15 conditions de retraite que tout nouvel investisseur doit connaître

Toutes nos félicitations! En créant votre fonds de retraite, vous avez franchi l'une des étapes les plus importantes vers une retraite confortable. Mais en tant qu'investisseur novice, vous pouvez vous sentir un peu dépassé par toutes les informations disponibles, y compris les plafonds de cotisation, frais de pénalité anticipée, et Roth 401Ks. Pour vous aider à tout comprendre, Passons en revue 15 termes clés que vous devez connaître :

1. 401K

Le 401K est le régime de retraite parrainé par l'employeur qualifié le plus populaire aux États-Unis. Les deux types de régimes 401K les plus courants sont le 401K traditionnel, auquel vous cotisez en dollars avant impôts, et le Roth 401K, qui accepte les contributions en dollars après impôt. Les revenus d'un 401K traditionnel croissent avec un report d'impôt (vous paierez des impôts sur les fonds lorsque vous les retirerez à la retraite) et ceux d'un Roth 401K croissent à l'abri de l'impôt pour toujours, puisque vous avez payé des impôts d'avance.

2. Cotisations après impôt

Seuls certains types de comptes de retraite, tels que les Roth 401K et les Roth IRA, accepter des contributions en dollars après impôt. Lorsque vous cotisez à un compte de retraite avec des dollars après impôt, vos fonds de retraite fructifient à l'abri de l'impôt pour toujours, puisque vous avez déjà payé l'oncle Sam.

3. Contribution de rattrapage

Les investisseurs en retraite qui ont 50 ans et plus à la fin de l'année civile peuvent verser des cotisations annuelles supplémentaires de « rattrapage » aux comptes de retraite admissibles. Les cotisations de rattrapage permettent aux épargnants plus âgés de compenser les cotisations inférieures à leurs comptes de retraite au cours des premières années. En 2016 et 2017, contributions de rattrapage jusqu'à 6 $, 000 (en plus des plafonds de cotisation annuels traditionnels) sont autorisés pour 401Ks et jusqu'à 1 $, 000 pour les IRA.

4. Limites de cotisation

Chaque année, l'IRS fixe une limite quant au montant que vous pouvez cotiser à vos comptes de retraite. En 2016, vous pouvez contribuer jusqu'à 5 $, 500 (6 $, 500 si 50 ans ou plus) aux IRA traditionnels et Roth et jusqu'à 18 $, 000 (24 $, 000 si 50 ans ou plus) à un traditionnel ou Roth 401K. Ces plafonds annuels de cotisation aux comptes de retraite restent inchangés pour 2017. Si vous dépassez votre plafond de cotisation, vous recevrez une pénalité de l'IRS, à moins que vous ne retiriez les sommes excédentaires avant une certaine date.

5. Pénalité de distribution anticipée

Pour décourager les épargnants de retirer des fonds avant l'âge de la retraite, l'IRS impose une pénalité supplémentaire de 10 % sur les distributions avant l'âge de 59 ½ sur certains régimes de retraite. Gardez à l'esprit que vous êtes toujours redevable de l'impôt sur le revenu applicable, que vous receviez une distribution de votre régime de retraite avant ou après l'âge de 59 ans et demi. Dans certaines circonstances, vous êtes autorisé à retirer de l'argent par anticipation d'un compte de retraite sans pénalité.

6. Frais

Vous avez entendu dire qu'il n'existe pas de repas gratuit et qu'aucun régime de retraite n'échappe à cette règle. Il y a toujours un coût pour l'employeur ou l'employé, ou les deux. Vérifiez toujours le prospectus de tout fonds pour son ratio de dépenses annuelles et tout autre frais applicable. Un ratio des dépenses annuelles de 0,75% signifie que pour chaque 1 $, 000 sur votre compte retraite, des frais de 7,50 $ vous sont facturés. Et cela en supposant que vous ne déclenchez aucun autre frais ! (Voir aussi :Attention à ces 5 frais sournois de 401K)

7. Fonds indiciel

Un fonds indiciel est un type de fonds commun de placement qui suit un panier de titres (généralement un indice boursier, comme le Standard &Poor's 500 ou le Russell 2000). Un fonds indiciel est un fonds commun de placement à gestion passive qui offre une large exposition au marché, faible coût d'investissement, et une faible rotation du portefeuille. En raison de ses faibles ratios de dépenses annuelles, tels que 0,16 % pour les actions d'investisseurs de l'indice Vanguard 500 [Nasdaq :VFINX], les fonds indiciels sont devenus un moyen populaire d'épargner pour la retraite. (Voir aussi :3 étapes pour démarrer en bourse avec des fonds indiciels)

