Guide d'un pigiste pour la gestion de l'argent:IRA et épargne pour la retraite

Épargner pour la retraite peut être une corvée très intimidante et déroutante pour quiconque a le pouls. Mais économiser de l'argent est particulièrement difficile pour le nombre croissant de jeunes (ish) américains qui occupent des emplois non traditionnels.

Que vous vous appeliez freelance, permalancier, entrepreneur, entrepreneur indépendant, à temps partiel ou propriétaire d'une petite entreprise, il y a de fortes chances que vous n'économisez pas assez pour même vous rapprocher de bien vivre lorsque vous prendrez votre retraite.

Si vous avez la trentaine, comme je suis, il est temps de prendre au sérieux l'épargne. Je sais que c'est dur, mais à moins que vous (nous) affrontiez de front le monstre de la retraite alors que nous sommes encore relativement jeunes, nous aurons de gros ennuis dans quelques années seulement.

Alors organisons-nous - ensemble. Au cours des prochaines semaines, Mint.com commencera à examiner les différentes façons dont vous, le travailleur indépendant, peut épargner et planifier sa retraite. Nous examinerons également des moyens de vous aider à vous organiser au moment des impôts.

Étant donné que cela peut être un sujet effrayant et déroutant, Je vais aborder le problème avec vous. De remplir des formulaires étranges, trouver un courtier, à (éventuellement) former une fiducie ou une société – je serai avec vous à chaque étape du processus.

Heureusement, Mint.com peut nous aider avec beaucoup de ces tâches embêtantes, donc si vous n'avez pas de compte, ce serait le moment idéal pour vous inscrire.

L'IRA - Traditionnel contre Roth

Bien, allons droit au but. Notre première action sera de créer un compte d'épargne-retraite. Puisque nous sommes des particuliers, ouvrons d'abord un IRA (Individual Retirement Arrangement). Ces comptes sont faciles à ouvrir et à gérer. Vous pouvez utiliser l'argent déposé dans votre IRA pour investir dans pratiquement n'importe quoi, des jeux d'options à haut risque aux certificats de dépôt (CD) à très faible risque.

Il existe cinq types d'IRA, mais pour l'instant, nous nous concentrerons sur les deux comptes les plus populaires : l'IRA traditionnel et l'IRA Roth. Les différences entre un Roth et un IRA traditionnel ont principalement à voir avec les impôts et la liberté. Dans un Roth IRA, vous investissez des dollars après impôt et avec un IRA traditionnel, vous investissez des dollars avant impôt. Mais quand vient le temps de prendre sa retraite, vous pourrez retirer tout l'argent de votre compte Roth IRA en franchise d'impôt, alors que vous devez payer des impôts sur les retraits effectués avec un IRA traditionnel.

Alors, voulez-vous payer vos impôts maintenant (Roth) ou plus tard (traditionnel) ? Payer maintenant (Roth) semble être la ligne de conduite la plus privilégiée. C'est parce que vous serez probablement dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous serez plus âgé (en supposant que vous gagnerez plus d'argent - croisons les doigts). Si c'est le cas, vous pouvez économiser de l'argent sur les impôts en payant votre compte de taxes plus tôt lorsque vous êtes dans une tranche inférieure, plutôt que plus tard lorsque vous serez imposé à un taux plus élevé.

Par ailleurs, les taux d'imposition sont actuellement à un niveau historiquement bas, Ainsi, même si vous pensez ne pas être dans une tranche d'imposition plus élevée à votre retraite, il est possible que vous payiez encore des impôts plus élevés à l'avenir.

Une autre différence majeure entre Roth et les IRA traditionnels concerne la liberté de déposer et de retirer votre argent. Avec un IRA traditionnel, vous ne pourrez commencer à retirer votre argent qu'à 59 ans et demi (oui, six mois après l'âge de 59 ans). Si vous retirez votre argent avant, vous devrez payer une pénalité de 10 % et faire face à une lourde facture d'impôt sur votre capital et votre gain.

À la fois, vous n'êtes autorisé à cotiser à votre IRA traditionnel que jusqu'à l'âge de 70 ans et demi. C'est parce que vous devez commencer à retirer vos fonds après cet âge.

