Examen de l'amélioration

Les algorithmes semblent contrôler tout de nos jours, des publicités que nous voyons sur Facebook, les émissions que nous regardons sur Netflix, à ce que nous trouvons lorsque nous recherchons sur Google.

Mais et s'il existait un algorithme qui pourrait vous aider à investir plus intelligemment ? Quelque chose qui pourrait maximiser les rendements et minimiser les risques, tout en possédant des fonctionnalités intelligentes telles que le rééquilibrage automatique et la récupération des pertes fiscales ?

Surtout pour les nouveaux investisseurs, ne serait-il pas logique d'essayer cela?

C'est l'idée derrière la dernière génération de plateformes d'investissement automatisées appelées robo-advisors - et Betterment en fait partie.

Qu'est-ce que l'amélioration ?

Formé en 2008 par Jon Stein, Betterment a été l'une des premières plateformes d'investissement et de conseil financier en ligne disponibles. Avec actuellement 16,4 milliards de dollars d'actifs sous gestion, c'est aussi l'une des plus grandes entreprises du marché.

Communément appelés « robo-conseillers », ces plateformes d'investissement sont conçues pour éliminer la peur et les conjectures liées à l'investissement en bourse en investissant activement, gérant, et négociez des actions et des obligations en votre nom. Leur objectif est de rendre l'investissement super facile pour les novices.

Mais l'objectif de Betterment n'est pas seulement de vous amener à commencer à investir - ils veulent que vous mettiez de l'ordre dans toute votre maison financière.

Comment fonctionne l'amélioration ?

Betterment utilise la « théorie moderne du portefeuille » pour effectuer des investissements en fonction de la tolérance au risque de l'investisseur.

Lorsque vous vous inscrivez, Betterment vous posera un certain nombre de questions différentes, telles que vos objectifs et votre calendrier d'investissement, afin de déterminer votre tolérance au risque. Ce profil de risque détermine votre allocation d'actifs, que Betterment utilise pour constituer un portefeuille unique pour vous, choisir une quantité optimale d'actions et d'obligations en fonction de votre situation particulière.

Dans quoi Betterment investit-il ?

Betterment utilise des fonds négociés en bourse (FNB) diversifiés à l'échelle mondiale pour constituer votre portefeuille. Un fonds négocié en bourse est une collection de fonds qui suit un indice, comme le S&P 500, mais se négocie comme une action.

Ces actions et obligations sont très diversifiées selon les capitalisations boursières, sur les marchés émergents ou en développement, et à long terme ou à court terme.

En achetant des paniers d'actions et d'obligations qui détiennent des actifs de centaines de sociétés différentes, nous pouvons diversifier notre portefeuille, ce qui permet de minimiser les risques tout en maximisant les rendements.

Alors que chaque client aura un portefeuille complètement unique en fonction de sa tolérance au risque, temps jusqu'à la retraite, etc., chaque portefeuille utilise un mélange des 14 fonds suivants :

Actions :

• S. Marché boursier total
• S. Actions de valeur – Grande capitalisation
• S. Actions de valeur – Moyenne capitalisation
• S. Actions de valeur – Petite capitalisation
• Actions des marchés développés internationaux
• Actions internationales des marchés émergents

Obligations :

• S. Obligations de haute qualité
• S. Obligations municipales
• S. Obligations protégées contre l'inflation
• S. Obligations d'entreprises à haut rendement
• S. Obligations du Trésor à court terme
• S. Obligations à court terme de qualité investissement
• Obligations des marchés développés internationaux
• Obligations internationales des marchés émergents

En fonction de vos objectifs, Betterment choisira une allocation d'actifs pour vous.

Betterment ne propose pas actuellement d'investir dans des actifs tels que l'immobilier, or/argent ou crypto-monnaie.

Stratégies de portefeuille supplémentaires

Betterment offre quelques options de portefeuille différentes pour ceux qui ont des objectifs ou des besoins spécifiques qui ne peuvent pas être satisfaits avec un portefeuille standard.

Voici quelques-uns des portefeuilles disponibles :

• Investissement Socialement Responsable (ISR) : Ce portefeuille se concentre sur la réduction de votre exposition aux entreprises qui ont un impact social négatif sur le monde, telles que les entreprises qui profitent de normes de travail médiocres ou de la dévastation environnementale, et accroître l'exposition aux entreprises qui ont un impact social positif, tels que des lieux de travail inclusifs ou des pratiques durables sur le plan environnemental.

