Le guide essentiel de la retraite

Les conseils en épargne-retraite ne manquent pas, mais trouvez-vous qu'il est difficile de trouver des conseils adaptés à votre situation lorsque vous en avez besoin ? Si c'est le cas, ce guide devrait vous aider.

Voici quelques règles de base pour ce guide :

1. Ce n'est pas un conseil financier pour les riches et les célébrités. Même si les professionnels de la finance aiment écrire sur les véhicules et les tactiques les plus exotiques, ces choses n'ont aucune pertinence pour la plupart des gens. Ce guide se concentre sur les principes fondamentaux importants que les salariés ordinaires peuvent appliquer. Donc, si vous recherchez les dernières réflexions sur le private equity ou les paradis fiscaux offshore, ce n'est pas le guide pour vous - mais si vous êtes sur ces marchés, vous avez probablement des conseillers qui font ce genre de recherche pour vous de toute façon.
2. Les conseils financiers changent au cours de la vie. Les mesures que vous devez prendre à l'approche de la retraite diffèrent de celles qui ont du sens au début de votre carrière. Pour plus de facilité de référence, ce guide est mis en place par décennie d'âge, fournir des suggestions aux personnes dans la vingtaine, 30 ans, 40 ans, 50 ans, années 60, et 70 ans.

Épargne-retraite pour les personnes dans la vingtaine

Entre salaires de départ modestes et fardeaux des prêts étudiants, il peut sembler que les personnes dans la vingtaine ne peuvent pas faire beaucoup de progrès vers l'épargne-retraite. Cependant, la clé à cette étape de votre carrière est de mettre en place de bonnes habitudes financières orientées vers l'épargne. Ce faisant, vous devriez au moins pouvoir faire les premiers pas vers l'épargne-retraite. Voici certaines choses que vous devriez faire pendant votre transition de l'école au travail :

1. Connaissez les conditions de votre prêt étudiant. Vous savez que la dette de prêt étudiant se cache là-bas, mieux vaut donc faire un plan pour y faire face. Ne soyez pas déprimé par le montant de celui-ci - l'essentiel derrière un prêt est de prendre une somme d'argent écrasante et de l'étaler en paiements gérables. Sachez quels sont vos paiements et quand ils commencent. Comprenez également tous les programmes qui peuvent alléger ce fardeau. Par exemple, Les prêts étudiants garantis par le gouvernement fédéral – et la plupart des prêts étudiants sont garantis par le gouvernement fédéral – vous permettent de souscrire à un plan qui limitera vos paiements à 10 % de votre revenu. Cela devrait rendre votre fardeau de la dette très gérable, même si vous ne gagnez pas encore beaucoup d'argent.
2. Mettre en place un budget. Le succès financier n'arrive pas par accident - il faut de la planification, Finalement, qui comprendra une planification de retraite à long terme, mais pour l'instant, assurez-vous simplement que vous contrôlez vos dépenses de mois en mois. La budgétisation ne vous aide pas seulement à gérer votre argent, il vous aide à en conserver plus en vous permettant de minimiser les frais résultant des dépenses excessives, tels que les frais de découvert et les intérêts de carte de crédit.
3. Laissez de la place pour économiser de l'argent. Lorsque vous créez votre budget, n'incluez pas seulement les factures évidentes que vous devez payer, comme le loyer, nourriture, et utilitaires. Ces choses sont nécessaires, mais ils impliquent de payer d'autres personnes. Laissez également de la place pour vous rémunérer en affectant une partie de vos revenus à l'épargne. Si vous consacrez dès le départ un pourcentage de vos revenus à l'épargne, il vous semblera alors moins choquant d'augmenter progressivement votre épargne au fur et à mesure que votre revenu augmente.
   
