Comment acheter une assurance maladie familiale

Acheter le bon plan d'assurance maladie pour votre famille n'est pas une tâche facile. Vous devez connaître tous les tenants et les aboutissants de l'industrie avant de signer la ligne pointillée.

Aller chez le médecin quand on est malade peut être stressant. Avoir un problème de santé et ne pas savoir ce qui ne va pas peut soulever beaucoup de questions effrayantes. Est-ce traitable? Ai-je besoin d'une intervention chirurgicale? Mais imaginez passer par le même processus en sachant que vous n'avez pas d'assurance pour couvrir le coût de vos soins. Vous vous demanderez probablement aussi combien coûtera chaque petite intervention, qu'il s'agisse de rendez-vous de suivi, d'une intervention chirurgicale ou de médicaments sur ordonnance qui pourraient être nécessaires.

Et si vous avez une famille, il est également courant de s'inquiéter de la façon dont vous subviendrez à leurs besoins si vous vous endettez pour payer votre propre problème de santé. Après tout, une intervention chirurgicale mineure pourrait anéantir complètement vos économies. Même un écart de couverture d'une journée seulement peut être préjudiciable si vous êtes impliqué dans un accident de voiture ou si vous glissez et vous vous cassez un os. Bien que la bonne couverture d'assurance maladie familiale puisse sembler coûteuse, elle est très importante et vous permettra d'économiser de l'argent à long terme.

Il existe plusieurs façons de garantir que toute votre famille est couverte par un régime d'assurance maladie. Si vous travaillez pour une entreprise qui offre un régime collectif, elle vous permettra généralement d'ajouter votre conjoint et vos enfants de moins de 21 ans, ou de 23 ans s'ils sont étudiants à temps plein. (Cette limite d'âge change grâce à la réforme de la santé. Nous en reparlerons plus tard.) Si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez souscrire à un plan de santé personnel qui vous offrira la même couverture, mais sans la réduction tarif groupe.

Si vous êtes en train de passer d'un plan à un autre, il est important de maintenir la couverture. COBRA peut être une bonne option pour votre transition si vous avez récemment quitté un emploi pour travailler à votre compte ou pour retourner aux études. COBRA vous permet de conserver votre plan d'employé jusqu'à un an et demi. Le seul problème est que votre employeur ne paiera plus sa part, donc la couverture COBRA peut être coûteuse.

Cependant, le maintien de la couverture peut empêcher votre nouvel assureur maladie de localiser des affections préexistantes qu'il ne couvrira pas. Même si vous avez eu un accident et que vous vous êtes foulé la cheville alors que vous n'êtes pas assuré, une nouvelle compagnie d'assurance pourrait considérer le problème comme une condition préexistante et refuser de couvrir les complications qui pourraient survenir plus tard. Quelle que soit la maladie pour laquelle vous êtes traité alors que vous n'êtes pas assuré - diabète, migraines ou même un os cassé - un nouvel assureur pourrait exclure ce traitement de la couverture [source :Hawkins]. Vous devrez payer de votre poche tous les rendez-vous, médicaments ou chirurgies liés à ce problème une fois que vous aurez obtenu une nouvelle couverture. Imaginez si votre condition préexistante était le cancer du sein. Vous vous endetteriez considérablement parce que vous auriez laissé votre couverture expirer.

En raison de la pléthore de conditions et de besoins de santé, il n'existe pas de solution à l'emporte-pièce pour souscrire une assurance maladie. Vous devez évaluer vos besoins et ceux de votre famille pour trouver le bon plan. Sur la page suivante, nous discuterons de ce que vous devriez rechercher dans un régime d'assurance maladie familial.

Que rechercher dans un régime d'assurance maladie familial

L'achat d'un régime d'assurance maladie familiale est une décision très personnelle qui nécessite une réflexion approfondie sur vos besoins et vos habitudes ainsi que ceux de votre famille. La première chose que vous devez décider est le type de plan qui correspond le mieux à vos besoins, un HMO ou un PPO. Avec un HMO ou une organisation de maintien de la santé, vous êtes limité au réseau du plan si vous souhaitez que le coût d'un rendez-vous soit couvert. Chaque régime d'assurance a son propre réseau de médecins et d'établissements dans votre région avec lesquels ils entretiennent des relations.

Vous devez également choisir un médecin de soins primaires de ce réseau. Si vous devez consulter un spécialiste tel qu'un neurologue ou un dermatologue, vous devez d'abord obtenir une recommandation de votre médecin traitant. Si vous souhaitez consulter un médecin en dehors du réseau, un plan HMO ne couvrira pas les rendez-vous et les procédures, et vous devrez payer de votre poche la totalité du coût.

