Coûts d’une faillite en 2026 :à quoi s’attendre et est-ce bon pour vous ?

La faillite n'est pas gratuite, mais pour les personnes croulant sous les dettes, les 1 400 à 5 500 $ que vous dépenserez pour déposer votre dossier ne représentent souvent qu'une fraction de ce que vous paieriez aux créanciers au cours de la prochaine décennie de paiements minimums.

Entre les frais de justice, les frais d'avocat et les cours de conseil requis, le dépôt s'additionne rapidement. Mais le coût initial est généralement la partie la plus facile à planifier. La question la plus difficile est de savoir si la faillite est la bonne décision et, si oui, quel chapitre correspond à votre situation.

Ce guide détaille exactement ce que vous paierez pour le chapitre 7 ou le chapitre 13 en 2026, comment ces coûts se comparent à des alternatives telles que le règlement ou la consolidation de dettes, et à quoi vous attendre en fonction de vos revenus et de votre niveau d'endettement.

Principaux points à retenir

• Les frais de dépôt au tribunal en 2026 s'élèvent à 338 $ pour le chapitre 7 et à 313 $ pour le chapitre 13, le coût total étant généralement compris entre 1 400 $ et 3 500 $ pour le chapitre 7 et entre 3 100 $ et 5 500 $ pour le chapitre 13.
• Le chapitre 7 efface la plupart des dettes non garanties en quelques mois, mais peut vous coûter des actifs non exonérés. Le chapitre 13 vous permet de conserver votre propriété mais vous enferme dans un plan de remboursement de 3 à 5 ans.
• Des alternatives telles que des plans de gestion de la dette, des prêts de consolidation ou des négociations directes peuvent coûter moins cher et nuire moins à votre crédit, selon votre situation.

Combien coûte une déclaration de faillite en 2026 ?

Le dépôt de bilan s’accompagne de quelques dépenses essentielles :frais de justice, conseils en matière de crédit et honoraires d’avocat. Savoir à quoi vous attendre peut vous aider à établir votre budget et à éviter les surprises.

Frais de dépôt au tribunal

Le tribunal facture des frais de dépôt forfaitaires en fonction du type de faillite :

• Chapitre 7 :338 $
• Chapitre 13 :313 $

Ces frais sont fixés au niveau fédéral et ne varient pas selon l'État ou le district. Ils couvrent les frais administratifs du tribunal, mais n’incluent pas les honoraires d’avocat, les conseils en matière de crédit ou toute modification que vous déposerez ultérieurement. Si vous ne pouvez pas payer les frais à l'avance, les déclarants du chapitre 7 peuvent demander une dérogation ou payer en plusieurs versements. Les déclarants au chapitre 13 intègrent généralement les frais dans leur plan de remboursement.

Conseils en matière de crédit et éducation des débiteurs

Vous devez suivre deux cours :une séance de conseil en crédit avant le dépôt et un cours de formation des débiteurs après. Le cours de pré-dépôt coûte généralement entre 15 $ et 50 $. Le cours post-dépôt coûte généralement entre 35 $ et 50 $. Les deux peuvent être effectués en ligne, et les fournisseurs doivent proposer des frais réduits ou supprimés aux déclarants qui n'en ont pas les moyens.

Frais d'avocat

La plupart des gens engagent un avocat pour gérer les formalités administratives, les dossiers judiciaires et l’assemblée des créanciers. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre :

• Chapitre 7 : 1 000 $ à 3 000 $
• Chapitre 13 : 2 500 $ à 5 000 $

Les honoraires d’avocat dépendent de votre lieu de résidence, de la complexité de votre cas et de l’expérience de votre avocat. La plupart facturent des frais forfaitaires qui couvrent l’intégralité du dossier, du dépôt à la décharge. Les avocats du chapitre 13 acceptent souvent un petit paiement initial et intègrent le reste dans votre plan de remboursement.

Tableau de comparaison des coûts

Type de dépense Chapitre 7 Chapitre 13 Frais de dépôt au tribunal 338 $ 313 $ Honoraires d'avocat 1 000 $ à 3 000 $ 2 500 $ à 5 000 $ Conseils en matière de crédit 15 $ à 50 $ 15 $ à 50 $ Éducation des débiteurs 35 $ à 50 $ 35 $ à 50 $ Coût total estimé 1 400 $ à 3 500 $ 3 100 $ à 5 500 $

Chapitre 7 vs Chapitre 13 :Comment chacun fonctionne

Les deux principaux types de faillite des consommateurs traitent la dette de manière très différente. Le choix entre ces options dépend de vos revenus, de ce que vous possédez et de ce que vous essayez de protéger.