4. Configurez le dépôt direct de la paie sur un compte d'épargne. Une façon de s'assurer qu'une partie de votre salaire se transforme réellement en épargne est de faire déposer votre salaire directement dans l'épargne plutôt que sur un compte courant. Vous pouvez toujours transférer de l'argent des économies vers des chèques pour un accès plus facile, mais faire cela plutôt que de faire en sorte que tout votre salaire soit directement affecté à la vérification vous encouragera à ne transférer qu'un montant budgété. Pendant ce temps, cela permettra à votre épargne de commencer à générer des intérêts plus tôt que si vous deviez attendre d'avoir transféré l'argent accumulé de votre compte courant.
5. Établir – et sauvegarder – le crédit. Certaines personnes vont un peu trop loin lorsqu'elles ont accès au crédit pour la première fois au début de la vingtaine, et peut passer des années à payer les résultats des dépenses excessives. Les personnes plus prudentes hésitent à utiliser le crédit, presque à la faute. La meilleure voie pour une santé financière à long terme se situe quelque part entre les extrêmes. Utiliser le crédit, mais assurez-vous de le payer à temps et en totalité. L'utilisation responsable du crédit vous permettra d'établir un historique favorable qui rendra moins coûteux d'emprunter de l'argent lorsque vous en aurez besoin plus tard, comme lorsque vous achetez une maison ou une voiture.
6. Trouvez les banques qui font le plus pour vous. Lors de la mise en place de vos relations bancaires, soyez conscient du fait que les banques offrent des conditions de compte très différentes. Par exemple, la plupart des comptes courants de nos jours facturent des frais de maintenance mensuels juste pour avoir un compte, mais il existe encore des comptes chèques qui ne facturent pas ces frais, donc cela vaut la peine de chercher (voici un conseil :vos chances de trouver des chèques gratuits sont bien meilleures si vous regardez les services bancaires en ligne). Aussi, les taux d'épargne et de CD peuvent varier d'une banque à l'autre, avec certaines banques offrant plusieurs fois plus d'intérêt que d'autres. Considérez ce dont vous avez besoin d'une banque, puis recherchez des comptes qui vous offrent ces services aux conditions les plus avantageuses.
7. Inscrivez-vous au régime de retraite de votre employeur. La retraite peut sembler loin, et au début de votre carrière, vous n'aurez peut-être pas beaucoup d'argent à consacrer à l'épargne à long terme. Toutefois, si votre employeur a un régime 401k ou similaire, inscrivez-vous pour diriger automatiquement au moins un montant symbolique sur ce compte. Faire passer de l'argent directement de votre chèque de paie à un régime de retraite est un excellent moyen de commencer à épargner, et cela peut vous rendre admissible à des cotisations de contrepartie de votre employeur, ce qui revient essentiellement à obtenir de l'argent gratuit.

Épargne-retraite pour les trentenaires

À mesure que vous vieillissez et que votre carrière commence à prendre de l'ampleur, il est temps de prendre au sérieux l'épargne-retraite. Voici quelques mouvements à considérer :

