Comment prendre sa retraite jeune

Je suis à la fois un nerd de l'argent et un nerd du livre. Naturellement, Je suis un peu étourdie quand je trouve de vieux livres sur l'argent dont je n'ai jamais entendu parler auparavant.

En parcourant la meilleure librairie d'occasion de l'Oregon plus tôt cette année, Je suis tombé sur un livre de 1989 intitulé Comment prendre sa retraite jeune par Edward M. Tauber. Tauber a pris sa retraite à l'âge de 43 ans d'un poste de professeur titulaire en tant que professeur de marketing à l'Université de Californie du Sud. Il a écrit un certain nombre de manuels de marketing, mais c'était sa première (et unique ?) incursion dans le domaine des finances personnelles.

Comment prendre sa retraite jeune est l'un des livres les plus anciens que j'ai trouvés sur le sujet de la retraite anticipée. C'est amusant de voir à quel point le mouvement d'indépendance financière moderne est préfiguré dans les pages du livre.

C'est aussi amusant de voir à quel point Comment prendre sa retraite jeune adhère à ma propre philosophie « devenir riche lentement ». « Beaucoup [les conseils financiers] sont orientés vers l'argent rapide, " écrit Tauber, « emprunter des chemins qui ont souvent une faible probabilité. En bref, vous pourriez aussi bien jouer à la loterie.

Tauber a une philosophie différente. Il exhorte les lecteurs à « prendre la grande route ». Il veut qu'ils suivent le chemin avec les plus grandes chances de réussite, même si ce chemin pourrait ne pas conduire à des gains rapides. Il prévient également qu'« il n'y a pas de meilleur moyen pour tout le monde », tout comme je dis "faites ce qui fonctionne pour vous". Il existe certainement des bonnes pratiques et des options mathématiquement optimales, mais il n'y en a pas droit option.

Vous pouvez prendre votre retraite jeune

La prémisse de Tauber est que de nombreuses personnes peuvent prendre une retraite anticipée - s'ils prévoient et rester dédié au plan. Il écrit:

« Si vous voulez prendre une retraite anticipée, il n'y a pas de formules magiques. Cela nécessite un travail acharné pour gagner de l'argent et nécessite un travail intelligent pour apprendre à investir sur une base avant impôts. Si vous avez investi 15 à 20 ans à l'école pour apprendre à gagner de l'argent, pourquoi ne pas faire un petit effort pour planifier comment capitaliser sur votre capacité de gain pour pouvoir en profiter pendant un tiers de votre vie à vos conditions en préretraite ? »

« Penser que la vie a trois périodes :la scolarité, travail, et en savourant, " il dit. La plupart des gens passent les 20 à 25 premières années de leur vie à l'école, travailler pendant 40 à 50 ans, puis laissez ce qui reste pour "savourer". Il propose de changer de perspective. « Pourquoi ne pas planifier la vie en trois versements égaux ? » il demande. Passer 25 ans à l'école, travailler depuis 25 ans, puis savourez encore 25 ans - ou plus.

Le problème, comme vous le savez, c'est qu'il y a des compromis. Le coût d'opportunité de la retraite jeune est ce que vous auriez pu avoir (et les choses que vous auriez pu faire) pendant vos années de travail. " La retraite anticipée est comme tout ce que vous pouvez acheter , », écrit Tauber. Vous n'aurez probablement pas autant de revenus discrétionnaires pendant que vous épargnerez ou à la retraite, mais vous aurez le temps de profiter de ce que vous faire ont."

Tauber dit que la raison pour laquelle la plupart des gens ne prennent pas leur retraite tôt est qu'ils ne pensent pas que ce soit possible. Plus que ça, ils ne sont pas prêts à attendre pour dépenser leur argent. Ils veulent le dépenser maintenant . Ils travaillent dur, Gagner de l'argent, et ils sentent qu'ils méritent de se faire plaisir.

Quoi de plus, la personne moyenne « ne peut pas imaginer la possibilité que [le travail] ralentisse ou s'arrête ». Les gens sont victimes de l'erreur éternelle. Par conséquent, ils sont piégés dans ce que Tauber appelle le cycle travail-dépenses.

Quand tu veux tout maintenant, tu avoir maintenant, mais cela signifie exactement ce que cela implique :l'avoir maintenant, pas plus tard. « C'est une prescription pour toute une vie de travail et de dépenses, » prévient Tauber. C'est aussi une prescription pour vivre avec moins quand vous êtes plus âgé. Si tu veux de l'argent maintenant et plus tard, il faut le prévoir. Vous devez le vouloir mal ou cela n'arrivera pas. Et " si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, tu dois le faire toi même , utiliser le système à votre meilleur avantage.

