Profiter du rêve américain :comment prendre sa retraite à 35 ans

Toute sa vie, Paul Terhorst voulait être riche. Même à l'école primaire, il avait hâte d'avoir un emploi en entreprise, pour rejoindre le monde des grandes entreprises. "Je ne rêvais pas seulement d'argent, de pouvoir et de comptes de dépenses, je l'avais prévu." Il a grandi et a réussi.

Il a obtenu son MBA à Stanford. Il devient expert-comptable et intègre un grand cabinet comptable. A 30 ans, il est devenu associé dans l'entreprise. Il avait « un immense bureau, une chaise en cuir, et une vue sur une rivière polluée ». Il avait réalisé tout ce dont il avait toujours rêvé.

Mais à 33 ans, lors d'un voyage d'affaires en Europe, il a survolé deux gars en train de parler d'un ami qui avait pris sa retraite prématurément. Terhorst était intrigué. "J'ai commencé à jouer avec l'idée que si je pouvais trouver un moyen de vivre de ce que j'avais déjà, Je n'aurais plus jamais à travailler.

Il lui a fallu deux ans pour tout comprendre. Mais en 1984, à 35 ans, Terhorst a fait le grand saut. Il a pris sa retraite. (Et il est à la retraite depuis.) En 1988, il a publié Profiter du rêve américain partager son expérience — et l'expérience d'autres personnes qui se sont retirées tôt de la vie professionnelle pour poursuivre leurs passions.

« Nous devons trouver de nouvelles opportunités pour les travailleurs qui quittent la structure de l'entreprise, " il écrit. "Jusqu'à maintenant, ces débouchés ont été des deuxièmes carrières, le Corps de la Paix, transformer un passe-temps en entreprise, etc. Ces points de vente vous donnent au moins un peu d'argent pour vivre. Le parcours que je décris dans ce livre offre plus de liberté.

Cela prend moins d'argent que vous ne le pensez

La première partie de Profiter du rêve américain est consacré à la formule en trois volets de Terhorst pour parvenir à une retraite anticipée :

• Faites votre calcul , par lequel il entend calculer les chiffres pour voir à quel point vous pouvez réduire vos dépenses et combien vous devez avoir économisé pour couvrir vos coûts.
• Faites une introspection. Décidez si la retraite anticipée vous convient. Si c'est le cas, à quoi cela ressemble-t-il? Comment retrouverez-vous un sens après le travail ?
• Faites ce que vous voulez. Terhorst prône une vie de « plaisir responsable » :faites ce que vous aimez, mais ne dépensez pas beaucoup d'argent pour y arriver.

Il faut moins d'argent que vous ne le pensez pour prendre une retraite anticipée. « Des millions de personnes pourraient prendre leur retraite dès maintenant, », dit Terhorst. Mais beaucoup de gens sont liés par des « menottes dorées ». Leurs revenus élevés financent des styles de vie somptueux, ce qui signifie qu'ils restent volontairement enchaînés à leur travail.

En 1984, Terhorst croyait que vous aviez besoin d'une valeur nette de 400 $, 000 à 500 $, 000 — ce qui serait 972 $ 000 à 1 $, 216, 000 aujourd'hui — prendre une retraite anticipée. Avec ce niveau de richesse, il pense que vous pourriez bien vivre avec 50 $ par jour. (Selon les données officielles du gouvernement sur l'inflation, 50 $ en 1984 équivaut à 121,62 $ en 2018. Cela signifie que Terhorst préconise de dépenser environ 44 $, 000 par an.) Si vous optez pour ce qu'il appelle une «retraite rudimentaire» - ce que nous pourrions maintenant appeler LeanFIRE - vous pouvez prendre votre retraite beaucoup plus tôt.

Tu Pouvez Abandonnez l'habitude de travail

Les mathématiques ne sont qu'une partie de l'équation. Même si vous savez comment faire fructifier l'argent, vous devrez faire une introspection pour déterminer quand la retraite a un sens pour vous. La clé, dit Terhorst, est de chercher du sens en soi, pas dans ton travail . Si vous aimez votre travail, si vous faites ce que vous aimez et que vous êtes payé pour cela, alors continuez comme ça ! Mais ces cas ont tendance à être l'exception, pas la règle.

Profitez de votre carrière et passez à autre chose.

Avant de sauter le pas, parler à d'autres qui l'ont déjà fait. Apprenez ce qu'ils ont fait. Quelles sont les récompenses ? Quels sont les pièges inattendus ? En explorant l'idée, ne vous attendez pas à ce que vos amis et collègues vous soutiennent. La retraite anticipée, c'est bizarre. Ce n'est pas normal. Certaines personnes pourraient même le trouver menaçant. C'est bon.

