Que 2019 soit l'année où votre 401 (k) perd le poids mort

Courir un marathon, c'est dur ! Courir un marathon avec un sac à dos de 50 livres est presque impossible. La grande majorité des Américains mènent sans le savoir leur course à la retraite avec une charge insupportable. Le poids mort qui nous entraîne vers le bas sont les frais excessifs et inutiles qui affligent la plupart des régimes de retraite.

Les frais dans la plupart des plans 401 (k), en particulier ceux qui ont de petites entreprises, peut dépasser plus de 1,5 pour cent par an et certains sont au nord de 2 pour cent. Bien que ces pourcentages semblent faibles au début, considérez leur impact au cours de votre vie….

Supposons que vous obteniez un rendement annuel de 7 % au cours de votre vie. C'est moins que la moyenne du marché, mais à égalité avec un portefeuille équilibré typique sur le long terme. Un investissement unique de 10 $, 000 passera à plus de 295 $, 000 sur une période de 50 ans. C'est le pouvoir de la composition ! Mais maintenant, attachons ce sac à dos aux frais élevés et voyons à quel point nous sommes efficaces…

Disons que les frais de votre 401 (k) sont énormes de 2% par an. Cela signifie que le fournisseur et le courtier obtiennent leurs 2% de réduction, peu importe ce que. Et juste comme ça, votre retour de 7 pour cent devient un retour de 5 pour cent. Croissance de 5 pour cent, votre investissement ponctuel ne passera qu'à 115 $, 000 sur la même période -- moins de la moitié de ce que vous auriez pu avoir !

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La plupart d'entre nous ne seront pas plus conscients du montant que nous avons laissé sur la table, mais cela pourrait faire la différence de devoir travailler une décennie de plus que prévu ! Ou pire, manquer d'argent à la retraite et être contraint à l'aide familiale ou gouvernementale.

À présent, il est vrai que rien n'est gratuit dans ce monde, alors quelle serait une structure tarifaire raisonnable pour les plans 401(k) ? Je suis ravi que vous posiez cette question. La grande majorité des très gros plans 401(k), comme ceux des entreprises Fortune 1000, ont des barèmes d'honoraires très compétitifs en raison de leur pouvoir d'achat et de consultants tiers astucieux (un luxe que les propriétaires de petites entreprises n'ont tout simplement pas). La plupart paient 0,65% ou moins par an pour tous les frais liés aux investissements (c'est-à-dire ceux qui sont extraits du solde de votre compte).

Pour continuer notre métaphore marathon, les participants à ces grands projets courent la course avec rien d'autre qu'un débardeur, short court et dernier cri, chaussures de course les plus légères tandis que les petites entreprises reçoivent injustement l'équivalent des chaussures en plomb. Alors quand le pistolet part, les employés sont injustement facturés simplement en raison de la taille de leur employeur. Au risque de mélanger mes métaphores, c'est le terrain de jeu le plus inégal imaginable.

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Nous recueillons le « document d'information sur les frais » auprès de milliers de petits régimes chaque année et dans notre dernière étude, pas un seul grand fournisseur (principalement des compagnies d'assurance et des sociétés de paie) n'avait des frais moyens inférieurs à 1 pour cent par an (le gros se situant entre 1,3 pour cent et 1,9 pour cent par an). La principale raison est la compensation du fournisseur pour continuer à financer des budgets marketing massifs (pensez aux logos sur les stades et les dirigeables) et la compensation au courtier local qui a la relation avec le propriétaire de l'entreprise et l'emmènera jouer au golf de temps en temps.

Alors, que pouvez-vous faire à ce sujet ? Si vous êtes un employeur, vous êtes obligé par la loi de comparer périodiquement votre plan à des alternatives (une pratique que très peu de gens font ou même savent qu'ils devraient faire). Il existe maintenant une poignée de fournisseurs de nouvelle génération qui n'utilisent pas de courtiers, ne recevez pas de commissions payées et ne recevez pas de pots-de-vin des fonds communs de placement. Ces économies s'additionnent rapidement afin que les propriétaires de petites entreprises puissent avoir une structure de frais très compétitive et transparente (0,65 % ou moins est un bon objectif).

En vous êtes salarié, demandez au propriétaire ou aux ressources humaines s'ils ont fait un benchmark récemment. Beaucoup sont heureux d'apprendre qu'une réduction des frais s'impose car eux aussi ont leurs comptes de retraite dans le régime (une bonne première étape consiste à transmettre cet article). Vous pouvez également demander une copie de votre déclaration de frais à la ligne de service client du fournisseur existant.

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Il est intéressant de noter qu'au moment où j'écris ceci, le marché a subi une forte correction avec le pire mois de décembre jamais enregistré. Alors que le marché américain a toujours augmenté au fil du temps, ces corrections à court terme ou marchés baissiers font simplement partie du voyage. Pourtant, du point de vue des honoraires, si votre plan 401(k) prend un coup à court terme, il aura beaucoup plus de mal à suivre le rythme lorsque le marché se redressera si les frais restent élevés. C'est comme ajouter quelques collines escarpées de San Francisco au marathon. Insulte à la blessure, On pourrait dire.

Alors, débarrassons-nous du poids mort des frais élevés en 2019 et donnons à nous-mêmes et à nos familles la meilleure chance de mener la course à la retraite de manière efficace et de finir dans la dignité !

Écrit par

Tom Zgainer

Tom Zgainer est PDG et fondateur de America's Best 401k, qui offre un outil propriétaire de vérification des frais 401(k).