23 conseils pour les acheteurs d'une première maison

Acheter une maison pour la première fois n'est rien de moins qu'une montagne russe émotionnelle. Une minute, vous êtes ravi en pensant à la façon dont vous allez décorer la cuisine et à quel point ce sera amusant de jouer avec vos enfants dans votre nouveau jardin. La minute suivante, vous êtes au bord d'une crise de panique à l'idée de vous enfermer dans un versement hypothécaire pour les 30 prochaines années.

Croyez-moi, tous ceux qui ont acheté une maison ont monté ces montagnes russes et se sont débrouillés de l'autre côté. La bonne nouvelle est qu'en suivant les conseils d'autres personnes qui vous ont précédé, vous pouvez éliminer le stress et les surprises du processus d'achat d'une maison. Nous avons rassemblé 23 des meilleurs conseils pour les acheteurs d'une première maison. Croyez-moi, vous serez content de les avoir.

1. Ralentir

Il y aura toujours de grandes maisons, avec de grandes cours, dans de grands quartiers sur le marché. Et il y aura toujours de bonnes affaires. Abandonnez la mentalité de pénurie. N'attendez pas seulement une bonne opportunité, mais la bonne opportunité.

2. Commencez à épargner tôt

Dès que vous décidez de faire le saut vers l'accession à la propriété, il est temps de commencer à épargner. Lorsque vous achetez une maison, vous devrez verser un acompte, qui se situe généralement entre 3% et 20% du prix d'achat de la maison. Pendant que vous épargnez pour un acompte, n'oubliez pas de mettre de l'argent de côté pour toutes les autres dépenses associées à votre nouvelle maison, y compris les frais de déménagement et les nouveaux meubles.

Vous pouvez traiter votre fonds maison comme n'importe quel autre objectif d'épargne dans votre budget. Identifiez combien vous souhaitez économiser et quand vous souhaitez l'économiser. Ensuite, vous pouvez créer un objectif d'épargne pour vous aider à déterminer exactement combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre cet objectif à temps.

3. Ne tombez pas dans le mythe du "loyer, c'est gaspiller votre argent"

Louer, ce n'est pas jeter votre argent, c'est échanger votre argent contre un toit au-dessus de votre tête. Selon votre situation, la flexibilité qui accompagne la location peut être extrêmement précieuse. N'oubliez pas non plus qu'une grande partie de l'argent qui est regroupé dans le terme «paiement hypothécaire» est essentiellement un loyer et que la banque est votre propriétaire.

Considérez combien va aux impôts, aux intérêts et aux assurances, et vous vous rendrez compte qu'il n'y a, en fait, qu'une petite partie de ce que vous envoyez chaque mois qui se traduit par des capitaux propres réels. C'est un peu déprimant.

Disons que vous louez un appartement pendant un an et que votre loyer mensuel est de 1 200 $. Au cours d'une année, vous dépenseriez 14 400 $ en loyer. Certains pourraient dire que vous avez jeté cet argent. Mais considérons combien vous dépenseriez cette même année en tant que propriétaire.

Supposons que vous ayez un versement hypothécaire mensuel de 1 600 $. Si vous êtes dans les premières années de cette hypothèque, la majeure partie de cet argent ne va pas vers le solde de votre prêt principal. Sur les 19 200 $ que vous avez dépensés, vous auriez pu « jeter » 12 000 $ en payant les intérêts !

Mais nous n'avons pas encore fini. Lorsque vous louez un appartement, le propriétaire couvre généralement le coût des réparations et de l'entretien. Mais lorsque vous êtes propriétaire de votre propre maison, vous payez la facture. Si vous dépensez 3 000 $ pour les réparations et l'entretien de votre maison, ce qui n'est pas impossible, vous avez maintenant "jeté" autant pour l'accession à la propriété que pour la location.

4. Décidez du prix de la maison que vous pouvez vous permettre

Avant de commencer à magasiner, et même avant de parler à un prêteur, décidez combien vous vous sentez à l'aise de dépenser pour un prêt hypothécaire. Ne considérez pas seulement le maximum que vous pouvez vous permettre de dépenser - pensez à ce que vous vous sentiriez réellement à l'aise de dépenser et à ce qui laisserait une certaine marge de manœuvre dans votre budget. Il est sage de le faire avant de parler à un prêteur, car le montant qu'une banque vous accordera au préalable est souvent bien supérieur à ce que vous pourriez ou devriez réellement dépenser.

Utilisez cette astuce budgétaire sournoise pour savoir ce que vous pouvez vous permettre.

