Pourquoi la banque privée n'est plus réservée aux millionnaires

Autrefois, si vous aviez 1 million de dollars - ou mieux, 10 millions de dollars — il y avait des banques privées et des banquiers qui offraient des services que vous n'obtiendriez pas d'une banque ordinaire. Mais grâce à l'évolution du secteur financier, ordinaire, les personnes non fortunées peuvent désormais accéder à la quasi-totalité de ces services, s'ils sont prêts à faire un peu de démarches eux-mêmes.

Les types de services fournis par les banques privées se répartissent en quatre catégories générales :les services bancaires, services d'investissement, Services consultatifs, et perq. Bien sûr, ils ont aussi un prix, ce que vous pouvez largement éviter si vous roulez le vôtre.

Services bancaires

Une chose que les banques privées fournissent sont des services bancaires standard. Ils reçoivent vos acomptes, traiter vos paiements, transférer votre argent, proposer des prêts, etc. Votre banque non privée ordinaire fera également toutes ces choses, mais autrefois, ils s'attendaient à ce que vous vous présentiez en personne à la banque. Puisque vous pouvez maintenant faire ces choses en ligne, le roulement de votre propre équivalent de banque privée est facile.

Disons que vous voyagez à l'étranger, rencontrer quelqu'un d'adorable avec qui tu aimerais passer plus de temps, et décidez de prolonger vos voyages. Dans les vieux jours, un banquier privé pourrait vraiment vous aider avec la logistique - demandez à quelqu'un de récupérer votre courrier, triez-le pour trouver les chèques ou les factures que vous avez reçus, et les faire déposer ou payer selon le cas. Si les chèques reçus ne couvraient pas tout à fait vos nouveaux frais de déplacement, ils pourraient également vous offrir un prêt rapide. Ils pourraient également vous faire livrer de la monnaie locale.

Mais maintenant, gérer ce genre d'affaires est beaucoup plus facile pour les gens à faire par eux-mêmes. Vos fonds entrants sont directement déposés sur votre compte. Vos factures sont réglées pour être payées automatiquement, ou vous pouvez les payer en ligne. La devise locale est aussi proche que le guichet automatique le plus proche.

Prêts, en particulier, était un avantage concurrentiel majeur pour les banquiers privés. Parce que votre banquier privé avait une connaissance intime de l'état de vos finances, ils étaient particulièrement bien placés pour être en mesure d'approuver immédiatement un prêt - soit un prêt à court terme, ou un prêt à plus long terme pour acheter une troisième maison ou restructurer votre entreprise. Désormais, chaque carte de crédit vous permettra de prendre une avance de fonds au moins aussi importante qu'un banquier prudent le permettrait. (Un prêt très cher, attention, mais qui sera approuvé plus rapidement que même un banquier privé pourrait le faire.)

Services d'investissement

Les banques privées ont une branche d'investissement. Les frais qu'ils facturent représentent une fraction de vos actifs sous gestion, mais les frais diminuent à mesure que vous avez plus à investir.

Bien sûr, la plupart des banques ont des options d'investissement de nos jours, et chaque maison de courtage peut fournir des services bancaires. Ils géreront également votre argent pour une fraction des actifs sous gestion. Ou, pour un beaucoup plus petit fraction de l'argent sous gestion, vous pouvez créer votre propre portefeuille d'investissement. Placez votre argent dans des fonds communs de placement à faible coût ou achetez des FNB sur votre compte de courtage et vous ferez probablement aussi bien sur le marché que le riche dont le banquier privé l'a mis en contact avec un conseiller en investissement de premier plan. (Voir aussi :Comment un investisseur médiocre a prospéré après le krach boursier)

Services-conseils

Outre les services bancaires réels, un banquier privé peut vous mettre en relation avec toutes sortes de professionnels dont les riches ont besoin :fiscalistes, planificateurs immobiliers, gestionnaires de placements, etc. Si vous êtes vraiment riche, il peut être judicieux de regrouper tous ces conseillers avec un banquier privé.