Comment prendre sa retraite jeune

Tauber croit qu'il y a quatre étapes à la planification de la retraite anticipée. Chacun d'eux nécessite à la fois de l'action et du rêve. Les rêves te donnent la motivation, et l'action le fait arriver. Vous ne pouvez pas prendre votre retraite jeune sans les deux. (Bien, Je suppose que tu peux, mais sans l'aspect rêveur, à quoi ça sert?)

Les quatre étapes de Tauber sont en fait un peu déroutantes. Ma version plus organisée ressemble à ceci:

1. Rédiger un « scénario de style de vie pour la retraite ». Tauber propose un exercice similaire à celui que j'utilise dans mes ateliers :« Supposez que vous prendrez votre retraite la semaine prochaine. Vous avez 55 ans et une espérance de vie de 30 ans. Que ferez-vous? Où allez-vous vivre? Comment allez-vous passer votre temps ? travaillerez-vous ? Vas-tu déménager ? Il exhorte les lecteurs à rédiger un deux pages histoire pour étoffer leurs rêves et leurs désirs. Pensez à ce que vous ferez dans une journée type, mois, ou année pendant la retraite.
2. Calculez combien vous aurez besoin alors. Lorsque vous avez terminé votre scénario de style de vie à la retraite, mettez-le de côté pendant quelques jours; après cette pause, faire des révisions. Prochain, déterminez combien d'argent vous auriez besoin (en dollars d'aujourd'hui) pour soutenir ce mode de vie chaque année. Prenez autant de temps que nécessaire pour faire des recherches approfondies. Trouvez un nombre réaliste.
3. Calculez combien vous avez maintenant. Votre prochaine étape consiste à effectuer ce que Tauber appelle un « audit financier ». Il veut que vous calculiez votre valeur nette et faire des choses comme vérifier vos prestations de sécurité sociale estimées. Si vous deviez prendre votre retraite aujourd'hui, quel revenu annuel auriez-vous?
4. Élaborer un plan pour combler l'écart entre les besoins futurs et les moyens actuels. Finalement, Découvrez comment combler le fossé entre ce que vous avez maintenant et ce dont vous aurez besoin à l'avenir. Dire, par exemple, que vous estimez que votre style de vie idéal coûterait 5 000 $ par mois, mais que vous n'avez que suffisamment d'économies pour subvenir aux besoins de 2 000 $ par mois. L'écart que vous devez combler est de 3 000 $ par mois (ou 36 $, 000 par an).

La plupart de Comment prendre sa retraite jeune détaille les stratégies pour combler l'écart entre les besoins futurs et les moyens actuels. Beaucoup de ce que Tauber suggère est devenu obsolète au cours des trente dernières années, mais certains de ses conseils sont toujours d'actualité.

Il est un énorme partisan, par exemple, de gérer votre carrière pour un meilleur revenu. Il est très direct à cet égard : Si vous ne le gagnez pas, vous ne pouvez pas l'enregistrer. Vous ne prendrez pas votre retraite jeune en gagnant le salaire minimum.

« Si vous faites plus de revenus, " il écrit, « vous pouvez prendre votre retraite beaucoup plus jeune et, donc, beaucoup plus rapidement. Il continue:

« La plupart des gens font une erreur critique dans la planification de leur carrière. Ils n'essaient pas de maximiser leur revenu à vie. Ils peuvent dire qu'ils veulent aller de l'avant ou gagner plus d'argent, mais ils ne regardent pas leur vie professionnelle pour voir comment cela peut arriver.

Tauber dit que vous ne devriez jamais accepter un travail à moins qu'il n'augmente votre valeur et votre valeur marchande pour les autres. D'autres points de conseils incluent:

• Évaluez chaque emploi pour déterminer les compétences que vous pouvez acquérir et qui s'avéreront utiles (précieuses et recherchées) à l'avenir.
• Identifier les besoins critiques des employeurs dans votre domaine, les choses qui elles ou ils pense sont importants. Devenez un expert de ces choses.
• Évaluez vos forces et vos faiblesses personnelles. Recherchez une compétence que vous possédez qui pourrait vous permettre de faire quelque chose de mieux que les autres.
• Assurez-vous que ce que vous apprenez - à l'école et au travail - sera très demandé par les entreprises et les clients.

En d'autres termes, voir à long terme avec votre carrière. La plupart des gens ne regardent que le court terme. Par conséquent, ils pourraient prendre une position qui paie plus aujourd'hui mais n'a pas d'avenir. Tauber veut que les lecteurs aient un plan pour leur carrière, et de poursuivre cela systématiquement afin qu'ils puissent gagner autant d'argent que possible.

