez-vous ?

Certains experts financiers recommandent de viser 10 %, tandis que d’autres s’accordent à dire que 20 % de votre revenu est le niveau idéal. En fait, TIAA-CREF recommande 20 % en règle générale, mais tout ce qui est inférieur à cela n'est "pas conseillé".

Mais selon votre « pourquoi », ce chiffre pourrait être beaucoup plus élevé ou inférieur pour vous.

Alors, vous devez vous poser la question suivante :à quoi ressemblera la vie à la retraite ?

Peut-être que vous ne gagnez pas beaucoup et que vous envisagez de maintenir vos dépenses à un niveau bas (ou même à un niveau inférieur pendant la retraite). Si tel est le cas, un objectif de 20 % pourrait être bien plus que ce dont vous aurez besoin une fois à la retraite. Cependant, si vous envisagez d'explorer les belles choses de la vie pendant votre retraite, un objectif de 20 % pourrait être un peu modeste.

D'un autre côté, si vous avez un revenu élevé, avec beaucoup de dettes et de dépenses quotidiennes, vous devriez augmenter votre objectif pour vous assurer de pouvoir survivre à la retraite.

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Exécutez les chiffres

Épargner pour la retraite est l’un des objectifs financiers les plus courants. Le montant que vous devez épargner dépend du style de vie que vous souhaitez à la retraite, de votre âge actuel et de vos revenus. Les experts financiers recommandent souvent d’économiser 15 à 20 % de votre revenu pour la retraite. Ceci peut être réalisé grâce à des contributions à des comptes de retraite tels que les 401(k), les IRA ou les Roth IRA.

Utilisez un calculateur d’épargne-retraite pour déterminer quel pourcentage de votre revenu mensuel vous devriez épargner d’ici la retraite pour atteindre votre objectif. Cet outil peut être trouvé sur des sites Web comme AARP et Edward Jones et dresse un tableau clair tout en tenant compte de l'impact de l'inflation.

N'oubliez pas votre fonds d'urgence

Lorsque vous déterminez combien d’argent vous pouvez vous permettre de mettre de côté, gardez à l’esprit votre fonds d’urgence. Un fonds d'urgence est essentiel pour les dépenses imprévues telles que les factures médicales, les réparations automobiles ou la perte d'emploi. La plupart des conseillers financiers recommandent d'économiser 3 à 6 mois de frais de subsistance sur un compte facilement accessible, tel qu'un compte d'épargne à haut rendement.

Par exemple, si vos dépenses mensuelles sont de 3 000 $, vous devriez viser à avoir entre 9 000 $ et 18 000 $ dans votre fonds d’urgence. Ce fonds doit être séparé de vos autres économies pour garantir qu'il soit disponible en cas de besoin.

Et autres achats majeurs…

Envisagez-vous de dépenser pour des articles coûteux d’ici la retraite ? Peut-être avez-vous besoin d'économiser pour un acompte sur une nouvelle maison, d'acheter un bien immobilier commercial pour une nouvelle entreprise ou de financer les études universitaires de vos enfants ?

Voici un aperçu des différents objectifs d'épargne et comment les aborder :

Voyage

Si vous rêvez d’explorer le monde, vous devrez consacrer une partie de vos revenus aux voyages. Le montant que vous économiserez dépendra de la fréquence et du type de voyage que vous envisagez. La création d'un compte d'épargne distinct spécifiquement pour les voyages peut vous aider à distinguer ces fonds de vos dépenses quotidiennes.

Par exemple, si vous prévoyez prendre des vacances de 5 000 $ chaque année, vous devrez économiser environ 417 $ chaque mois. Ajustez ce montant en fonction de vos projets et préférences de voyage.

Éducation

Épargner pour les études, que ce soit pour vous ou vos enfants, est un autre objectif important. Les frais de scolarité, les livres et autres dépenses peuvent s’additionner, il est donc important de commencer à épargner tôt. Les comptes d'épargne-études comme les plans 529 offrent des avantages fiscaux et peuvent être un excellent outil à cette fin.

Si vous épargnez pour les études universitaires de votre enfant et prévoyez avoir besoin de 100 000 $, commencer tôt et cotiser régulièrement à un régime 529 peut vous aider à atteindre cet objectif. Même de petites cotisations mensuelles peuvent augmenter considérablement au fil du temps grâce aux intérêts composés.

Achats majeurs

Qu’il s’agisse d’acheter une maison, une voiture ou de démarrer une entreprise, les achats importants nécessitent une planification et des économies minutieuses. Déterminez le coût total de l’achat et le calendrier auquel vous aurez besoin des fonds. Cela vous aidera à déterminer combien économiser chaque mois.

Si vous envisagez d’acheter une maison dans cinq ans et avez besoin d’une mise de fonds de 50 000 $, vous devrez économiser environ 833 $ chaque mois. Ajustez ce montant en fonction de votre calendrier et du coût total.

Comment atteindre vos objectifs d'épargne

Savez-vous combien vous coûte votre dette ? Si les taux d’intérêt sont relativement élevés, il y a de fortes chances que vous payiez des centaines, voire des milliers d’intérêts supplémentaires pendant la durée du prêt ou jusqu’à ce que les cartes de crédit soient remboursées. Imaginez maintenant combien d'argent supplémentaire vous pourriez économiser chaque mois si vous n'aviez pas de dettes ?

1. Commencez à rembourser vos dettes

À titre d’exemple, supposons que vous possédez une carte de crédit avec un TAEG de 19,99 % et un solde impayé de 7 500 $. Si vous effectuez uniquement le paiement minimum de 200 $ par mois, il vous faudra 60 mois (ou cinq ans) pour rembourser la carte. Pire encore, vous dépenserez environ 4 500 $ en intérêts.