Mais si vous n'êtes pas si riche, vous n'avez probablement pas besoin de votre banquier pour tout rassembler, tant que vous êtes prêt à faire le travail des jambes vous-même. Ce n'est pas si difficile de trouver un bon fiscaliste ou comptable, et un avocat qui peut rédiger un testament ou une fiducie. (Voir aussi :5 questions sur la planification successorale que tout le monde devrait se poser)

Perqs

C'est là que la version cinématographique du banquier privé rencontre la vraie vie. Une catégorie de perqs est appelée services de conciergerie. Votre banquier privé peut vous connecter avec des billets difficiles à obtenir, invitations à des événements exclusifs, faire des préparatifs de voyage compliqués, etc. Cette catégorie est si populaire de nos jours que presque tout le monde l'offre - en particulier, toutes les cartes de crédit haut de gamme ont un service de conciergerie. Ils ont commencé à sous-traiter le travail à des entreprises spécialisées dans ce domaine, ce qui est également une option pour vous.

Il est probablement moins cher d'engager un assistant personnel pour faire ces choses pour vous, et bien sur beaucoup moins cher de le faire soi-même.

Besoins légitimes

Si vous êtes vraiment riche - des actifs à investir de plus de 25 millions de dollars, disons — il y aura des banquiers privés intéressés par votre entreprise, et ils peuvent être en mesure de fournir des services qui valent 125 $, 000 ou plus qu'ils sont susceptibles de coûter chaque année.

Par exemple, la restructuration d'une entreprise de plusieurs millions de dollars afin que papa puisse partiellement encaisser tout en transmettant le reste de l'entreprise à ses enfants nécessitera probablement toute une gamme d'experts en comptabilité, impôts, et planification successorale, plus un banquier. Un banquier privé est probablement votre meilleure porte d'entrée pour obtenir des services de ce type.

Ou disons que vous achetez un jet privé. Même si vous êtes vraiment assez riche pour vous en offrir un, vous n'avez probablement pas tout cet argent en liquide. Votre banquier privé se fera un plaisir de produire un montage financier sur mesure basé sur une connaissance intime de la trésorerie dont vous disposez et des opérations d'investissement déjà en cours. Ils s'occuperont également du paiement et mettront une salle de conférence à votre disposition ainsi qu'au vendeur pour finaliser la transaction.

En deçà de ce genre de richesse et de complexité, vous pouvez presque certainement obtenir les services dont vous avez besoin pour beaucoup moins que ce qu'un banquier privé facturerait (s'il prenait même votre entreprise). (Voir aussi :Les 5 applications d'argent du millénaire que tout le monde devrait utiliser)

Mon conseil

Les services bancaires - même ceux qui étaient autrefois spécialisés pour les riches - sont régulièrement disponibles pour les gens ordinaires à des prix très raisonnables, grâce à l'innovation et à Internet. Parce que les banques sont désormais toutes propriétaires de sociétés de bourse et que les sociétés de bourse sont désormais toutes propriétaires de banques, vous pouvez aller dans les deux sens lorsque vous choisissez l'entreprise où vous créerez votre propre banque privée. L'avantage d'une société de courtage est que vous pouvez utiliser vos investissements comme garantie pour un prêt - le taux d'intérêt est généralement de la moitié à un tiers de ce que vous coûterait une avance de fonds sur une carte de crédit. L'avantage d'une banque est qu'elle a des bureaux locaux où vous pouvez obtenir de l'argent, parler à un banquier, utiliser leur salle de conférence pour conclure une affaire, etc.

Vous voulez éviter les banques centrales et les grandes banques régionales - elles ne sont intéressées que par des frais d'un million de dollars pour conclure des transactions d'un milliard de dollars. Ce que vous voulez, c'est une banque d'un cran en moins. (Ma banque ne fait pas partie du top 100 des plus grandes banques, mais il est dans le top 200.) Les banques de cette taille, en particulier ceux avec une connexion locale, aura des banquiers réellement intéressés à fournir des services aux particuliers, plutôt qu'aux seules grandes entreprises. Et un banquier qui fournira un service personnalisé peut être aussi bon qu'un banquier privé.