5. Créer un fonds d'urgence

Avoir un fonds d'urgence solide est une bonne idée pour tout le monde, mais c'est plus important que jamais une fois que vous êtes propriétaire d'une maison. Des coûts inattendus surviennent tout le temps, d'un tuyau éclaté que vous devez réparer immédiatement à un nouveau toit que vous devrez acheter quelques années plus tard. Le moment de commencer à constituer votre fonds d'urgence n'est pas une fois que vous avez déjà acheté la maison, c'est maintenant.

Problème d'enregistrement ? Découvrez comment un fonds d'urgence est l'astuce pour économiser de l'argent.

6. Vérifiez votre crédit au préalable

Vous ne voulez pas de surprises lorsque vous allez demander un prêt hypothécaire. Une fois que vous décidez de commencer à épargner pour une maison, sortez votre dossier de crédit. Cela vous indiquera si votre pointage de crédit est suffisamment élevé pour être admissible à un prêt hypothécaire. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez essayer de l'augmenter avant de parler à un prêteur.

Vérifier votre crédit au préalable vous permet de vous assurer qu'il n'y a rien là-dedans qui ne devrait pas y être. Si des factures ont été encaissées à votre insu ou si une erreur s'est produite qui nuit à votre score, vous avez le temps de vous en occuper.

7. Arrêtez toute nouvelle activité de crédit

Si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire dans un proche avenir, essayez de ne rien ajouter d'autre à votre dossier de crédit avant la clôture. Demander un nouveau crédit peut temporairement réduire votre pointage de crédit, et la dernière chose que vous voulez, c'est que votre pointage baisse juste avant d'essayer d'obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire.

8. Magasinez pour les meilleurs tarifs

Ne vous contentez pas de demander un prêt hypothécaire à votre banque habituelle et de vous arrêter. Les taux d'intérêt peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre, et vous voulez vous assurer d'obtenir la meilleure offre. Vous essayez de trouver l'établissement prêteur qui vous procurera l'argent le plus abordable (c'est-à-dire l'argent avec le taux d'intérêt et les frais de clôture les plus bas).

Commencez par demander des estimations de prêt à cinq prêteurs différents. Revenez aux trois plus compétitifs et demandez une « estimation de bonne foi » basée sur votre pointage de crédit et votre capacité de mise de fonds. C'est généralement une mauvaise politique de dépasser une estimation de bonne foi, donc ces chiffres devraient vous donner une idée assez précise des taux et des frais de clôture d'un prêt hypothécaire.

À partir de là, vous pouvez prendre la meilleure des trois estimations et voir si les deux autres descendront de leur devis initial. Laissez les prêteurs hypothécaires soumissionner pour obtenir le taux le plus bas.

9. Recherchez vos différentes options hypothécaires

Bien que l'hypothèque conventionnelle de 30 ans soit l'option la plus populaire, rien ne dit que vous devez emprunter cette voie. Beaucoup de gens ne considèrent même pas les hypothèques sur 15 ou 20 ans. Mais il convient de noter que ces options sont souvent assorties de taux d'intérêt plus bas et peuvent vous aider à ne plus avoir d'hypothèque 10 à 15 ans plus tôt. Ces hypothèques plus courtes s'accompagnent de versements beaucoup plus importants, il est donc important de savoir de quelle marge vous disposez dans votre budget.

Quelle est la meilleure ? Lisez ceci si vous débattez d'une hypothèque sur 15 ou 30 ans.

10. Évitez les prêts hypothécaires à intérêt seulement et à taux variable

Méfiez-vous des pénalités de remboursement anticipé et autres petits caractères qui accompagnent souvent les prêts subprime. Il est généralement préférable d'attendre jusqu'à ce que vous puissiez vous permettre un prêt hypothécaire traditionnel à taux fixe. Personne ne peut prédire ce qu'il adviendra des taux d'intérêt. Bien que les prêts hypothécaires à taux variable puissent sembler une bonne idée lorsque les taux sont bas, ils peuvent rapidement devenir inabordables si les taux augmentent.

11. Découvrez les programmes d'accession à la propriété

Il existe une pléthore de programmes étatiques et fédéraux pour rendre l'accession à la propriété plus accessible aux acheteurs d'une première maison. Certains des programmes les plus populaires sont :

• Prêts FHA : Programme fédéral qui aide les particuliers à acheter leur première maison avec une faible mise de fonds, même sans cote de crédit idéale.
• Prêts USDA : Un programme fédéral destiné aux acheteurs d'une première maison en milieu rural et ne permettant aucun acompte.
• Prêts VA : Un programme fédéral permettant aux vétérans militaires d'acheter des maisons sans mise de fonds
• Programme de prêt Fannie Mae ou Freddie Mac : Prêts conventionnels pour les primo-accédants à l'achat avec seulement 3 % d'acompte.