1. Utilisez la dette remboursée pour démarrer votre épargne-retraite. Si vous avez remboursé un prêt étudiant, vous avez l'habitude de vous passer de la partie de votre chèque de paie qui a servi à ces paiements. Une fois le prêt remboursé, utilisez le montant qui a fait ces paiements pour ajouter à votre épargne-retraite. Vous ne manquerez pas de l'argent que vous n'avez pas pu utiliser de toute façon, et maintenant au moins ces paiements iront vers votre avenir plutôt que vers la société de prêt.
2. Optimisez la contribution de votre employeur à la retraite. Idéalement, vous devriez travailler à cotiser le maximum légal à votre 401k ou à un autre régime de retraite, mais à tout le moins, vous devriez cotiser suffisamment pour obtenir le montant total des cotisations de contrepartie de l'employeur. Autrement, vous laissez de l'argent sur la table auquel vous avez droit.
3. Envisagez d'augmenter le régime de votre employeur avec un IRA. Une fois que vous commencez à maximiser vos contributions 401k, vous pourrez peut-être compléter cette épargne-retraite avec un arrangement de retraite individuel (IRA). Assurez-vous de vérifier les limites d'admissibilité, qui sont soumis à des plafonds de revenus. Aussi, gardez à l'esprit que l'argent va dans n'importe quel régime de retraite, qu'il s'agisse d'un 401k ou d'un IRA, est un engagement à long terme. Si vous retirez de l'argent avant d'avoir 59 ans 1/2, vous paierez une pénalité de 10 pour cent en plus de tout impôt sur le revenu normal.
4. Décidez entre un IRA traditionnel et un Roth IRA. La différence fondamentale est qu'avec un IRA traditionnel, vous pouvez déduire votre contribution et ne pas payer d'impôts sur le compte jusqu'à ce que vous commenciez à en retirer de l'argent. Avec un Roth IRA, vous payez des impôts d'avance, mais ensuite l'argent peut fructifier à l'abri de l'impôt et vous ne paierez pas d'impôts lorsque vous commencerez à retirer de l'argent à l'âge de la retraite. Dans une large mesure, le choix revient à juger si vous êtes susceptible d'être dans une tranche d'imposition supérieure ou inférieure à votre retraite par rapport à maintenant. Étant donné que de nombreux jeunes adultes gagnent encore des salaires relativement bas, il peut être judicieux de choisir un Roth IRA alors que vous êtes encore dans une tranche d'imposition faible.
5. Faites un peu de planification de retraite préliminaire. La chose la plus importante est simplement de commencer à verser de l'argent dans l'épargne-retraite, mais à un moment donné dans la trentaine, vous devriez utiliser une calculatrice de retraite pour faire des projections afin de déterminer combien vous devrez épargner pour pouvoir vous permettre une retraite confortable. Après tout, vous ne pouvez pas atteindre un objectif de retraite si vous ne savez pas quel est cet objectif.
6. Mettre à jour les cotisations de retraite. Une fois que vous avez déterminé quelques objectifs préliminaires d'épargne-retraite, élaborer un plan pour amener vos contributions à ces objectifs. Si l'argent est serré maintenant, une bonne méthode consiste à consacrer une bonne partie des futures augmentations de salaire à l'épargne-retraite. De cette façon, vous n'aurez pas l'impression que votre salaire net recule lorsque vous augmentez vos reports de retraite.
7. Obtenez des investissements en ligne avec votre horizon temporel. Au fur et à mesure que les économies commencent à s'accumuler, vous devez réfléchir davantage à la façon d'investir ces économies. Compte tenu de la longue période jusqu'à la retraite, la majorité de vos investissements devraient probablement être à long terme, actifs axés sur la croissance comme les actions.
8. Réévaluez vos relations bancaires. Périodiquement, jetez un nouveau regard sur votre gamme de comptes bancaires. C'est pour s'assurer qu'ils sont toujours compétitifs, et parce que votre situation financière change, ce dont vous avez besoin d'une banque peut également changer.

Épargne-retraite pour les personnes dans la quarantaine

OK, plus d'excuses. Alors que vous entrez dans la quarantaine, vous devriez atteindre certaines de vos meilleures années de revenus, De plus, vous approchez de plus en plus de l'âge de la retraite. Il est temps que votre épargne-retraite passe à la vitesse supérieure.