• Bêta intelligente de Goldman Sachs : Ce portefeuille utilise une stratégie factorielle pour tenter de surpasser une stratégie de capitalisation boursière conventionnelle.

• Revenu cible de BlackRock : Il s'agit d'un portefeuille 100% obligataire destiné aux personnes, ou près, retraite qui souhaitent générer des revenus de dividendes tout en préservant leur capital et en limitant leur exposition au marché boursier.

• Portefeuilles flexibles :Cette option vous permet de choisir les classes d'actifs qui composent votre portefeuille à votre convenance, y compris les pourcentages de chacun, plutôt que d'utiliser un portefeuille prédéterminé. Cette fonctionnalité n'est disponible que pour les titulaires de compte avec plus de 100 $, 000 d'actifs.

Types de comptes

Que vous souhaitiez épargner pour votre retraite, financer les études de votre enfant ou simplement renforcer votre fonds d'urgence, Betterment propose une large gamme de comptes pouvant répondre à bon nombre de vos objectifs personnels, y compris les comptes conjoints pour les conjoints et les comptes en fiducie pour les bénéficiaires.

Betterment propose les types de comptes suivants :

• Comptes imposables individuels : Le type de compte de courtage le plus courant pour les investisseurs.
• Comptes imposables communs : Pour les personnes qui déposent des déclarations fiscales conjointes, comme les couples mariés.
• Comptes de retraite : Vous pouvez également détenir des investissements dans des comptes fiscalement avantageux, tels que les IRA traditionnels, Roth IRA, Rollover IRA, Rollover Roth IRA, et SEP IRA.
• Comptes fiduciaires : Pour les personnes qui veulent laisser la richesse à leur famille.

Vous pouvez choisir l'un de ces types de compte lors de votre inscription. Vous pouvez également aligner chacun de vos comptes sur un objectif de placement différent, qu'il s'agisse d'investir, économie, ou la constitution d'un bénéficiaire.

Quelles sont les caractéristiques de Betterment ?

• Application mobile et de bureau : Betterment propose une application mobile élégante qui présente les mêmes fonctionnalités que la version Web. Il est compatible avec les appareils iOS exécutant 11.0 et plus, y compris iPhone, iPad et iPod touch. Il est également compatible avec les appareils Android exécutant 6.0 et versions ultérieures.

• Récolte des pertes fiscales+ : La récolte de pertes fiscales est la pratique stratégique consistant à vendre un titre qui a subi une perte. En réalisant, ou « récolter » une perte, les investisseurs sont en mesure de compenser les impôts sur les gains et les revenus. Cela se fait automatiquement pour vous et peut économiser de l'argent sur le long terme.

• Rééquilibrage automatique : Heures supplémentaires, les gains et les pertes du marché peuvent compenser votre allocation d'actifs, de sorte que vous pourriez être plus exposé aux actions ou aux obligations que vous ne le souhaiteriez. Betterment vend et achète automatiquement des ETF pour s'assurer que votre portefeuille est à la bonne allocation d'actifs pour vous.

• Balayage bidirectionnel : Une caractéristique unique à Betterment, la fonction de balayage bidirectionnel identifiera les liquidités disponibles sur votre compte courant et les déplacera vers leur compte de réserve de liquidités à haut rendement afin que votre liquidité inutilisée ne perde pas d'argent à cause de l'inflation. Vous craignez de ne pas avoir assez d'argent en main pour vos factures ? La fonction de balayage bidirectionnel peut remettre de l'argent sur votre compte afin que vous soyez toujours couvert.

• Guide de la retraite : Entrez votre âge, le revenu, et le type de compte et Betterment recommandera un portefeuille, y compris l'allocation d'actifs, pour vous accompagner vers la retraite. Vous pouvez même connecter les données de tous vos comptes de retraite afin d'obtenir une image complète de vos finances.

• Don de charité: Vous pouvez faire don d'actions directement à une œuvre caritative directement depuis votre compte. Bien que le don d'actions bénéficie de la même déduction fiscale que le don d'espèces, le don d'actions avec des gains appréciés peut vous faire économiser de l'impôt.

