Calculez votre ratio dette/revenu

Votre ratio dette/revenu (DTI) est une mesure des finances personnelles qui compare le montant de votre dette à votre revenu brut. Vous pouvez calculer votre ratio dette/revenu en divisant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut

Pourquoi avez-vous besoin de connaître ce numéro ? Parce que les prêteurs l'utilisent comme mesure de votre capacité à rembourser l'argent que vous avez emprunté ou à contracter des dettes supplémentaires, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. C'est également un numéro utile à connaître lorsque vous vous demandez si vous voulez faire un gros achat en premier lieu. Cet article vous guidera à travers les étapes à suivre pour déterminer votre ratio dette/revenu.

Points clés à retenir

• Pour calculer votre ratio dette/revenu (DTI), additionnez toutes vos dettes mensuelles, puis divisez le résultat par votre revenu mensuel brut (avant impôt), puis multipliez ce nombre par 100 pour obtenir un pourcentage.
• Calculer votre ratio d'endettement avant de faire un gros achat, comme une nouvelle maison ou une nouvelle voiture, vous aide à voir si vous pouvez vous le permettre ou non.
• Rembourser la dette, éviter de contracter de nouvelles dettes, et augmenter vos revenus sont les seuls moyens de réduire votre DTI.

Comment calculer votre DTI

Pour calculer votre ratio d'endettement, commencez par additionner toutes vos dettes mensuelles récurrentes. Au-delà de votre hypothèque, les autres dettes récurrentes à inclure sont :

• Prêts auto
• Prêts étudiants
• Paiements minimaux par carte de crédit
• Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants
• Toute autre dette mensuelle

Prochain, déterminer votre revenu mensuel brut (avant impôt), comprenant:

• Les salaires
• Les salaires
• Pourboires et bonus
• Pension
• Sécurité sociale
• Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants
• Tout autre revenu supplémentaire

Divisez maintenant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut. Le quotient sera un nombre décimal; multipliez par 100 pour exprimer votre ratio dette/revenu en pourcentage.

Votre ratio dette/revenu, avec votre pointage de crédit, est l'un des facteurs les plus importants que les prêteurs prennent en compte lorsque vous demandez un prêt.

Pouvez-vous vous permettre ce gros achat ?

Si vous envisagez une acquisition importante, vous devez tenir compte du nouvel achat lorsque vous calculez votre ratio d'endettement. Vous pouvez être sûr que tout prêteur qui envisage votre demande le fera.

Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne, par exemple, pour estimer le montant de la mensualité de l'hypothèque ou du nouveau prêt automobile que vous envisagez.

La comparaison de votre ratio dette/revenu « avant » et « après » est un bon moyen de vous aider à déterminer si vous pouvez gérer cet achat de maison ou de nouvelle voiture dès maintenant.

Lorsque vous remboursez une dette (un prêt étudiant ou une carte de crédit), le recalcul de votre ratio dette/revenu montre à quel point vous avez amélioré votre situation financière.

Par exemple, dans la plupart des cas, les prêteurs préfèrent voir un ratio dette/revenu inférieur à 36 %, avec pas plus de 28% de cette dette pour le service de votre hypothèque. Pour obtenir un prêt hypothécaire admissible, votre ratio d'endettement maximum ne devrait pas dépasser 43 %. Voyons comment cela pourrait se traduire dans une situation réelle.

36%

La plupart des prêteurs préfèrent voir un ratio dette/revenu ne dépassant pas 36 %.

Exemple de calcul DTI

Voici un exemple de calcul du ratio dette/revenu.

Marie a les dettes mensuelles récurrentes suivantes :

• 1 $, 000 hypothèque
• 500 $ de prêt auto
• Prêt étudiant de 200 $
• Paiements minimum de 200 $ par carte de crédit
• 400 $ d'autres dettes mensuelles

La dette mensuelle récurrente totale de Marie est de 2 $, 300.

Elle a le revenu mensuel brut suivant :

• 4 $, 000 salaire de son emploi principal
• 2 $, 000 de son emploi secondaire

Le revenu mensuel brut de Marie est de 6 $, 000.

Le ratio dette/revenu de Marie est calculé en divisant sa dette mensuelle récurrente totale (2 $, 300) par son revenu mensuel brut (6 $, 000). Le calcul ressemble à ceci :

Ratio dette/revenu =2 $, 300 / 6 $, 000 =0,38

Maintenant, multipliez par 100 pour l'exprimer en pourcentage :

0,38 X 100 =38 %

Ratio dette/revenu de Marie =38 %

Moins de dettes ou un revenu plus élevé donneraient à Marie une et donc mieux, ratio dette/revenu. Disons qu'elle parvient à rembourser ses prêts étudiants et auto, mais son revenu reste le même. Dans ce cas, le calcul serait :

Dette mensuelle récurrente totale =1 $, 600

Revenu mensuel brut =6 $, 000

le nouveau ratio dette/revenu de Marie =1 $, 600 / 6 $, 000 =0,27 X 100 =27 %.