Investir ou rembourser une dette

Il peut être difficile de décider où allouer vos fonds lorsque vous souhaitez à la fois augmenter votre portefeuille de placements et réduire votre encours de dette. La décision dépend généralement du rendement potentiel de l'investissement par rapport au taux d'intérêt payé sur la dette.

Par exemple, si vous envisagez d'acheter une obligation avec un taux d'intérêt de 5%, rembourser une hypothèque avec un taux d'intérêt de 6%, ou réduire la dette de carte de crédit avec un taux d'intérêt de 12%, vous devriez probablement rembourser votre dette de carte de crédit. Lors de l'analyse de la situation, regardez après impôt, pas avant impôt, les taux. Dans cet exemple, les revenus d'intérêts de l'obligation de société sont assujettis à l'impôt fédéral sur le revenu, les intérêts hypothécaires sont déductibles des impôts, et il n'y a pas de déduction fiscale pour les intérêts de carte de crédit. Si vous êtes dans la tranche d'imposition de 25 %, le taux de 5% sur l'obligation corporate sera net de 3,75% après impôts, l'hypothèque à 6 % coûte 4,5 % après impôts, et la dette de carte de crédit de 12 % coûte 12 % sans déduction d'impôt sur le revenu.

Il y a des situations, cependant, quand vous devriez considérer d'autres facteurs, comprenant:

• Lorsque votre employeur correspond à vos cotisations 401(k)
  De nombreux employeurs associent les cotisations aux régimes 401(k), c'est de l'argent que vous perdez si vous ne cotisez pas. Ces cotisations de contrepartie peuvent faire une grande différence au moment de décider d'investir ou de rembourser une dette. Par exemple, supposez que votre employeur verse 50 % des cotisations jusqu'à 6 % de votre salaire. Si vous gagnez 50 $, 000, une contribution de 6 % équivaut à 3 $, 000, avec un 1 $, 500 contributions de contrepartie de votre employeur. Ainsi, vous devriez généralement profiter de toutes les contributions de contrepartie avant d'utiliser de l'argent pour rembourser une dette.
  
  
• Lorsque vous remboursez votre hypothèque plutôt que d'autres dettes
  Souvent, il y a une satisfaction psychologique à rembourser votre hypothèque pour bâtir la valeur nette de votre maison. Cependant, la dette hypothécaire est généralement la dernière dette qui doit être remboursée, étant donné que les taux d'intérêt sont généralement inférieurs à ceux d'autres formes de dette et que les paiements d'intérêts sont déductibles d'impôt. Si vous voulez rembourser vos dettes, faire une liste de toutes vos dettes, les taux d'intérêt, et si les intérêts sont déductibles d'impôt. Commencez à rembourser la dette avec le taux d'intérêt non déductible le plus élevé. Une fois cette dette entièrement payée, passer au prochain taux d'intérêt le plus élevé.
  
  
• Lorsque vous utilisez l'argent de votre épargne-retraite pour rembourser vos dettes
  De nombreux plans 401 (k) permettent des prêts à des taux d'intérêt relativement bas. Ainsi, vous pourriez être tenté de contracter un prêt et d'utiliser le produit pour rembourser votre dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé et vos prêts automobiles. L'un des dangers de cette stratégie est que vous commencerez à considérer votre épargne-retraite comme une tirelire dans laquelle vous pouvez puiser chaque fois que vous avez besoin d'argent. Il est généralement préférable de laisser l'épargne-retraite de côté afin que l'argent puisse s'accumuler pour votre retraite. Aussi, vous ne voulez pas contracter de prêt, rembourser vos cartes de crédit, puis recommencez à augmenter les soldes sur ces cartes