Chapitre 7 Faillite

Le chapitre 7 est conçu pour les personnes ayant de faibles revenus et peu d'actifs. Il efface la plupart des dettes non garanties (cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels) en quatre à six mois environ. En échange, un syndic nommé par le tribunal peut vendre vos biens non exonérés pour payer les créanciers. La plupart des éléments essentiels, comme votre résidence principale, un véhicule, vos comptes de retraite et vos articles ménagers, sont protégés par les lois d'exemption étatiques ou fédérales.

Le chapitre 7 fonctionne mieux pour une personne ayant un revenu limité, des dettes principalement non garanties et aucun bien qu'elle ne risque de perdre.

Chapitre 13 Faillite

Le chapitre 13 s'adresse aux personnes ayant un revenu stable et souhaitant conserver leurs biens. Au lieu de liquider des actifs, vous vous engagez sur un plan de remboursement sur 3 à 5 ans approuvé par le tribunal. Votre revenu détermine la durée :les déclarants gagnant un revenu supérieur au revenu médian de leur État bénéficient généralement d'un plan de 5 ans, tandis que ceux en dessous bénéficient de 3 ans.

Le principal avantage est que le chapitre 13 vous permet de rattraper les paiements hypothécaires ou automobiles manqués sans perdre ces actifs. Il protège également les cosignataires des dettes des consommateurs, ce que le chapitre 7 ne protège pas.

Le chapitre 13 fonctionne mieux pour une personne ayant un revenu régulier, en retard sur des dettes garanties comme une hypothèque ou un prêt automobile, ou avec des actifs qu'elle perdrait au chapitre 7.

Comparaison côte à côte

Facteur Chapitre 7 Chapitre 13 Idéal pour Faible revenu, peu d'actifs Revenu stable, biens à protéger Délai 4 à 6 mois 3 à 5 ans Gestion de la dette Rembourse la plupart des dettes non garanties Rembourse la dette par le biais d'un plan approuvé par le tribunal Propriété Les actifs non exonérés peuvent être vendus Conservez tous les biens si vous respectez le plan Impact sur le rapport de crédit 10 ans 7 ans Frais de dépôt 338 $ 313 $ Honoraires d'avocat typiques 1 000 $ à 3 000 $ 2 500 $ à 5 000 $AdmissibilitéDoit réussir un test de ressourcesDoit avoir des revenus réguliers et des dettes inférieures aux limites fédérales

Voir aussi : Dois-je déclarer faillite ?

Qui est admissible à la faillite ?

L'éligibilité au chapitre 7 ou au chapitre 13 dépend de vos revenus, de vos dépenses et de votre situation financière globale. L'outil clé est le test de ressources, une formule qui compare votre revenu à la médiane de votre État et détermine le montant que vous pouvez raisonnablement vous permettre de rembourser.

Fonctionnement de l'examen des ressources

Le test compare le revenu de votre ménage au cours des six derniers mois au revenu médian de votre état pour un ménage de votre taille. Si vous tombez en dessous de la médiane, vous êtes automatiquement admissible au chapitre 7. Si vous êtes au-dessus de ce seuil, le test effectue un deuxième calcul en examinant votre revenu disponible après les dépenses admissibles telles que le logement, la nourriture, le transport et les frais médicaux.

Les déclarants dont le revenu disponible est trop élevé pour réussir le test de ressources ne sont pas exclus de la faillite. Ils viennent tout juste d'être dirigés vers le chapitre 13, où ils rembourseront une partie de leur dette sur 3 à 5 ans.

Les chiffres du revenu médian de l'État sont mis à jour deux fois par an (en avril et novembre), alors vérifiez les chiffres actuels de votre État avant de déposer votre déclaration.

Ce qui compte comme revenu

Le test comprend les salaires, les revenus annexes, les revenus de location, les revenus d'entreprise, les allocations de chômage, la pension alimentaire et la plupart des autres sources régulières. Les revenus de la Sécurité Sociale sont exclus. Les gains exceptionnels récents, tels que les remboursements d'impôts ou les bonus, sont inclus s'ils se situent dans la période d'analyse de six mois.

Comment l'éligibilité affecte le coût

Le chapitre 7 coûte globalement moins cher et se termine plus rapidement, mais vous risquez de perdre des biens non exonérés. Le chapitre 13 coûte plus cher en honoraires d'avocat et prend des années, mais vous conservez vos actifs tant que vous effectuez les paiements du plan à temps.

La plupart des déclarants qui peuvent choisir le chapitre 7 le font, simplement parce qu’il est plus rapide et moins cher. Le chapitre 13 est généralement la bonne solution lorsque vous essayez de sauver une maison de la saisie ou une voiture de la reprise de possession.