Un PPO, ou organisation de prestataires privilégiés, offre plus de flexibilité lors de la consultation d'un médecin qui est hors réseau. Non seulement vous n'avez pas besoin d'une recommandation de votre médecin traitant pour consulter un spécialiste de votre réseau, mais un pourcentage de votre facture sera toujours couvert si vous consultez un médecin hors réseau - généralement environ 70 % du coût [source :Le journal de Wall Street]. Si vous voyagez assez fréquemment, vous voudrez peut-être enquêter sur un EPO. Une organisation de fournisseur exclusif qui fonctionne très bien comme un HMO, mais le réseau est national au lieu d'être limité à votre ville de résidence principale.

Une fois que vous aurez décidé du type de régime qui répond le mieux aux besoins de votre famille, vous voudrez examiner les détails de chaque régime. Les choses qui pourraient vous intéresser sont un compte d'épargne-santé, une couverture des médicaments sur ordonnance ou un régime qui offre une couverture dentaire, visuelle, de santé mentale, de maternité ou toute autre couverture spécifique à vos soins. Un compte d'épargne-santé est généralement disponible dans le cadre d'un régime collectif d'employés et vous permet de verser de l'argent avant impôt de votre salaire sur un compte chaque mois. Vous pouvez utiliser l'argent pour payer des achats liés à la santé tels que des copays, des ordonnances ou même des produits en vente libre dans une pharmacie. L'inconvénient des HSA est que votre argent disparaît généralement à la fin de l'année, même si vous n'avez pas dépensé un centime, alors utilisez-le ou vous le perdrez. Ces plans sont les meilleurs si vous avez une utilisation spécifique de l'argent à l'esprit, comme économiser pour une procédure ou planifier de fonder une famille.

La couverture des soins dentaires, de la vision, de la santé mentale et d'autres services varie d'un régime à l'autre. Si votre plan ne les fournit pas, vous pouvez peut-être ajouter quelque chose moyennant des frais supplémentaires. Assurez-vous de tenir compte de tous vos besoins et assurez-vous qu'ils sont couverts avant de choisir un plan. Ne présumez pas que votre régime d'assurance maladie couvre quoi que ce soit. Faites une liste de vos besoins et cochez-les pour chaque plan que vous envisagez. Vous pourriez être surpris de ce qu'un plan ne couvre pas. Par exemple, de nombreux régimes personnels ne couvrent pas les frais de maternité, sauf si vous souscrivez un régime complémentaire spécial.

Une fois que vous avez déterminé exactement ce dont votre famille a besoin, il est temps de fixer le prix des options. Sur la page suivante, nous verrons comment trouver un forfait abordable si vous avez un budget limité.

Trouver une assurance maladie familiale abordable

Quel que soit le plan que vous choisissez, vous devez regarder le plan dans son intégralité, pas seulement les frais mensuels.

Ne serait-il pas formidable si nous pouvions choisir un plan basé uniquement sur les besoins de notre famille sans penser au coût ? Malheureusement, la plupart des familles n'ont pas ce luxe et l'assurance maladie ne fait pas exception à leur budget serré. Une fois que vous avez décidé ce que vous voulez dans un plan, classez chaque élément comme un désir ou un besoin. Y a-t-il des désirs que vous seriez prêt à faire des compromis pour un meilleur prix ?

La prochaine chose à faire est de commencer à tarifer les forfaits. Si vous êtes employé par une entreprise qui offre un régime collectif d'employés, ce sera probablement votre meilleure option. Non seulement l'assureur offre un tarif réduit pour le groupe d'employés, mais votre employeur paiera généralement une partie du coût. Même avec les régimes des employés, il existe généralement quelques choix, tels que PPO ou HMO, chacun avec des coûts et des options de couverture différents.

Si vous et votre conjoint avez tous deux accès à un régime d'employés, il peut être préférable d'en choisir un pour toute la famille. D'un autre côté, cela pourrait aussi être plus abordable ou vous offrir une meilleure couverture pour que chaque conjoint conserve le régime de son propre employeur. Tout dépend des options qui s'offrent à vous et de ce qui convient le mieux à votre famille. N'oubliez pas de demander conseil à vos collègues de confiance, surtout s'ils ont plus d'expérience que vous avec le plan.

Si vous recherchez un plan individuel, vous devriez obtenir plusieurs devis de fournisseurs et obtenir plusieurs devis de chaque fournisseur pour comparer vos meilleurs et pires scénarios. Même si vous êtes un travailleur autonome, vous pourriez toujours être admissible à un régime collectif qui offrirait un tarif réduit. Les syndicats, les groupes commerciaux et d'autres associations peuvent offrir des régimes d'assurance collective [source :Reuters]. Bien que vous n'ayez pas le bonus supplémentaire d'un employeur qui paie une partie du coût, vous pouvez toujours bénéficier du rabais de groupe.