Lorsque Terhorst a commencé à envisager de cesser de fumer, il a fait face à beaucoup de pression - à la fois de lui-même et des autres - pour rester au travail. C'était la chose socialement acceptable à faire. Plus, il était lié par ces menottes dorées ! "Mais ce qui n'arrêtait pas de me frapper à la tête, c'est que Vicki et moi pouvions vivre sans le gros revenu."

Écoutez les plaintes et passez à autre chose. Ignorez les ennemis et les sceptiques.

Que ferez-vous une fois que vous aurez fini de travailler ? Tout ce que vous voulez. « Quand vous prenez votre retraite, vous avez le temps de poursuivre tous vos intérêts, », écrit Terhorst. Mais faire décoller la retraite prend un peu de temps. Il y a une période d'adaptation.

L'indépendance financière change votre perspective. Il vous permet de vous libérer de - et de voir - la Matrice. « Lorsque vous prenez votre retraite, vous changez de cadre de référence. Vous passez d'un monde avec le travail au centre à un monde ludique, monde presque imaginaire avec votre vie au centre.

La retraite anticipée n'est pas une vie indolente de loisirs. Terhorst croit qu'il est important de passer d'une vie professionnelle active à une retraite active. Il a une règle : Fais ce que tu veux mais toi doit faire quelque chose. "L'idée, " il dit, « c'est vivre, pas dissiper le temps. Avoir un sens et un but.

Comment commencer

La deuxième partie de Profiter du rêve américain offre une variété de tactiques pour se lancer sur la voie de la retraite anticipée. Ces suggestions seront familières aux personnes qui ont lu mon Le manifeste du patron de l'argent .

Par exemple, Terhorst s'insurge contre ce qu'il appelle la "mortggitis" ou "l'inflammation de l'hypothèque". En 1984 — comme en 2018 — les Américains ont consacré un tiers de leur revenu disponible au logement. Cela paralyse tout espoir qu'ils pourraient avoir de prendre une retraite anticipée. Terhorst appelle l'accession à la propriété « la grande arnaque américaine ».

« Notre maison est notre sécurité, une couverture duveteuse pour [adultes], " il écrit.

Pour amorcer votre moteur économique, vous devez contrôler vos frais de subsistance — à commencer par le logement. « Pourquoi habitez-vous où vous habitez ? » demande Terhorst. Pourquoi habitez-vous chez vous ? Votre quartier ? Ta ville? Ton état? Votre pays? Il exhorte les lecteurs à agir pour réduire les coûts du logement :« Utilisez votre imagination pour trouver un moyen de vous loger pour moins que ce que vous payez maintenant. Commencez par l'option la plus immédiate sur vous.

Après ce mouvement immédiat, commencer à penser à long terme. En général, cela signifie se déplacer vers le sud. Cela signifie également déménager là où les emplois ne sont pas . (Ce dernier conseil peut être difficile à suivre si vous accumulez toujours de la richesse. Mais si vous êtes déjà à la retraite, c'est parfaitement logique. Les endroits où le taux de chômage est élevé ont tendance à être moins chers. Et puisque tu es à la retraite, le manque de travail n'a pas d'importance.)

Pour une bonne raison, Terhorst consacre plus de temps aux frais de logement que tout autre sujet. Mais il s'attaque également à d'autres moyens de réduire votre infrastructure, notamment les transports. En réalité, il offre ce conseil radical : Vendez vos véhicules. Il écrit:

Vous n'avez besoin ni des dépenses ni des maux de tête que les voitures peuvent apporter. Rouler avec d'autres ou utiliser des vélos, Taxis, les autobus, ou des avions. Au début, cela semblera un inconvénient. Tu devras apprendre à appeler des taxis, organiser pour rencontrer d'autres, et lire les horaires des bus. Vous devrez prévoir plus de temps pour marcher. Mais vous pouvez ajuster si vous travaillez dessus.

[…]

Dans certaines régions du pays, vivre sans voiture peut être presque impossible. [De nombreux endroits où vivre à bas prix] sont de petites villes sans beaucoup de transports en commun. Vous devrez peut-être utiliser des vélos pour vous déplacer en ville et demander à un chauffeur de taxi local de vous emmener faire vos courses. Si vous devez absolument avoir une voiture, acheter [un foutoir].

Une fois que vos frais de subsistance sont sous contrôle, vous commencerez à créer une valeur nette. Vous pouvez dynamiser ce processus en gérant votre carrière, continuer à maîtriser vos dépenses, et adopter une routine d'épargne. Plus tôt que vous le pensez, vous aurez accumulé la valeur nette nécessaire pour prendre votre retraite.

