Coopératives de crédit vs banques :Éléments à considérer

L'une de mes résolutions financières est de changer de banque. Je suis un client de longue date d'une grande banque qui, dans les années récentes, s'est démarqué parmi les gros titres qui révèlent des pratiques commerciales sournoises et contraires à l'éthique. Ce n'est pas la seule raison pour laquelle je change, mais ça m'aide à vouloir changer. Donc, cela m'a fait penser banque contre coopérative de crédit?

Certaines personnes pensent que les coopératives de crédit ne sont pas très pratiques — peut-être qu'elles n'ont pas de services bancaires en ligne, ou peut-être qu'il est difficile de trouver un guichet automatique lorsque vous voyagez. Mais j'ai trouvé ça, malgré les inconvénients potentiels, il y a des avantages à considérer lorsqu'il s'agit d'une coopérative de crédit. Voici quelques éléments que je garde à l'esprit lorsque je prends ma décision.

Taux d'intérêt

Le principal attrait que j'ai souvent entendu au sujet des coopératives de crédit est qu'elles offrent des taux d'intérêt plus bas sur les prêts et des taux d'intérêt plus élevés sur l'épargne.

Prêts auto et prêts hypothécaires

En 2013, la société de recherche financière Datatrac a analysé les différences de taux d'intérêt moyens entre les coopératives de crédit et les banques. En ce qui concerne les prêts automobiles, les taux d'intérêt des banques étaient environ deux pour cent plus élevés. En ce qui concerne les hypothèques, les taux étaient très similaires.

Rendement de l'épargne

L'Administration nationale des coopératives de crédit analyse également régulièrement les taux moyens des coopératives de crédit et des banques. Leurs dernières données (juin 2013) ont révélé que le taux moyen d'«épargne régulière» pour une coopérative de crédit était de 0,14 %. La moyenne nationale pour les banques était de 0,13%.

Mais lorsqu'il s'agit de choisir ce qui fonctionne pour vous, vous êtes probablement moins intéressé par la moyenne et plus par le meilleur. Selon Datatrac, le taux d'épargne « bancaire élevé » est de 1,06 %. Le sommet de la coopérative de crédit est de 3,00 %, ce qui est génial, mais pas forcément accessible.

Par exemple, J'ai fait des recherches sur les coopératives de crédit de ma communauté que j'ai force être approuvé pour adhérer. Sur le haut de gamme, ces coopératives de crédit ont offert un APY de 0,25 pour cent. Ma banque actuelle offre 0,50%, et la banque que j'envisage propose 0,85%. Ainsi, alors que les coopératives de crédit ont la réputation générale d'avoir des taux d'intérêt plus élevés, Je suppose que cela dépend vraiment de ce qui est disponible pour vous dans votre communauté. Mais avec un sommet de la coopérative de crédit de 3 % APY, ça vaut vraiment la peine de s'y intéresser.

Si vous obtenez un prêt automobile, il est probablement préférable d'aller avec une coopérative de crédit. Mais je ne suis pas un grand fan des prêts automobiles en premier lieu (même si je comprends que les gens ont leurs raisons), je ne pense pas non plus que j'en aurai besoin d'un de sitôt. A ce moment de ma vie, Je ne m'intéresse qu'aux taux d'intérêt lorsqu'il s'agit d'épargner. En moyenne, les coopératives de crédit ont de meilleurs taux, mais je ne suis pas sûr d'avoir accès aux taux élevés mentionnés sur ces rapports.

Connexes>> Pourquoi je prévois de conduire ma voiture dans le sol

Frais

Les coopératives de crédit sont connues pour avoir peu ou pas de frais sur leurs comptes. Et bien qu'ils puissent offrir une vérification gratuite et même une vérification avec intérêt, J'ai rencontré quelques banques qui proposent la même chose. De nombreuses coopératives de crédit n'exigent aucun minimum pour ouvrir; la banque que j'envisage n'exige pas non plus de dépôt minimum.

Connexes>> Vérifier les comptes

Quoi de plus, selon un article de juillet 2013 du Washington Post, les coopératives de crédit ont augmenté leurs frais de découvert plus rapidement que les banques.

« Le rapport montre que les banques ont maintenu les frais de découvert médians à 30 $ par transaction au cours des quatre dernières années, tandis que les coopératives de crédit ont augmenté leur prix de 25 $ à 28 $ par transaction au cours des deux dernières années.