Quel que soit le forfait que vous choisissez, vous devez examiner le forfait dans son intégralité, pas seulement les frais mensuels. Chaque plan aura des franchises que vous devez respecter, des quotes-parts que vous devez pour chaque rendez-vous et des frais mensuels variables. Certains plans peuvent même exiger une coassurance, où vous êtes toujours responsable d'un pourcentage de vos frais de soins de santé. Jetez un coup d'œil à la fréquence à laquelle votre famille a recours au médecin et calculez la moyenne du coût du plan en un an. Avez-vous un enfant avec une condition qui nécessite des rendez-vous constants? Si tel est le cas, un plan avec une quote-part inférieure peut être la meilleure option. Votre famille est-elle généralement en bonne santé et consulte-t-elle rarement le médecin ? Si c'est le cas, un plan avec un faible taux mensuel, mais une franchise élevée pourrait vous convenir.

Si vous êtes dans une situation difficile et que vous ne pouvez pas vous permettre le plan que vous souhaitez, vous voudrez peut-être envisager une assurance catastrophique, qui est conçue pour couvrir uniquement les situations d'urgence. Pour des frais mensuels peu élevés, vous recevrez une franchise élevée à respecter. Par rapport aux franchises HMO de peut-être 250 $, une franchise d'assurance catastrophique pourrait être plus proche de 2 500 $. La différence est que vous serez entièrement couvert à 100 % une fois cette franchise atteinte. De cette façon, si vous avez un accident de voiture, vous n'aurez pas à vous endetter lourdement pour couvrir vos factures. Vous aurez un plan sur lequel vous appuyer.

Comme vous pouvez le voir, trouver le bon plan de santé familiale est une tâche compliquée. Alors que se passe-t-il lorsque le gouvernement s'en mêle ? Nous discuterons de la réforme des soins de santé à la page suivante.

Qu'en est-il de la réforme des soins de santé ?

On a beaucoup parlé de la réforme gouvernementale des soins de santé. Bien que le plan - appelé par beaucoup "Obamacare" - ait été promulgué en mars 2010, il y a encore confusion sur ce que signifie exactement le projet de loi pour les assurés et les non-assurés en Amérique. Bien que le plan n'entre pas officiellement en vigueur avant 2014, vous pouvez profiter de certains avantages dès maintenant pour votre famille.

Un avantage qui intéresse particulièrement les familles est le nouveau mandat relatif à l'âge des personnes à charge. Historiquement, les régimes d'assurance ne couvraient pas les enfants en tant que personnes à charge de plus de 21 ans. Certains régimes permettaient une couverture jusqu'à l'âge de 23 ans si l'enfant était inscrit à l'école. Grâce au projet de loi de réforme, vous pouvez désormais garder vos personnes à charge sur votre régime jusqu'à l'âge de 26 ans. Cela signifie que de la naissance jusqu'à l'âge de 26 ans, elles coûteront le même montant sur votre régime d'assurance. Non seulement cela, mais il n'y a pas de réglementation sur la fin de la couverture si l'enfant n'est pas à l'école, se marie ou travaille à plein temps [source :Jaffe].

Vous devriez toujours regarder attentivement votre plan en ce qui concerne vos personnes à charge. Malgré ce nouveau mandat, il n'y a aucune exigence qu'un régime couvre les enfants. Assurez-vous de continuer à faire vos devoirs en ce qui concerne la couverture de vos enfants.

Un autre avantage dont vous disposez maintenant est que vous pouvez être éligible à Medicaid ou à un autre plan de santé gouvernemental qui bénéficie d'un financement fédéral pour vous offrir un plan moins cher. Ces plans étaient autrefois réservés aux pauvres ou aux handicapés, mais la réglementation a été assouplie pour aider ceux qui se sont soudainement retrouvés au chômage. Les options varient selon l'État, alors consultez le site Web du gouvernement de votre État pour plus de détails sur les options qui s'offrent à vous [source :Hawkins].

Beaucoup pensent que la nouvelle loi est inconstitutionnelle. En fait, de nombreux États et individus ont intenté une action contre la loi. Le tribunal de l'État de Floride a entendu une poursuite dans plusieurs États et a jugé certaines parties de la loi inconstitutionnelles. La principale controverse concerne l'exigence que chaque Américain souscrive à un régime d'assurance maladie. Une fois la loi promulguée en 2014, vous devrez avoir une assurance maladie, sinon vous devrez payer une pénalité fiscale. Cependant, vous n'êtes pas obligé d'adopter un plan gouvernemental; vous pouvez conserver votre régime privé ou votre régime d'employeur.

Alors que nous commençons tous à mieux comprendre "Obamacare", le plan se rapproche de la décision finale, la Cour suprême ayant accepté d'entendre l'affaire multi-États de Floride déclarant que certaines parties de la loi étaient inconstitutionnelles. Il semble qu'une décision finale sur le plan sera prise en 2012, juste au moment de l'élection présidentielle. Avec la possibilité d'autres changements à l'horizon, il semble que les soins de santé ne seront jamais une réponse en noir et blanc. Mais, si vous faites le travail pour comprendre ce qui est le mieux pour vous et votre famille, vous pouvez les protéger du stress supplémentaire qui accompagne le fait de ne pas avoir la bonne couverture santé.