Comme vous gagnez de l'argent, sauvegarde le. « La clé de la retraite anticipée n'a rien de magique, », écrit Tauber. « Il s'agit de la trois arrêts :économisez tôt, économisez plus, économisez intelligemment.

• Épargner tôt signifie commencer maintenant , si vous ne l'avez pas déjà fait. Sérieusement :faites-en une priorité absolue. Si vous voulez prendre votre retraite jeune, vous devez profiter de la puissance de la composition. Par dessus tout, la composition nécessite temps .
• Économiser plus, c'est augmenter votre taux d'épargne, le pourcentage de vos revenus que vous épargnez. Combien devriez-vous économiser? Tauber recommande 10% de votre emporter, comme beaucoup d'autres pros de l'argent. Je pense que tu devrais viser plus haut. Vingt pour cent, c'est bien. Plus c'est mieux. (Jetez un coup d'œil aux mathématiques étonnamment simples derrière la retraite anticipée pour en savoir plus sur ce sujet.)
• Épargner malin, c'est investir judicieusement son argent et profiter d'avantages fiscaux, comptes de retraite parrainés par l'employeur, etc. (Vous voulez en savoir plus ? Voici mon petit guide sur la façon d'investir.)

Tauber recommande formellement quelque chose que j'ai fait accidentellement. Il dit que de nombreux préretraités peuvent bénéficier de l'épargne deux des gisements d'argent, un pour le court terme et un pour le long terme. L'argent à long terme comprend des comptes de retraite fiscalement avantageux que vous ne voulez pas toucher avant d'avoir 59 ans et demi. Les comptes à court terme contiennent l'argent dont vous aurez besoin d'ici là.

La ligne de fond

L'histoire de la retraite est l'une de mes spécialisations de nerd de l'argent. Triste mais vrai, J'ai lu sur le sujet pendant mon temps libre. Je construis progressivement une bibliothèque de livres et d'articles sur la retraite, en particulier la retraite anticipée. Je pense beaucoup à l'évolution de la retraite, les types de retraite, et même le définition de la retraite. (Je t'ai dit que je suis un nerd de l'argent !)

Ce qui rend Comment prendre sa retraite jeune La particularité est que c'est l'un des livres les plus anciens que j'ai pu trouver sur le sujet de la retraite anticipée et de l'indépendance financière. (Pour ceux qui sont nouveaux ici, ces deux termes sont essentiellement la même chose. On dit souvent « indépendance financière », bien que, pour empêcher les gens de se disputer sur ce qu'est ou n'est pas la retraite.)

Aujourd'hui, l'indépendance financière et la retraite anticipée (parfois abrégé FI/RE) sont les sujet brûlant dans le monde des finances personnelles. Il existe des dizaines de blogs FI/RE. Il existe des podcasts FI/RE. Il y a même un film sur FI/RE qui devrait sortir plus tard cette année. Mais en 1989, c'était un nouveau sujet.

Lorsque Comment prendre sa retraite jeune a été publié:

• La règle des quatre pour cent pour les retraits de retraite en toute sécurité n'avait pas encore été officialisée.
• Ton argent ou ta vie n'avait pas encore été publié.
• L'enfer, M. Money Moustache ne pouvait pas encore faire pousser les poils du visage en 1989 !

En réalité, le seul livre FI/RE que je connaisse qui date d'avant Comment prendre sa retraite jeune est le classique de 1988 de Paul Terhorst, Profiter du rêve américain [mon avis].

j'aimerais pouvoir dire ça Comment prendre sa retraite jeune est un grand livre. Malheureusement, ce n'est pas. C'est bon (ne vous méprenez pas), mais il souffre d'être le premier. De nos jours, nous avons des théories et des systèmes solides pour soutenir la retraite anticipée. En 1989, Tauber inventait des choses au fur et à mesure. Par conséquent, une partie de ses calculs est inutilement alambiquée. Pire (pour moi), le livre lui-même semble parfois bâclé et mal édité.

Pour cette raison - et parce qu'il a été écrit il y a trente ans - je ne recommande pas Comment prendre sa retraite jeune pour la personne moyenne. (J'ai fait de mon mieux pour résumer les meilleurs morceaux ici afin que vous n'ayez pas à le retrouver.) Si vous êtes un nerd de l'argent, amende. Lis le. Cela ne vous coûtera que quelques dollars, et vous aurez un aperçu amusant des premiers jours de la théorie de la retraite anticipée.