1. Recalibrer vos objectifs de retraite et votre style de vie. Ce n'est pas parce que vous avez planifié votre retraite lorsque vous étiez plus jeune que ces objectifs conviendront toujours à vos projets dans la quarantaine. Vous en savez maintenant plus sur votre capacité de gain et votre style de vie que lorsque vous étiez dans la trentaine, il est donc temps de mettre à jour votre plan de retraite.
2. Envisagez de passer à un IRA traditionnel. Comme mentionné dans la section pour les personnes dans la trentaine, le choix entre un IRA traditionnel et un Roth IRA dépend en grande partie de votre situation actuelle ou non dans une tranche d'imposition élevée. À mesure que vous approchez de la quarantaine et que vos revenus s'améliorent, vous pourriez vous retrouver dans des tranches d'imposition plus élevées. Cela peut justifier de suspendre toute autre contribution Roth IRA en faveur du démarrage d'un IRA traditionnel.
3. Ajuster les niveaux de cotisation annuellement en fonction des progrès. Il est important de reconnaître que la planification de la retraite n'est pas une science exacte. L'une des variables les moins fiables est le rendement des investissements que vous obtenez sur votre épargne. Assurez-vous de vérifier les progrès vers vos objectifs au moins une fois par an, vous pouvez donc augmenter vos cotisations pour rattraper votre retard si vos retours sur investissement ont été décevants. Il est important de faire ces ajustements avant que votre épargne-retraite ne prenne trop de retard.
4. Ne reculez pas si vous prenez de l'avance. Une grosse erreur que les gens ont commise à la fin des années 1990 a été de ralentir les reports de leur régime de retraite parce que le marché boursier se comportait si bien qu'ils ont pu créer de la richesse sans avoir à sacrifier une grande partie de leur salaire. Malheureusement, ces contributions manquantes des années prospères auraient été utiles pendant ce qui s'est avéré être une longue période de rendements décevants du marché au cours du 21e siècle. Si une bonne année d'investissement donne un peu d'avance à votre épargne-retraite, ne le prenez pas comme un signe de cabotage. Continuez vos contributions, et considérez les rendements supplémentaires comme un coussin contre les déceptions potentielles à l'avenir.
5. Envisagez d'utiliser un compte d'épargne santé pour accumuler des économies à long terme. Si vous avez atteint les limites de cotisations 401k et IRA, vous pouvez accumuler une épargne fiscale supplémentaire via un compte d'épargne santé (HSA). Pour être admissible, vous devez participer à un régime de soins de santé à franchise élevée, mais contrairement à ce que beaucoup de gens pensent, l'argent dans un HSA ne doit pas être utilisé exclusivement pour payer les franchises du régime et d'autres dépenses de soins de santé immédiates. L'argent dans un HSA peut continuer à croître en franchise d'impôt, et vous n'avez même pas à payer d'impôts dessus lorsque vous commencez à retirer du compte, tant que l'argent est utilisé pour des frais médicaux admissibles. Étant donné que les soins de santé représentent une dépense importante à la retraite, vous devriez être en mesure de mettre votre argent HSA accumulé à bon escient à terme.

Épargne-retraite pour les personnes dans la cinquantaine

Vous entrez maintenant dans la dernière ligne droite de votre carrière – ce qui, selon votre situation en matière d'épargne-retraite, peut signifier que vous pouvez commencer à vous détendre ou que vous devez accélérer le rythme. Voici quelques choses à faire à ce stade :

1. Vérifiez vos progrès vers les objectifs. Compte tenu de toutes les variables impliquées dans la planification de la retraite, les années qui passent représentent un temps considérable pour que les choses dérapent. Au fur et à mesure que le temps passe, il est important de vérifier à nouveau vos progrès pour voir si des mesures correctives doivent être prises.
2. Bénéficiez des contributions de « rattrapage ». Une fois que vous atteignez l'âge de 50 ans, vous pourriez être admissible à des cotisations dites de « rattrapage » à votre régime de retraite. Il s'agit de contributions supplémentaires par rapport aux limites habituelles en dollars qui s'appliquent aux jeunes cotisants. Par exemple, pour 2017, les personnes âgées de 50 ans et plus à la fin de l'année civile peuvent cotiser 6 $ supplémentaires, 000 à un forfait 401k, ou 1 $, 000 à un IRA. Il s'agit d'un avantage fiscal supplémentaire important que les travailleurs âgés devraient essayer d'utiliser.
3. Profitez d'un avantage clé de l'âge :les remises. Les personnes dans la cinquantaine se sentent souvent assez jeunes pour vouloir résister à l'idée de vieillir, mais il y a certains aspects que vous devriez adopter, à savoir les remises et les offres spéciales. De la tarification préférentielle sur de nombreux achats aux comptes chèques sans frais, il existe un certain nombre d'offres économiques auxquelles vous deviendrez éligible dans la cinquantaine.
4. Réévaluez votre horizon de retraite. A présent, vous serez en mesure d'en savoir beaucoup plus sur la durée pendant laquelle vous voudrez - ou aurez besoin - de travailler. Ceci est basé à la fois sur la façon dont vous vous sentez physiquement et émotionnellement, et sur votre situation financière. Si vous envisagez maintenant de prendre votre retraite beaucoup plus tôt ou plus tard que prévu initialement, votre plan de retraite devra être ajusté pour refléter ce nouvel horizon temporel.
5. Considérez quand ajuster votre allocation d'actifs. À mesure que les gens approchent de l'âge de la retraite, ils commencent souvent à rétrograder vers une composition d'actifs plus conservatrice. Vous n'êtes peut-être pas prêt à le faire maintenant, mais en fonction de votre âge de retraite prévu, vous devriez commencer à anticiper quand commencer cette transition.