Autres coûts à connaître

La faillite peut avoir des conséquences à long terme au-delà des frais de dossier et des frais d’avocat. Ceux-ci incluent la perte potentielle de biens, les dommages au crédit et le stress émotionnel, chacun ayant son propre impact sur votre avenir financier.

Perte de propriété

Au chapitre 7, les actifs non exonérés comme un deuxième véhicule, des objets de collection ou des immeubles de placement peuvent être vendus pour payer les créanciers. Les éléments essentiels, tels que votre résidence principale, votre voiture ou vos articles ménagers, sont souvent protégés par les lois d'exemption des États. Au chapitre 13, vous pouvez généralement conserver votre propriété tant que vous suivez le plan de remboursement.

Pointage de crédit et limites d'emprunt

La faillite réduira votre pointage de crédit et restera sur votre rapport de crédit jusqu'à 10 ans (chapitre 7) ou sept ans (chapitre 13). Pendant cette période, il peut être plus difficile d’obtenir des prêts ou des cartes de crédit et entraîner des taux d’intérêt plus élevés. Cela dit, reconstruire votre crédit après une faillite est possible grâce à des paiements à temps et une utilisation responsable du crédit.

Stress émotionnel et mental

Le processus de faillite peut être stressant, surtout si vous craignez de perdre des actifs ou de faire face à des démarches juridiques. Si vous vous sentez dépassé, parlez-en à un conseiller financier ou à une personne de confiance. La faillite est une réinitialisation (et non un échec) et peut être la première étape vers la reprise du contrôle financier.

Alternatives qui pourraient coûter moins cher que la faillite

La faillite n’est pas le seul moyen de se sortir d’un endettement important. En fonction du montant que vous devez et de l'apparence de vos revenus, l'une de ces autres options d'allègement de la dette peut coûter moins cher et nuire moins à votre crédit.

Plans de gestion de la dette

Un plan de gestion de la dette (DMP) est un plan de remboursement structuré mis en place par une agence de conseil en crédit à but non lucratif. L'agence négocie des taux d'intérêt plus bas et des exemptions de frais avec vos créanciers, et vous effectuez un paiement mensuel à l'agence, qui le distribue. La plupart des DMP durent de 3 à 5 ans et fonctionnent mieux pour les dettes non garanties comme les cartes de crédit.

• Coût type :Frais mensuels de 25 $ à 75 $
• Impact sur le crédit : Minime, bien que les comptes du plan soient généralement fermés
• Idéal pour : Les personnes ayant un revenu stable et principalement des dettes de carte de crédit qui peuvent se permettre de rembourser intégralement à des taux inférieurs.

Règlement de la dette

Le règlement de la dette implique de négocier avec les créanciers pour accepter une somme forfaitaire inférieure à ce que vous devez, généralement de 40 à 60 cents par dollar. Vous pouvez le faire vous-même ou faire appel à une société de règlement de dettes. Le problème est que le règlement vous oblige généralement à cesser de payer les créanciers pendant que vous économisez pour la somme forfaitaire, ce qui réduit votre crédit dans le processus. Les créanciers ne sont pas tenus d'accepter, et les remises de dette supérieures à 600 $ sont généralement imposées comme un revenu.

• Coût type :15 à 25 % de la dette inscrite si vous faites appel à une entreprise
• Impact sur le crédit : Grave, comparable à une faillite à court terme
• Idéal pour : Les personnes ayant d'importantes dettes non garanties qu'elles ne peuvent pas rembourser intégralement mais ont accès à une somme forfaitaire en espèces.

Négociation de dette DIY

Vous pouvez appeler directement les créanciers et demander des taux d’intérêt plus bas, une suppression des frais, des programmes de secours ou une réduction des montants des remboursements. Cela fonctionne mieux que ce à quoi la plupart des gens s’attendent, en particulier avec les sociétés émettrices de cartes de crédit. Cela prend du temps et de la persévérance, mais cela ne coûte rien et est celui qui nuit le moins à votre crédit.

• Coût type :Gratuit
• Impact sur le crédit : Varie selon ce que vous négociez
• Idéal pour : Les personnes qui doivent moins de 20 000 $ et qui ont la patience de téléphoner

Prêts de consolidation de dettes

Un prêt de consolidation de dettes combine plusieurs dettes en un seul prêt avec un seul versement mensuel, idéalement à un taux d’intérêt inférieur. Cela ne réduit pas ce que vous devez, mais le réorganise. Vous avez besoin d'un crédit décent pour bénéficier d'un taux qui vous permet réellement d'économiser de l'argent, et le prêt ne corrige pas les habitudes de dépenses qui vous ont endetté.

