Alternatives à l'épargne-retraite :CD, IRA et HSA

12 mai 2026, 5 h 02 HE

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez être intéressé à constituer votre épargne-retraite en dehors d’un 401(k). Peut-être que votre employeur ne propose pas de plan 401(k), que vous maximisez déjà le vôtre ou que vous ne voulez pas mettre tous vos œufs dans le même panier. Quelle que soit la raison, un 401(k) n'est pas le seul moyen d'investir de l'argent pour la retraite.

Voici un échantillon d'autres moyens intelligents de vous assurer que vous êtes prêt à affronter tout ce que la retraite vous réserve, des impôts aux coûts des soins de santé.

1. Certificat de dépôt (CD)

Un CD est un produit d'épargne proposé par les banques et les coopératives de crédit. Si vous êtes prêt à rechercher les meilleurs tarifs, vous pouvez facilement trouver des CD payant plus de 4 % (en mai 2026). Voici quelques-unes des fonctionnalités les plus attrayantes associées aux CD :

• Vous bénéficiez d'un taux d'intérêt fixe et de rendements garantis.
• Ils sont assurés par la FDIC ou la NCUA jusqu'à 250 000 $ par déposant et par institution.
• Ils offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels.
• Avec des durées allant de trois mois à 10 ans, vous décidez de la durée pendant laquelle vous souhaitez bloquer votre argent.
• Il est facile de créer une "échelle de CD" en ouvrant plusieurs comptes avec des dates d'échéance échelonnées. Par exemple, vous pouvez ouvrir un CD d'une durée de trois mois, un autre d'une durée de six mois, et ainsi de suite. De cette façon, vous avez un accès régulier aux fonds.
• La plupart des CD ne comportent pas de frais de maintenance.
• Les intérêts peuvent être composés quotidiennement, mensuellement ou trimestriellement, ce qui augmente votre rendement global.

2. Compte de retraite individuel traditionnel (IRA)

Si vous recherchez une alternative puissante à un 401(k), vous ne pouvez pas faire mieux qu'un IRA traditionnel. Voici pourquoi :

• Il vous permet d'investir, que vous soyez travailleur indépendant, que vous travailliez pour une petite entreprise ou que vous souhaitiez simplement vous diversifier au-delà des plans proposés par votre employeur.
• Les cotisations que vous versez peuvent être déductibles d'impôt, réduisant ainsi votre revenu imposable actuel.
• Comme pour un 401(k), les investissements augmentent avec report d'impôt jusqu'à la retraite.
• Ils constituent une bonne option si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite.
• Si vous avez moins de 50 ans, le plafond de cotisation pour 2026 est de 7 500 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter un montant de rattrapage de 1 100 $ pour une contribution annuelle totale de 8 600 $.

3. Compte d'épargne santé (HSA)

« Plan de santé à franchise élevée » (HDHP) est peut-être le mot le plus redouté qu'une personne nouvellement assurée puisse entendre. Cependant, si vous avez un HDHP, vous pouvez ouvrir un HSA. Voici comment cela peut vous être bénéfique, même à la retraite :

• Il existe un triple avantage fiscal. Non seulement vous pouvez verser des cotisations déductibles d'impôt, mais le compte fructifie en franchise d'impôt et vous effectuez des retraits en franchise d'impôt pour couvrir vos frais médicaux.
• Une fois que vous avez 65 ans, vous pouvez retirer des fonds à n'importe quelle fin. Si vous utilisez ces fonds pour des frais médicaux, vous ne paierez pas d'impôt sur le montant retiré. S'il s'agit de dépenses non médicales, l'argent est imposé comme un revenu ordinaire.
• Vous n'aurez jamais besoin d'effectuer une distribution minimale requise.

Alors que vous vous préparez à la retraite, il est bon de rassembler vos options et d'apprendre à connaître chacune d'elles. L'objectif est de placer votre argent durement gagné là où il est le plus susceptible de croître et de vous offrir le type de retraite que vous espérez.

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