Comment budgétiser les dépenses du ménage

Vous aimez probablement gagner de l'argent, mais il y a de fortes chances que vous n'ayez qu'une vague idée de sa destination. Les budgets peuvent vous aider, surtout lorsque votre situation financière est compliquée par une famille qui s'agrandit ou l'achat d'une maison. Mais dans de nombreux foyers, "budget" est un gros mot.

Beaucoup de gens ne font pas de budget, dit Donna Freedman, chroniqueuse sur les finances personnelles de MSN Money, car cela évoque la privation, le sacrifice et la douleur. "En fait, un budget n'est qu'un outil pour faire en sorte que votre argent aille là où il fera le plus de bien", déclare Freedman.

À la base, un budget est un plan sur la façon dont vous voulez dépenser votre argent. Cela peut également vous orienter vers des objectifs financiers spécifiques, comme acheter une nouvelle voiture ou mettre de l'argent de côté pour la retraite. La devise personnelle de Freedman en matière de budgétisation reflète cette idée :"J'économise où je peux pour pouvoir dépenser où je veux."

Mais surtout, un budget agit comme un système d'alerte précoce qui vous avertit lorsque vos dépenses et vos revenus sont détraqués. Il vous permet d'identifier et de corriger le problème avant de vous retrouver avec des dettes [source :Kiplinger.com].

Les budgets peuvent également aider les couples et les familles à parler d'argent. Au fur et à mesure que vous établissez et appliquez votre budget, vous aurez une idée plus précise de ce que chaque membre de la famille dépense. Le processus de budgétisation élimine les malentendus sur la destination de votre argent. Si vous avez des enfants, un budget leur apprend l'argent et vous aide à allouer des choses comme la garde d'enfants, des cours de musique et d'autres dépenses [source :BankofAmerica.com-How to].

Il y a quelques choses que vous devriez toujours faire lors de la création de votre budget familial :

• Mettez-le par écrit. Il ne suffit pas de parler de dépenses. Vous devez inscrire des chiffres noir sur blanc, soit sur un grand livre, soit dans un logiciel de budgétisation.
• Générez de la flexibilité. Un budget trop rigide est plus difficile à respecter et peut vous décourager. Assurez-vous toujours d'avoir une marge de manœuvre en cas d'imprévu.
• Gardez une attitude positive. La budgétisation ne signifie pas lésiner et n'a pas besoin d'être pénible.
• Attendez-vous à des revers. Certains événements, comme une maladie ou une perte d'emploi, déséquilibreront votre budget pendant un certain temps. N'abandonnez pas votre budget. Effectuez les ajustements dont vous avez besoin.

L'étape la plus importante dans l'élaboration d'un budget familial ne fait que commencer. Aiguisez donc vos crayons. Sur la page suivante, vous suivrez le processus étape par étape.

Suivi des dépenses du ménage

Le processus de budgétisation n'est pas compliqué. Une fois que vous êtes déterminé à établir un budget pour votre foyer, quelques étapes suffisent :

1 :Connaissez vos objectifs financiers. Vous aurez des objectifs à long terme comme créer un pécule pour la retraite, des objectifs intermédiaires comme amasser un acompte sur une maison et des objectifs à court terme comme payer vos factures mensuelles.

2 :Ayez une idée précise de vos revenus. Regardez l'argent après impôt que vous rapportez à chaque chèque de paie. Rajoutez tout ce qui a été déduit pour votre régime de retraite 401(k), votre assurance médicale ou vos cotisations syndicales - vous inclurez ces montants dans votre budget. Si vos revenus varient considérablement, prenez une moyenne de ce que vous avez gagné au cours des six derniers mois ou de l'année. À partir de là, calculez votre revenu mensuel moyen.

3 :Suivez vos dépenses passées. Vous voudrez consulter vos factures de carte de crédit et vos relevés de carte de débit, vos relevés de compte courant et tous les paiements que vous effectuez par le biais des services bancaires électroniques. Vous inclurez également les montants pour les comptes de retraite, les assurances ou les cotisations qui sont déduits de votre salaire. Pour comptabiliser les dépenses en espèces, vous et les autres membres de la famille devez tenir un journal des dépenses. Notez chaque centime que vous dépensez, que ce soit pour une tasse de café, une nouvelle paire de chaussures ou un énorme pop-corn au cinéma [source :Peterson].

4 :Catégorisez vos dépenses. Regroupez vos dépenses dans des catégories telles que le logement (y compris le loyer, l'hypothèque, l'entretien de la maison, les services publics), le transport (y compris l'essence, les paiements de voiture, l'assurance automobile), les divertissements, la nourriture, les vêtements et l'épargne. Assurez-vous d'inclure l'assurance habitation ou les taxes locales, que vous ne payez qu'une ou deux fois par an. N'oubliez pas non plus ce que vous dépensez en intérêts de carte de crédit et en frais bancaires.

5 :Faites un plan de dépenses. En fonction de vos dépenses passées et de vos objectifs financiers, décidez du montant à allouer à chaque catégorie pour le mois. C'est une décision extrêmement personnelle. Vous devez être réaliste et clair sur vos plans de dépenses.