12. Trouvez le bon agent immobilier

Avoir le bon agent immobilier peut faire ou défaire votre processus d'achat d'une maison. Un bon agent peut non seulement vous aider à trouver les meilleures maisons sur le marché, de préférence avant que tout le monde ne les trouve, mais il peut également aider à rendre le processus aussi transparent que possible. En tant que premier acheteur, un bon agent peut vous montrer les ficelles du métier et vous expliquer chaque étape. Un bon point de départ est de demander à vos amis et à votre famille qui ont récemment acheté des maisons et de voir si quelqu'un avait un agent qu'il recommanderait vivement.

13. Obtenez une pré-approbation avant de commencer vos achats

C'est une leçon que vous ne voulez pas apprendre à la dure. Ne commencez pas à magasiner pour votre prochaine maison tant que vous n'avez pas cette lettre d'approbation préalable en main.

Commencer à magasiner trop tôt peut mal tourner de différentes manières. Premièrement, les vendeurs vont vous prendre plus au sérieux si vous avez déjà été pré-approuvé par un prêteur. Vous détesteriez trouver la maison de vos rêves avant d'avoir parlé à un prêteur, seulement pour que le vendeur vous laisse passer pour quelqu'un qui est plus avancé dans le processus que vous. Épargnez-vous la déchirure émotionnelle.

Vous voudrez également obtenir une pré-approbation en premier afin de ne pas magasiner en dehors de votre budget. La dernière chose que vous voulez est de magasiner pour des maisons dans la fourchette de prix de 250 000 $, seulement pour découvrir que votre prêteur ne vous approuvera que pour 200 000 $.

14. Faites votre liste des incontournables

Avant de commencer à magasiner, décidez de ce dont vous avez absolument besoin dans une maison. Considérez les différents types de maisons (unifamiliale vs condo) et décidez s'il y en a une que vous devez absolument avoir. Pensez ensuite aux autres choses dont vous avez besoin pour votre prochaine maison. Peut-être avez-vous besoin d'une chambre supplémentaire pour un bébé en route ou d'un bureau à domicile si vous travaillez à domicile. Avoir une liste concrète à l'avance vous aidera à éviter de tomber amoureux des maisons qui ne cochent pas toutes vos cases.

Une fois que vous avez fait votre liste de choses à avoir, vous pouvez créer une liste de choses à avoir. Ce sont toutes les fonctionnalités qu'il serait bon d'avoir dans une maison, mais qui ne sont pas nécessaires.

15. Décidez quel quartier vous convient

Ne soyez pas si enthousiaste à l'idée de trouver la maison de vos rêves que vous ne tenez pas compte du quartier. La dernière chose que vous souhaitez est de tomber amoureux d'une maison, puis de réaliser qu'elle se trouve dans un tout autre district scolaire ou à une heure de votre travail.

Réfléchissez à l'avance aux quartiers qui vous conviennent. Avez-vous des enfants que vous aimeriez garder dans leur école actuelle? Préférez-vous une maison à distance de marche des restaurants et des boutiques ? Quelle distance êtes-vous prêt à conduire pour vous rendre au travail ? Ce sont tous des facteurs à considérer avant de trouver votre prochaine maison.

16. Ne vous attachez pas émotionnellement

Je sais. Plus facile à dire qu'à faire, non? Mais s'il y a une chose qui vous aidera à prendre une meilleure décision financière quant à l'achat de votre maison, c'est bien ce principe. Soyez prêt à vous éloigner d'un vendeur qui ne négociera pas dans votre fourchette de prix. Comprenez votre « meilleure alternative à l'absence d'accord » (que vous serez en mesure de trouver une autre maison) et soyez prêt à renoncer à un accord qui n'est pas correct.

Ne faites pas de concessions émotionnelles (c'est-à-dire que j'aime tellement cette maison que je serais prêt à dépenser un peu moins en nourriture chaque mois et à acheter moins de vêtements pour pouvoir vivre ici) qui vous étireront au-delà de votre fourchette de prix prédéterminée. Une maison ne comblera pas vos désirs et votre quotient de bonheur comme vous pourriez l'imaginer. Le granit et l'acier inoxydable perdront leur lustre remarquablement rapidement si vous êtes étiré (ou au-delà) de vos limites financières mois après mois pour vous les offrir.

17. Évitez d'acheter au maximum de votre budget

Disons que vous avez décidé que vous pouvez vous permettre 1 200 $ par mois pour un versement hypothécaire. Cela ne signifie pas que vous devriez acheter une maison où votre paiement de prêt sera de 1 200 $. Si vous faites cela, vous finirez par payer plus que prévu si vous tenez compte des autres coûts supplémentaires.