Épargne-retraite pour les personnes dans la soixantaine

C'est une décennie de transition pour de nombreuses personnes, à mesure qu'ils passent de la carrière active au travail à temps partiel ou à la retraite. Voici quelques étapes que ce processus implique.

1. Prévoyez quand accéder à la sécurité sociale. Vous pouvez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale à tout moment entre 62 ans et 70 ans, et plus vous tenez longtemps, plus votre avantage sera important - bien sûr, il sera également reçu sur moins d'années. Le moment où vous devez présenter une demande pour commencer à recevoir des prestations dépend de vos besoins immédiats, bien sûr, mais cela dépend aussi de votre état de santé et de votre état civil.
2. Élaborez un plan durable pour puiser dans votre épargne-retraite. Au-delà de la Sécurité sociale, vous pouvez avoir d'autres épargnes-retraite dans lesquelles vous commencerez à puiser dans la soixantaine. Puisque tu ne sais pas combien de temps tu vas vivre, élaborer un plan qui puise dans ces économies à un rythme le plus durable possible, afin de ne pas les utiliser trop rapidement.
3. Envisagez les options de prolongation de carrière. Certaines personnes ont besoin de continuer à travailler, tandis que d'autres en ont envie. Pensez à des choses qui pourraient vous aider à prolonger votre carrière, comme une rétrogradation des responsabilités, réduire les heures, devenir entrepreneur indépendant, ou peut-être puiser dans un ensemble de compétences entièrement différent.
4. Envisagez de revenir à un Roth IRA si vous continuez à travailler. Si vous passez d'une carrière à temps plein à un emploi à temps partiel, la baisse de revenu qui en résulte peut vous placer dans une tranche d'imposition inférieure. Si vous continuez à cotiser à un IRA, voyez si le changement de tranche d'imposition signifie que le passage à un Roth IRA est logique à ce stade.

Épargne-retraite pour les 70 ans

À ce point, votre accent s'est probablement déplacé de la constitution d'économies à leur préservation. Voici quelques mesures pour vous aider à préserver votre épargne-retraite jusqu'à 70 ans et au-delà.

1. Configurez les distributions minimales requises. La plupart des régimes de retraite fiscalement avantageux exigent que vous commenciez à retirer au moins un montant minimum du régime avant l'âge de 70 ans et demi. Assurez-vous que vous êtes configuré pour répondre à cette exigence, mais rappelles-toi, ce n'est pas parce que vous devez retirer l'argent que vous devez le dépenser. Si les distributions minimales requises dépassent vos besoins immédiats, conserver l'argent en tant qu'épargne après impôt, car vous pourriez en avoir besoin plus tard.
2. Assurez-vous que les investissements sont alignés sur les besoins de liquidité. Lorsque vous commencez à retirer de l'argent des régimes de retraite et d'autres économies, assurez-vous que l'argent est investi dans des choses qui fourniront des liquidités suffisantes au moment de faire vos retraits.
3. Faites des recherches sur les soins de longue durée et les options de paiement. Plus tard, si vous devez entrer dans une résidence-services ou un établissement de soins gérés, vous constaterez que ces arrangements peuvent être très coûteux. C'est payant de planifier à l'avance, car il est beaucoup plus facile d'accéder à de telles installations lorsque vous êtes encore en mesure de les payer vous-même que si vous devenez dépendant de Medicaid.
4. Mettre en place une fiducie funéraire. Devenir admissible à une aide gouvernementale supplémentaire nécessite généralement que vous préleviez d'abord votre épargne à un montant minimal. Une fiducie funéraire est exemptée de cette exigence, et vous permet ainsi de pourvoir à vos funérailles sans laisser le fardeau à la famille et aux amis.

Alors que les jeunes adultes supposent souvent que l'épargne-retraite est principalement une préoccupation pour les personnes âgées, remarquez qu'il y a plus de nouveaux mouvements à faire dans la vingtaine et la trentaine que plus tard dans la vie. C'est typique du fait que plus vous commencez tôt à épargner pour la retraite, plus vous avez d'options pour avoir un impact positif sur votre avenir. Commencez maintenant, puis restez sur la bonne voie tout au long de votre carrière.