• Coût type :Frais de montage de 1 à 10 % plus intérêts
• Impact sur le crédit : Baisse mineure suite à l'enquête approfondie, puis neutre ou positive si vous payez à temps
• Idéal pour : Des personnes ayant un bon crédit, un revenu stable et des dettes qu'elles peuvent raisonnablement rembourser en 3 à 5 ans.

Comment choisir

La bonne alternative dépend de quatre choses :combien vous devez, si vous avez un revenu avec lequel travailler, combien de dommages au crédit vous pouvez tolérer et à quel point vous êtes discipliné. Guide approximatif :

• Moins de 10 000 $ de dettes de carte de crédit avec un revenu stable :essayez d'abord la négociation DIY ou une DMP
• 10 000 $ à 30 000 $ avec un bon crédit :un prêt de consolidation peut vous faire économiser de l'argent
• Plus de 30 000 $ avec des revenus limités :la faillite est généralement moins coûteuse et plus rapide que de retarder le règlement pendant des années

Résultat

La faillite ne corrigera pas les mauvaises habitudes, mais elle arrêtera l’hémorragie. Si vous choisissez entre le dépôt et cinq années supplémentaires de paiements minimums qui touchent à peine le capital, les calculs penchent généralement en faveur du dépôt.

Le chapitre 7 vous propose la réinitialisation la plus rapide, mais vous pouvez abandonner des actifs non essentiels pour y arriver. Le chapitre 13 coûte plus cher et prend des années, mais il vous permet de protéger ce que vous possédez tout en rattrapant ce que vous devez. Ni l’une ni l’autre n’est bon marché, et ni l’une ni l’autre n’est la bonne réponse pour tout le monde. Si vous disposez d'un revenu stable et d'un crédit décent, un plan de gestion de la dette ou un prêt de consolidation peut faire l'affaire sans nuire au crédit à long terme.

Le pire, c'est d'attendre. Les intérêts s’accumulent, les procès s’accumulent et les options diminuent. Que la faillite soit la bonne décision ou non, parler à un avocat spécialisé en faillite (la plupart proposent des consultations gratuites) vous donnera une idée claire de votre situation réelle. Cela vaut généralement plus que n'importe quel article.

Questions fréquemment posées

Combien de temps dure l'ensemble du processus de faillite ?

Le chapitre 7 prend généralement 4 à 6 mois entre le dépôt et la libération. Le chapitre 13 dure de 3 à 5 ans, puisqu'il comprend le plan de remboursement intégral. La plupart de ce temps est passif une fois votre plan confirmé. Vous effectuez des paiements, le syndic les distribue et vous obtenez votre quittance à la fin.

Puis-je garder ma maison et ma voiture ?

Généralement oui, si vous êtes à jour dans vos paiements et que les capitaux propres se situent dans les limites d’exonération de votre état. Au chapitre 7, le syndic peut vendre des biens avec des capitaux propres non exonérés pour payer les créanciers. Au chapitre 13, vous gardez tout tant que vous respectez le plan. Si vous êtes en retard sur un prêt hypothécaire ou automobile, le chapitre 13 est la meilleure option pour rattraper votre retard sans perdre l'actif.

Quelles dettes ne peuvent pas être libérées en cas de faillite ?

La plupart des prêts étudiants, des dettes fiscales récentes, des pensions alimentaires pour enfants, des pensions alimentaires, des restitutions ordonnées par le tribunal et des dettes résultant de la fraude subsistent après la faillite. Les récents achats de produits de luxe et les avances de fonds effectuées peu de temps avant le dépôt peuvent également être contestés. La faillite est la plus efficace contre les dettes de carte de crédit, les factures médicales, les prêts personnels et les soldes déficitaires des biens repris.

Puis-je effectuer des paiements sur mes frais de dépôt de bilan ?

Oui. Les déclarants du chapitre 7 peuvent demander à payer les frais de 338 $ en quatre versements maximum, ou demander une renonciation complète si le revenu du ménage est inférieur à 150 % du seuil de pauvreté fédéral. Les déclarants au chapitre 13 intègrent généralement les frais de 313 $ dans leur plan de remboursement.

La faillite mettra-t-elle fin aux saisies-arrêts sur salaire et aux appels de recouvrement ?

Oui. Au moment où vous déposez votre déclaration, une suspension automatique entre en vigueur et met fin à presque toutes les activités de recouvrement :saisies-arrêts sur salaire, poursuites, reprises de possession, procédures de saisie et appels de collectionneurs. Les créanciers qui continuent de vous contacter après avoir été informés peuvent faire face à des sanctions.