Encaisser pour encaisser

Donc, vous avez suivi les conseils de Terhorst. Vous avez déménagé dans un endroit pas cher. Vous avez vendu vos véhicules. Vous avez bâti votre carrière et coupé votre infrastructure. Vous avez maintenant une nouvelle valeur d'environ un million de dollars. Et maintenant? Maintenant, vous encaissez tout.

« Vous devriez convertir la valeur nette de votre maison en espèces, », écrit Terhorst. « Vous devez également convertir d'autres actifs en espèces. Les actifs nous compliquent la vie. Nous assurons, boutique, transporter, nettoyer, réparation, maintenir, et parler d'eux.

Terhorst dit de vendre tout sauf les objets sentimentaux. (Lui et sa femme ont gardé un piano quand ils ont pris leur retraite.) Vendez tout le reste, y compris votre maison et votre voiture. Convertissez toute votre valeur nette en espèces. Investissez-le. Alors vivez du produit. En 1988, Terhorst a recommandé de placer votre argent dans des certificats de dépôt; aujourd'hui, il recommande des actions.

Si vous avez suivi ses conseils et réduit vos dépenses pour vivre avec 50 $ par jour (enfin, 122 $ par jour en 2018), vos économies devraient durer indéfiniment. Mais même si quelque chose ne va pas - la bourse s'effondre, vous souffrez d'une maladie catastrophique, l'hyperinflation se produit - ce n'est pas la fin du monde. Le pire des cas est que vous repreniez le travail. Cela n'arrivera probablement pas.

Terhorst écrit :« Les chances d'être forcé de retourner au travail pour des raisons financières sont faibles… Mais si vous suivez la formule de ce livre, la plupart d'entre vous ne travailleront jamais un autre jour de leur vie à moins que vous ne choisissiez de le faire.

Ce que signifie la retraite

Si vous voulez suivre les conseils de Terhorst - et les conseils d'autres experts en retraite anticipée - vous devrez peut-être abandonner les idées et les attentes existantes. Tu pourrais, par exemple, devez oublier tout ce que vous pensez savoir sur ce qu'est la retraite - et ce que vous pensez que cela signifie. « Vous devrez peut-être utiliser votre imagination, », dit Terhorst. Il écrit:

Plus tard, quand tu as 55 ou 65 ans, si vous le souhaitez, vous pouvez « retirer votre retraite » et retourner au travail. Nous avions l'habitude de travailler puis de prendre notre retraite. Ce livre vous propose de travailler, puis prendre sa retraite, alors envisagez de retourner au travail. Dans le cadre de ce plan, vous consacrez vos années intermédiaires à vous-même et à votre famille. Au cours de ces années, vos pouvoirs mentaux et physiques atteignent leur apogée. Vous pouvez explorer, grandir, et investissez votre temps dans ce qui est important pour vous. Vous pouvez profiter de vos enfants pendant qu'ils sont encore à la maison. Plus tard, après avoir vécu les meilleures années pour vous-même, tu peux retourner au travail si tu veux. Le choix vous appartiendra.

« Arrêtez de travailler et commencez à vivre, », dit Terhorst. C'est bien d'avoir un travail, mais ne travaillez pas pour de l'argent. Travailler pour l'accomplissement.

Dans le dernier segment de Profiter du rêve américain , Tehorst admet qu'une partie de la raison pour laquelle il a une si belle vie est qu'il est né au bon endroit au bon moment :« J'ai grandi et je suis allé travailler pendant les périodes les plus soutenues, essor spectaculaire de l'histoire économique. Vous avez probablement entendu Warren Buffet prétendre qu'il a de la chance d'avoir gagné à la « loterie ovarienne »; Terhorst ressent la même chose. Et moi aussi.

Profiter du rêve américain est un livre phare sur la retraite anticipée et ses conseils étaient parfaits pour 1988. Mais cette force est maintenant sa faiblesse. Certains conseils datent de trente ans. Si vous n'avez pas besoin de conseils spécifiques mais que vous êtes plutôt intéressé par la théorie (et l'histoire), alors cherchez ce titre. (La dernière moitié du livre est remplie d'histoires de personnes qui ont fait de la retraite anticipée une réalité.)

Mais si tu faire besoin de précisions, tu es mieux avec quelque chose comme celui de Bob Clyatt Travaillez moins, Vivre plus [mon avis ou Retraite anticipée extrême de Jacob Lund Fisker. (En parlant de cela, le club de lecture Early Retirement Extreme a discuté Profiter du rêve américain en 2015. Quelques commentaires réfléchis ici.)