Comment les prix et les frais fonctionnent-ils avec Betterment ?

Betterment a deux niveaux de service, chacun avec ses propres minimums et frais de compte :numérique et premium.

• Le service numérique n'a pas de minimum de compte et facture des frais de gestion de 0,25% par an. Ces frais tombent à 0,15% une fois que votre portefeuille atteint 2 millions.
• Le service premium a un 100 $, 000 compte minimum et facture des frais de gestion de 0,40 % par an. Ces frais tombent à 0,30 % une fois que votre portefeuille atteint 2 millions.

A la plupart des gens, ces frais sonnent probablement comme des cacahuètes. Mais bien comprendre les frais permet de comprendre combien de votre argent est englouti par les frais. Pour un investisseur avec 1 $, 000 dans un portefeuille, vous paierez 2,50 $ par an pour que Betterment gère un portefeuille avec le service numérique de base.

Premium est également livré avec un accès illimité aux planificateurs financiers certifiés de Betterment, qui peut vous conseiller sur votre portefeuille, que vos actifs soient à l'intérieur ou à l'extérieur de Betterment. Ils peuvent également vous conseiller sur des événements en dehors de l'investissement, comme épargner pour les études d'un enfant, ou aider les jeunes mariés à fusionner leurs finances (plus de détails ci-dessous).

Le choix entre Betterment digital ou premium dépendra du montant que vous prévoyez d'investir avec Betterment et si vous souhaitez accéder aux fonctionnalités plus robustes de Betterment.

Fonctionnalités et tarification d'amélioration de la planification financière

Que vous ayez atteint une nouvelle étape de votre vie ou que vous ayez simplement besoin de conseils généraux, Les conseillers financiers de Betterment peuvent vous aider à planifier plusieurs des étapes les plus courantes de la vie. Si vous êtes un membre premium, vous ne paierez aucuns frais supplémentaires pour ces appels.

Chaque montage financier est accompagné d'un appel téléphonique, un plan d'action rédigé par votre expert et un contenu pédagogique exclusif.

Vous pouvez parler à un conseiller financier sur les sujets suivants :

• Forfait de démarrage : Cet appel téléphonique de 45 minutes avec un planificateur financier certifié peut vous aider à configurer votre compte Betterment pour maximiser leur investissement, impôt, et des fonctions d'épargne pour que vous puissiez atteindre vos objectifs. Prix : 199 $

• Forfait de vérification financière : Cet appel téléphonique de 60 minutes avec un planificateur financier certifié passera en revue votre situation financière actuelle. votre portefeuille d'investissement et vous conseiller. Prix ​​:299 $

• Forfait de planification du collège : Cet appel téléphonique de 60 minutes avec un planificateur financier certifié examinera la situation financière de votre famille et vos projets d'études supérieures, y compris vous aider à comprendre combien vous devez économiser, comment investir, et quels comptes fonctionneront le mieux pour vous. Prix ​​:299 $

• Forfait de planification de mariage : Bientôt vous marier ? Cet appel téléphonique de 60 minutes a lieu avec un planificateur financier certifié et votre partenaire afin que vous puissiez revoir vos objectifs, comment établir un budget et fusionner vos finances avec votre bien-aimé. Prix ​​:299 $

• Forfait de planification de la retraite : Cet appel téléphonique de 60 minutes avec un planificateur financier certifié passe en revue votre compte courant et vos avoirs, les plans de l'employeur et plus encore. Prix ​​:299 $

Et si vous avez besoin d'une planification financière plus régulière et plus complète que ce qui est proposé ci-dessus, Betterment peut vous mettre en place avec votre propre planificateur financier certifié dédié via le réseau de conseillers Betterment (minimum 100 $, 000 investissements).

Compte de réserve de trésorerie Betterment Everyday

En plus d'investir, Betterment offre également aux utilisateurs un compte d'épargne à haut rendement qui rapporte 1,83% APY*. Il ne nécessite que 10 $ pour s'inscrire et n'a pas de frais de compte supplémentaires. Les dépôts sont assurés par la FDIC jusqu'à 1 million de dollars, et le compte est livré avec plusieurs fonctionnalités remarquables, tels que des retraits et des dépôts illimités (vous ne pouvez généralement retirer d'un compte d'épargne que six fois par mois).