Elizabeth Warren, auteure et professeure de droit à Harvard, a suggéré une approche budgétaire simple dans son livre "All Your Worth", qu'elle a écrit avec sa fille Amelia Warren Tyagi. L'attrait de son approche est qu'elle est à la fois simple et flexible. Il fixe un objectif de ne pas dépenser plus de la moitié de votre salaire pour les nécessités et de consacrer un dollar sur cinq à l'épargne ou à la réduction de la dette. Elle l'appelle le plan 50/30/20 et décompose les dépenses en trois catégories distinctes [source :Warren] :

• Indispensables. Cinquante pour cent des dépenses sont consacrées aux dépenses de base comme le logement, les services publics, le transport et le service téléphonique de base - des choses dont vous ne pouvez pas vous passer. Garder vos indispensables à 50 %, écrit Warren, facilite l'adaptation si un membre de votre foyer perd son emploi ou si vous êtes confronté à des dépenses imprévues.
• Vouloir. 30 % supplémentaires doivent être budgétés pour des choses que vous aimeriez avoir mais que vous pouvez facilement retarder l'achat, comme des vêtements, des sorties au restaurant ou un nouveau smartphone.
• Économies. Les derniers 20 % de vos dépenses sont consacrés à l'épargne ou au remboursement de la dette.

Il existe également de nombreux autres systèmes pour fixer des objectifs de dépenses. Par exemple, la chroniqueuse de CNBC Carmen Wong Ulrich conseille de dépenser 30 % de ses revenus pour le logement, 18 % pour le transport, 10 % pour la réduction de la dette, 14 % pour la nourriture, 7 % pour les services publics, 10 % pour l'épargne et 11 % pour tout le reste, de vêtements aux dons caritatifs [source :Ulrich].

Pour beaucoup de gens, créer un budget n'est pas le problème, c'est s'y tenir qui est difficile. Nous discuterons des moyens de respecter votre budget et même de réduire les dépenses du ménage dans la section suivante.

Conseils pour réduire les dépenses du ménage

Maintenant que vous avez établi un budget, vous devez aligner vos dépenses sur votre plan. Une façon consiste à obtenir un grand livre divisé en colonnes. Pour chaque mois, vous allez créer trois colonnes pour les dépenses budgétées, les dépenses réelles et la différence entre les deux. Un logiciel de tableur comme Microsoft Excel peut même faire le calcul pour vous et rendre cette tenue de registre beaucoup plus facile.

En examinant vos revenus et vos dépenses chaque mois, vous verrez où vous avez atteint ou manqué vos objectifs budgétaires. Si vos dépenses ne restent pas proches des limites que vous avez fixées, vous devrez prendre des mesures. Une solution est d'augmenter vos revenus. Vous pouvez prendre un autre emploi, démarrer une entreprise à domicile ou demander une augmentation au travail.

Le plus souvent, cependant, vous devrez réduire vos dépenses. Votre budget vous aidera à vous concentrer sur les domaines où vous pouvez et devez couper. N'oubliez pas que plus vous dépensez pour une catégorie, plus les économies potentielles sont disponibles. Par exemple, si vous réduisez votre facture alimentaire de 650 $ de 10 % grâce à des achats prudents, vous économiserez 65 $ pour le mois. Si vous dépensez 20 $ en café, une réduction similaire ne vous rapportera que 2 $.

Comme vous vous en doutez, bon nombre de vos coupes entreront dans la catégorie des désirs. Par exemple, vous pouvez reporter l'achat de vêtements ou magasiner dans un magasin d'aubaines à la place. Vous pouvez avoir une pizza à la maison au lieu d'un dîner dans un restaurant chic. Mais comme certaines de vos dépenses les plus importantes se situent dans la catégorie des "indispensables", ces domaines pourraient offrir des économies plus importantes. Votre maison doit-elle être aussi grande que celle que vous possédez actuellement ? Vous avez besoin d'une BMW pour vous déplacer ? Une maison ou une voiture plus modeste peut réduire considérablement votre budget.

Passez en revue vos dépenses chaque mois. Si vous avez du mal à respecter votre budget, vous pouvez essayer un système d'enveloppes virtuelles pour réduire les dépenses. Imaginez que le montant budgétisé pour chaque catégorie est une enveloppe contenant cette somme d'argent. Une fois qu'il est parti, plus de dépenses. Vous serez obligé de vivre frugalement, même si vous avez encore des fonds dans vos autres "enveloppes" [source :BankofAmerica.com - Living].

Que se passe-t-il si vous exécutez un grave déficit chaque mois ? Le gouvernement peut s'en tirer, mais vous ne pouvez pas longtemps. Résistez à l'impulsion de réduire immédiatement le montant que vous avez prévu pour l'épargne. Au lieu de cela, peignez vos dépenses et recherchez des réductions relativement indolores. Un budget consiste à établir des priorités pour vos dépenses.

Cela peut sembler contradictoire, mais la meilleure chose à propos d'un budget familial, dit Freedman de MSN Money, c'est qu'il vous donne la liberté. "Quand vous savez que vous avez assez d'argent pour tous vos besoins et au moins certains de vos désirs", dit-elle, "vous pouvez dormir la nuit."