Connexes>> Surmonter le découvert :comment j'ai commencé à épargner

D'autre part, « les frais sont toujours inférieurs en moyenne dans les coopératives de crédit au cours des trois premiers mois de 2013. » Je n'ai pas l'intention d'utiliser la protection contre les découverts, donc ça ne m'affecte pas vraiment, mais j'ai pensé qu'il valait la peine de le noter. Un article de The Street confirme également le stéréotype mal compris selon lequel les coopératives de crédit =pas de frais.

"Malheureusement, beaucoup de ceux qui font le changement supposent à tort que, simplement parce qu'ils font des opérations bancaires auprès d'une coopérative de crédit, ils n'auront pas à payer de frais. La vérité est que les membres des coopératives de crédit sont tout aussi vulnérables aux frais que les clients des banques – un fait qui est rarement partagé ou reconnu. »

La plupart des gens qui ont des coopératives de crédit les adorent et attestent qu'ils ne paient pas de frais. Et je ne dis pas la plupart des banques ne pas évaluer des frais ridicules, mais il semble que tout le truc « sans frais » avec les coopératives de crédit pourrait être un peu surestimé. Je ne frappe pas les coopératives de crédit; Je dis ça comme ça, si je change, Je ne pense pas que les frais joueront un rôle énorme dans ma décision.

Modèle d'affaires

Structure

Voici où les coopératives de crédit gagnent, de loin - la façon dont ils sont structurés.

Les coopératives de crédit ont la réputation d'être plus personnelles et axées sur la communauté, et il y a une raison à cela. Lorsque vous ouvrez un compte auprès d'une coopérative de crédit, vous devenez actionnaire. En réalité, les exploitants des coopératives de crédit en sont eux-mêmes membres. Comme Michele Lerner l'a expliqué dans une question Get Rich Slowly :

"D'abord, contrairement aux banques, les coopératives de crédit sont des organisations financières à adhésion. Vous n'ouvrez pas de compte dans une coopérative de crédit, vous devenez membre et utilisez vos dépôts pour acheter des actions dans l'entreprise.

Les coopératives de crédit sont également axées sur la communauté parce que beaucoup de leurs membres appartiennent à un groupe similaire. Mon ancienne entreprise, par exemple, avait une coopérative de crédit. Mon université avait une coopérative de crédit. À Los Angeles, il y a beaucoup de coopératives de crédit liées à l'industrie du divertissement.

Théoriquement, les coopératives de crédit sont des coopératives privées détenues et gérées par leurs propres membres, l'avantage étant que l'argent local reste dans la communauté. Beaucoup de gens aiment l'idée de cela et, selon les membres de la coopérative de crédit, cela se traduit généralement par une meilleure expérience « client ».

Profit

Alors que les banques veulent gagner de l'argent et attirer les investisseurs, les coopératives de crédit sont à but non lucratif, et leurs investisseurs sont leurs membres. Tout profit réalisé par une coopérative de crédit est censé être retourné à ses membres sous la forme de taux d'intérêt bas ou de frais moins élevés (bien qu'il y ait eu une controverse récente sur l'utilisation excessive de ces profits par l'industrie dans ses efforts de plaidoyer).

Globalement, bien que, une structure à but non lucratif se traduit généralement par :a) ne pas avoir l'impression que votre institution financière essaie de profiter de vous, et; b) ne pas voir le nom de votre institution financière à côté des mots « tordu » et « discrimination ».

S'ils ne sont certainement pas à l'abri de pratiques douteuses, la structure d'une coopérative de crédit semble offrir une meilleure expérience globale, et la plupart des membres des coopératives de crédit en témoignent.

Globalement, Je suppose que cela dépend de ce que vous recherchez dans une institution financière. Les deux options – coopérative de crédit ou banque – ont leurs avantages et leurs inconvénients. Il faut aussi penser à long terme. Vous pourriez le sentir, à long terme, la structure d'une coopérative de crédit peut mieux vous servir. À long terme, les taux peuvent être nettement meilleurs. Dans les deux cas, en prenant une décision, il y a une poignée de choses à considérer. Prêts, les taux, modèle d'affaires, les frais et la commodité sont tous des facteurs qui pourraient influer sur la décision d'une personne.

je suis encore en train de décider, alors j'aimerais lire vos pensées. Utilisez-vous une coopérative de crédit ou une banque, et quels sont les avantages et les inconvénients de chacun ?