Avec un Roth IRA, vous pouvez ouvrir un compte et cotiser à tout âge. Vous avez également la liberté de retirer vos cotisations (pas vos gains) quand vous le souhaitez sans pénalité ni paiement d'impôts, à condition que votre compte soit actif depuis au moins cinq ans.

C'est essentiel pour les travailleurs indépendants, car nous ne savons jamais quand nous aurons besoin d'un peu d'argent. La plupart d'entre nous n'ont pas droit à l'assurance-chômage, Ainsi, un Roth peut fonctionner comme une sorte de fonds d'urgence secondaire – nous en parlerons plus tard.

Ouvrir un compte

D'accord, assez parlé traditionnel contre Roth - plongeons-nous et ouvrons un compte. Le centre IRA de Mint.com nous aide à décider quel type d'IRA nous convient le mieux et comment trouver un courtier ou une banque pouvant agir en tant que dépositaire de notre compte.

Il y a probablement de nombreux choix de dépositaires qui s'offrent à vous, mais lequel a raison ? Bien, vous seul pouvez répondre à cette question. Tous les courtiers ont leurs points positifs et négatifs. Mais, en général, si vous n'avez pas besoin de beaucoup de prise en main, aller avec l'un des nombreux courtiers à escompte en ligne, car ils ont généralement des frais inférieurs et peu ou pas de minimum d'investissement. Si vous avez besoin d'un niveau plus élevé d'attention personnelle et d'autres cadeaux, choisissez l'un des nombreux gestionnaires de fonds ou banques traditionnels.

J'ai choisi d'ouvrir mon Roth IRA avec un courtier à escompte en ligne avec lequel j'avais déjà un compte de courtage régulier. Le courtier avait déjà toutes mes informations personnelles, donc j'ai pensé que ce serait une configuration facile.

Comme espéré, l'inscription avec mon courtier était ridiculement facile. Je viens de me connecter à mon compte de courtage, sélectionné l'onglet « Orientation et retraite », puis choisissez « Ouvrir un compte ». Cela m'a ensuite donné un choix d'IRA et j'ai sélectionné Roth IRA.

Financer votre nouvel IRA

Quelques clics plus tard, mon compte était ouvert et prêt à être financé. Il n'y avait pas de minimum requis pour approvisionner le compte et il n'y avait pas de frais de maintenance mensuels ou annuels. J'ai pu mettre de l'argent sur le compte de plusieurs manières différentes, du transfert d'argent de mon compte de courtage à l'envoi d'un chèque.

Le lendemain, J'ai reçu un e-mail disant que je recevrais des papiers détaillant mon compte, avec un nom d'utilisateur et un mot de passe. L'ensemble du processus a pris environ cinq minutes.

Puis, J'ai essayé de créer un Roth IRA avec quelques courtiers supplémentaires et quelques grandes banques. En plus de devoir remplir plusieurs fois toutes mes données personnelles, l'inscription a été relativement indolore et a pris environ 10 minutes. Certains courtiers ont exigé un investissement minimum pour ouvrir le compte, tandis que d'autres voulaient que j'accepte de payer une redevance annuelle quelconque.

Il y a des avantages et des inconvénients pour chaque courtier, alors prenez le temps de trouver celui qui vous convient le mieux. Cela peut en fait être l'activité la plus longue à mettre en place cet IRA.

Alors, combien d'argent devrions-nous mettre dans nos nouveaux comptes de retraite ? Bien, le gouvernement limite le montant que nous pouvons contribuer à tout argent IRA à seulement 5 $, 000 par année civile. Si vous avez plus de 49 ans et demi, alors vous pourriez mettre 1 $ de plus, 000 pour une contribution annuelle maximale de 6 $, 000 par an.

Si vous démarrez tard le jeu IRA, comme je suis, alors ce serait une bonne idée d'essayer de financer le compte au maximum. Avec six mois restants dans l'année, Je peux mettre environ 833 $ par mois. C'est beaucoup d'argent.

Le Roth et l'IRA traditionnel ne sont pas les seuls moyens d'économiser pour notre retraite. Nous explorerons davantage dans les semaines suivantes, alors restez à l'écoute.

Cyrus Sanati est un journaliste financier indépendant dont le travail a été publié dans des dizaines de publications de premier plan, dont le New York Times, BreakingViews.com, et WSJ.com. Suivez Cyrus sur Twitter @csanati