Le nombre réel auquel vous devriez penser lorsque vous planifiez votre paiement mensuel est le PITI :capital, intérêts, taxes et assurance. Ce sont les quatre éléments qui constitueront votre versement hypothécaire mensuel.

18. Négocier avec le vendeur

La négociation fait partie du processus d'achat d'une maison et peut prendre différentes formes. En fonction du marché immobilier actuel dans votre région, vous pouvez offrir un prix légèrement inférieur au prix demandé, en espérant que le vendeur sera prêt à faire des compromis.

Il existe d'autres moyens de négocier sans faire baisser le prix. Vous pouvez demander au vendeur de couvrir les réparations nécessaires ou de prendre en charge certains de vos frais de clôture. Gardez à l'esprit que plus vous êtes sur le marché d'un vendeur, plus il sera difficile de négocier. Vous ne voulez pas rabaisser le vendeur quand il y a beaucoup d'autres personnes prêtes à offrir le prix demandé ou plus.

19. Entraînez-vous à établir un budget avec vos nouvelles dépenses mensuelles

Votre budget sera très différent après l'achat d'une maison. Non seulement vous aurez un versement hypothécaire à justifier, qui comprendra le coût des assurances et des impôts fonciers, mais vous aurez également d'autres nouvelles dépenses. Il est probable que vos coûts de services publics changeront, surtout si vous déménagez d'un appartement à une maison. Vous pouvez également avoir d'autres coûts tels que les frais HOA.

Avant de fermer officiellement votre maison, commencez à vous entraîner en affectant des fonds à ces éléments de votre budget. Créez une dépense pour chacun dans YNAB et commencez à leur affecter de l'argent chaque mois. Cela vous donnera une idée de l'ampleur de l'ajustement de vos nouvelles dépenses.

20. Faites inspecter votre maison

Une inspection de la maison est un autre débours que vous devrez assumer en tant qu'acheteur de la maison. Mais croyez-moi, ça vaut vraiment le coup.

L'inspection est le moment où un professionnel viendra à la maison et examinera le tout. L'inspecteur vérifiera tout, des fondations de la maison au système électrique. À la fin de tout cela, l'inspecteur dressera une liste complète de tout ce qui nécessite une attention immédiate ou de tout ce qui pourrait nécessiter une réparation au cours des prochaines années.

L'acheteur assiste généralement à l'inspection, et cela peut en fait être une excellente expérience d'apprentissage ! Lorsque j'ai acheté ma première maison, je ne connaissais presque rien à l'entretien de la maison. L'inspecteur a pris le temps supplémentaire de me parler de certaines des bases et a même dressé une liste des tâches de maintenance que je devrais effectuer sur une base mensuelle, trimestrielle et annuelle.

21. Budget pour les frais de clôture

L’acompte n’est pas la seule dépense que vous devrez budgétiser lorsqu’il s’agira d’acheter une maison. L'acheteur doit également généralement payer des frais de clôture - ce sont tous les frais qui accompagnent la souscription et la clôture de l'hypothèque. En général, les frais de clôture s'élèvent à 2 % à 5 % du prix d'achat. Donc, si vous achetez une maison pour 200 000 $, vous pouvez vous attendre à payer entre 4 000 $ et 10 000 $ en frais de clôture.

22. Arrêtez de magasiner une fois que vous avez trouvé votre maison

Après des mois passés à sauter sur Zillow tous les jours pour découvrir les nouvelles maisons sur le marché, c'est à peu près une seconde nature. Faites-moi confiance quand je dis que c'est une habitude que vous voudrez briser une fois que vous aurez trouvé votre nouvelle maison.

La dernière chose que vous voulez est de vérifier les nouvelles maisons sur le marché et de trouver la maison de vos rêves à un prix avantageux. Ensuite, au lieu de célébrer l'achat de votre nouvelle maison, vous êtes coincé avec les remords de l'acheteur sur ce qui aurait pu être.

23. Budget pour l'entretien de la maison

Vous avez donc trouvé la maison de vos rêves, signé les papiers de clôture et emménagé vos affaires. Votre travail n'est pas encore terminé. En fait, ce ne sera jamais vraiment fini tant que vous serez propriétaire.

Vous pouvez traiter votre budget de maintenance comme n'importe quelle autre dépense réelle dans votre budget YNAB. Ajoutez-le comme l'une de vos dépenses et mettez de l'argent de côté chaque mois. Ensuite, lorsque l'un des appareils tombe en panne, vous avez l'argent dans le budget pour le remplacer.

L'essentiel

L'achat d'une maison pour la première fois est suffisamment stressant - ne vous sentez pas obligé de faire cavalier seul. En suivant les conseils des nombreuses personnes qui l'ont fait avant vous, vous pouvez vous épargner une partie des maux de tête et des chagrins d'amour que beaucoup ont connus.

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