Betterment se prépare également à lancer un compte courant avec une foule de fonctionnalités intéressantes, tels que l'absence de frais de découvert, pas de solde minimum, Remboursement au guichet automatique et protection d'assurance FDIC jusqu'à 250 $, 000, mais il n'est pas encore disponible sur tous les marchés. Vous pouvez rejoindre la liste d'attente ici.

*Vous pouvez voir l'APY actuel ici .

L'amélioration est-elle sûre ?

Bien qu'aucun conseiller financier ne puisse empêcher votre portefeuille de perdre de la valeur sur le marché boursier, Les algorithmes de Betterment font de leur mieux pour vous aider à réduire votre exposition au risque.

En outre, Betterment prend des précautions pour protéger votre argent. L'une des façons dont ils le font est de s'assurer que vos actifs et les actifs de Betterment sont complètement séparés. Par ici, vous avez un accès complet à vos actifs, et peut ajouter, les retirer et les transférer comme vous le souhaitez.

Par ailleurs, votre compte Betterment est protégé par une assurance de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC), assurer chacun de vos comptes d'amélioration jusqu'à 500 $, 000 en cas d'erreur du courtier ou de défaillance de l'entreprise. (Notez que les pertes de marché ne sont pas couvertes par la SIPC).

Betterment crypte également toutes vos données personnelles, telles que vos informations financières telles que votre compte bancaire et votre numéro d'identification fiscale, à des données personnelles telles que votre numéro de sécurité sociale et des questions de sécurité. Cela garantit que vos données restent confidentielles pendant leur cheminement sur Internet.

Quelques moyens supplémentaires de protéger vos actifs :

• Activer l'authentification à deux facteurs
• Conservez tous les enregistrements et relevés de vos comptes
• Vérifier périodiquement les déclarations
• Ne communiquez jamais vos informations de connexion à qui que ce soit, y compris les employés de Betterment
• Utilisez Betterment via une connexion Internet sécurisée

Qui devrait utiliser Betterment ?

Personnes qui devraient utiliser Betterment :

• Nouveaux investisseurs
• Investisseurs avec peu d'argent de démarrage
• Les investisseurs qui veulent le mettre en place et l'oublier
• Les investisseurs qui n'ont pas le temps de gérer leurs investissements

Personnes qui ne devraient pas utiliser Betterment :

• Les personnes qui souhaitent trader fréquemment
• Les personnes qui souhaitent plus de flexibilité dans leurs investissements
• Les personnes qui souhaitent gérer plus activement leur portefeuille

L'amélioration en vaut-elle la peine ?

Si vous êtes un investisseur débutant qui commence tout juste à créer de la richesse et que vous recherchez un système automatisé, approche pratique de l'investissement avec des tonnes de fonctionnalités supplémentaires, alors Betterment peut très bien fonctionner pour vous. Que vous ayez besoin de conseils de placement généraux ou de planification financière pour de nombreux événements importants de la vie, L'amélioration peut aider.

Betterment propose également d'investir à un prix avantageux, car ses frais sont en ligne avec ceux de robots-conseillers similaires comme Wealthfront, qui facture des frais de gestion identiques de 0,25%.

Betterment offre des fonctionnalités supplémentaires telles que la planification financière et le balayage bidirectionnel que vous ne pouvez pas obtenir dans des endroits comme Wealthfront, ce qui en fait une option encore plus attrayante parmi les robo-conseillers.

Dernières pensées

Avant de décider où placer votre argent, il est crucial d'identifier vos objectifs à long terme. Pour les investisseurs qui cherchent à se familiariser avec le monde de l'investissement, vous pourriez faire bien pire que Betterment. Leurs investissements sont très diversifiés, facturer des frais modiques, et sont entièrement automatisés.

Si vous souhaitez négocier activement des actions ou si vous souhaitez un peu plus de contrôle sur votre portefeuille, alors un robot-conseiller comme Betterment n'est peut-être pas la plate-forme d'investissement pour vous. Mais si vous êtes un nouvel investisseur et que vous voulez que quelqu'un gère votre argent pour vous, L'amélioration peut être dans votre ruelle.

Inscrivez-vous et déposez 10 $ pour commencer.