8. IRA

Contrairement à un 401K, un compte individuel de retraite (IRA) est détenu par des dépositaires, y compris les banques commerciales et les courtiers de détail. Les institutions financières placent les fonds de l'IRA dans une variété d'investissements en suivant les instructions des titulaires du régime. Un IRA traditionnel accepte les contributions en dollars avant impôts, et un Roth IRA accepte les contributions en dollars après impôt. Un avantage de l'utilisation d'un Roth IRA est qu'il offre plusieurs exemptions à la pénalité de distribution anticipée.

9. Prêt 401K

Certains régimes de retraite vous permettent de contracter un emprunt sur une partie de votre solde disponible — généralement, 50% du solde de votre compte acquis, ou jusqu'à 50 $, 000, Le plus petit. Bien que le solde du prêt soit généralement dû dans les cinq ans, il devient entièrement dû dans les 60 jours suivant la séparation de votre employeur. (Voir aussi :5 questions à poser avant d'emprunter sur votre compte de retraite)

10. Fonds commun de placement

En mutualisant les fonds de plusieurs investisseurs, les gestionnaires de fonds peuvent investir dans une grande variété de titres, allant des instruments du marché monétaire aux actions. Investir dans un fonds commun de placement permet à un investisseur individuel de retraite d'accéder à une grande variété de placements auxquels il n'aurait pas nécessairement accès par lui-même. En fonction de sa stratégie d'investissement, les fonds communs de placement peuvent avoir une grande variété de frais. Donc, assurez-vous de lire les petits caractères. (Voir aussi :4 frais d'investissement sournois à surveiller)

11. Contribution avant impôts

Lorsque vous cotisez à votre compte de retraite parrainé par l'employeur avec des dollars avant impôts, vous êtes autorisé à réduire votre revenu imposable. Par exemple, si vous deviez gagner 50 $, 000 par an et contribuer 5 $, 000 à votre 401K avec des dollars avant impôts, alors vous n'auriez à payer que les impôts sur le revenu applicables sur 45 $, 000 ! Vous retardez l'imposition jusqu'à l'âge de la retraite, lorsque vous êtes plus susceptible d'être dans une tranche d'imposition inférieure.

12. Distribution minimale requise (RMD)

Vous ne pouvez pas conserver indéfiniment de l'argent dans votre compte de retraite. A 70 ans et demi, vous devez généralement commencer à effectuer des retraits d'un IRA, IRA SIMPLE, SEP IRA, ou 401K. Un RMD est le montant minimum requis par la loi que vous devez retirer de votre compte de retraite chaque année pour éviter une pénalité de l'IRS. Vous pouvez utiliser l'une de ces feuilles de travail de distribution minimale pour calculer votre RMD.

13. Renversement

Lorsque vous vous séparez de votre employeur, vous avez généralement jusqu'à 60 jours pour transférer les fonds de votre ancien compte de retraite vers un nouveau compte de retraite acceptant ces fonds. Ce processus est connu sous le nom de rollover. Dans un renversement direct, le processus est automatique; dans un renversement indirect, vous recevez un chèque de retrait de votre ancien employeur pour transférer les fonds sur un nouveau compte de retraite admissible. (Voir aussi :Un guide simple pour reconduire tous vos 401K et IRA)

14. Fonds à date cible

Un fonds à date cible est un fonds d'investissement de retraite qui cherche à offrir des rendements plus élevés aux jeunes investisseurs et à réduire progressivement l'exposition au risque à mesure qu'ils se rapprochent de l'âge de la retraite. Depuis que la loi sur la protection des retraites a accordé aux fonds à échéance le statut d'alternative d'investissement par défaut qualifiée en 2006, ce type de fonds a gagné en popularité. Environ la moitié des 401K participants détiennent un fonds à date cible.

15. Acquisition

Dans tout compte de retraite, seul l'argent qui est entièrement acquis vous appartient vraiment. Alors que toutes vos cotisations et les cotisations correspondantes de votre employeur sur votre compte de retraite sont toujours entièrement acquises, certaines cotisations patronales, comme les actions de la société, peut suivre un calendrier d'acquisition. Dans acquisition de la falaise , vous ne devenez pleinement acquis qu'après un certain laps de temps. Dans acquisition graduée , vous devenez progressivement propriétaire de ces cotisations patronales.