Imaginez maintenant contribuer à ce paiement mensuel sur vos comptes d’épargne pendant X années. Vous pourrez atteindre votre objectif d’épargne beaucoup plus rapidement. Et si vous doubliez ce paiement mensuel jusqu'à X, vous rembourseriez le solde en 23 mois (ou presque deux ans) et vous économiseriez environ 2 800 $ en intérêts.

C’est pourquoi vous devriez accélérer vos efforts de remboursement de vos dettes le plus tôt possible. Et il n’est pas nécessaire de freiner la réalisation de vos objectifs financiers. En fait, il est préférable de faire les deux simultanément.

2. Réévaluez votre plan de dépenses

Y a-t-il des dépenses dans votre budget qui peuvent être réduites ou éliminées ? Et votre plan de dépenses est-il réaliste ? Il est possible que quelques petits ajustements facilitent l'atteinte de vos objectifs d'épargne.

3. Supplément de revenu

Vous pouvez également trouver des moyens d’apporter un peu plus de pâte chaque mois. Quelques idées :

• Faire des heures supplémentaires si l'opportunité se présente
• Trouvez un emploi à temps partiel qui n'interfère pas avec votre horaire de travail à temps plein
• Demandez une augmentation si vos performances le méritent
• Mettez vos talents créatifs à profit en travaillant en freelance
• Démarrez une activité parallèle ou effectuez des petits boulots
• Utiliser judicieusement les bénéfices financiers

N'oubliez pas qu'une douleur à court terme est un gain à long terme. Même si vous vous engagez dès le début à compléter vos revenus pendant une brève période, vous permettrez aux intérêts composés de jouer en votre faveur.

4. Commencez petit

Peut-être avez-vous fait tout ce que vous pouviez et vous ne parvenez toujours pas à épargner le pourcentage souhaité de votre revenu chaque mois ? Commencez petit, car mieux vaut faire quelques efforts que rien du tout.

5. Profitez des comptes de retraite

Tous les comptes de retraite ne sont pas égaux, mais voici quelques conseils pour en avoir pour votre argent :

• Régime de retraite 401(k) – C’est à vous de décider quoi cotiser, mais le montant doit au moins être égal à la contrepartie de votre employeur. Sinon, vous laisserez de l’argent gratuit sur la table chaque année. De plus, vous n'aurez pas le luxe de réduire votre revenu imposable.
• Roth IRA – Les cotisations sont après impôts, mais cela signifie que vous aurez plus d’argent en poche une fois à la retraite, puisque l’Oncle Sam a déjà touché sa part. Pour déterminer si vous êtes admissible ou en savoir plus sur les Roth IRA, jetez un œil à ce guide détaillé. Plus d'informations peuvent également être trouvées dans la publication IRS 590-A.

Si vous n’avez pas de compte de retraite, envisagez d’ouvrir un compte du marché monétaire pour obtenir un retour sur votre argent. Vous devriez également consulter un planificateur financier agréé ou un conseiller financier pour vous renseigner sur d'autres véhicules de placement optimaux pour votre planification de retraite.

Que faire si vous ne parvenez pas à atteindre votre objectif d'épargne ?

Commencez quelque part, mais gardez toujours l’objectif final à l’esprit. Au fil du temps, vous devriez être en mesure de rembourser vos dettes et d’utiliser l’argent économisé sur les intérêts pour épargner encore davantage. De plus, n'oubliez pas que la privation n'est pas la clé et pourrait potentiellement se retourner contre vous.

Alors, commencez à économiser de l’argent dès maintenant et progressez vers l’augmentation de ce pourcentage mensuel. Ce faisant, vous pouvez atteindre l'indépendance financière et vous épargner la frustration de rattraper votre retard à mesure que vous vous rapprochez de l'âge de la retraite.

Questions fréquemment posées

Quelles sont les meilleures façons d'économiser de l'argent chaque mois ?

Certaines des meilleures façons d’économiser de l’argent chaque mois incluent la création d’un budget et la mise en place de transferts automatiques d’un compte courant vers un compte d’épargne. Vous devriez également réduire les dépenses inutiles et rechercher les meilleures offres.

Que dois-je faire avec l'argent que j'économise ?

Il est important d’avoir un plan pour l’argent que vous économisez afin qu’il ne soit pas gaspillé. Pensez à investir l'argent dans un compte de retraite, à constituer un fonds d'urgence ou à épargner pour un objectif spécifique.

Que dois-je faire si je n'ai pas les moyens d'épargner ?

Si vous n’avez pas les moyens d’épargner, essayez de trouver des moyens de réduire vos dépenses ou d’augmenter vos revenus. Il peut également être utile de mettre en place un plan d'épargne adapté à votre budget et à votre situation financière.

Si vous avez du mal à épargner, essayez de diviser vos objectifs en tranches plus petites et récompensez-vous de les avoir atteints. Vous pouvez également utiliser des applications de sauvegarde pour vous aider à suivre vos progrès et à rester motivé.

Comment puis-je m'assurer d'économiser suffisamment chaque mois ?

Assurez-vous d’avoir un budget et respectez-le. Configurez des virements automatiques sur votre compte d’épargne et examinez régulièrement vos progrès. Cela peut vous aider à vous assurer que vous économisez suffisamment chaque mois.

Rencontrez l'auteur

Allison Martin est rédactrice financière syndiquée, auteure et formatrice certifiée en éducation financière (CFEI) avec plus d'une décennie d'expérience. Elle est titulaire d'une maîtrise en comptabilité de l'Université de Floride du Sud.