Vous ne pouvez pas obtenir de crédit commercial ? Envisagez un financement alternatif

Dans un monde idéal, vous pourriez vous tourner vers votre banquier ou votre carte de crédit professionnelle pour emprunter de l'argent chaque fois que vous en avez besoin pour votre entreprise. Mais tout le monde n'a pas un historique de crédit suffisamment long ou une cote de crédit suffisamment élevée.

Si vous perdez le sommeil parce que vous avez besoin d'argent rapidement et que les sources traditionnelles ne vous conviennent pas, il peut être intéressant d'envisager un financement alternatif. Les taux d'intérêt et les frais peuvent être nettement plus élevés que pour un prêt bancaire traditionnel ou sur une bonne affaire de carte de crédit professionnelle, mais ils peuvent être utiles en cas de pénurie de liquidités.

Voici une feuille de lit rapide pour vous aider à déterminer le type qui vous convient. (Voir aussi :10 façons intelligentes d'obtenir un prêt aux petites entreprises)

Faire le point sur les options spécifiques à l'industrie

Si vous travaillez dans un domaine tel que le commerce électronique, examinez les programmes de prêt adaptés à votre secteur ou aux plateformes sur lesquelles vous vendez vos produits ou services. Un exemple est le programme Amazon Lending, un programme sur invitation uniquement pour les commerçants qui gèrent des magasins Amazon, ce qui les aide à financer les stocks.

Souvent, des programmes comme celui-ci sont adaptés aux caprices de trésorerie d'industries particulières. Si vous ne connaissez pas les programmes de prêt spécifiques à votre secteur, demandez des idées à votre association professionnelle.

Pensez à l'affacturage

Dans l'affacturage, un type de financement souvent utilisé par les entreprises qui vendent des marchandises par l'intermédiaire de grands détaillants, vous vendez vos comptes débiteurs à une entreprise appelée « facteur » à prix réduit. Dans un type courant d'affacturage, le factor achète vos factures et achète le droit de recouvrer les sommes dues auprès de vos clients. Une fois que vos clients ont payé leurs factures, vous obtenez la valeur faciale de la facture, avec une petite remise soustraite, souvent de l'ordre de 2 à 6 pour cent. Le facteur vous donnera 70-90 pour cent de la valeur de la facture à l'avance, et le reste lorsque le client le paie.

L'une des raisons pour lesquelles certains propriétaires de petites entreprises aiment ce type de financement est que le facteur fonde la décision d'acheter les factures sur le crédit de leur client, pas celui du propriétaire de l'entreprise. Par exemple, si vous fabriquez un gadget ménager qu'un grand détaillant a stocké dans ses étagères, la société d'affacturage déciderait d'acheter ou non la facture en fonction du crédit du commerçant, pas le vôtre. Cela pourrait être un plus si votre profil de crédit n'est pas solide.

Emprunter sur vos créances

Un autre type de financement qui peut s'avérer utile est l'emprunt sur vos créances, surtout si vous dirigez une entreprise de services professionnels. Si vous utilisez des logiciels de comptabilité populaires tels que QuickBooks, Freshbooks, ou Xero Comptabilité, vous pourrez peut-être emprunter sur vos créances via Fundbox.

Fundbox vous permettra d'emprunter jusqu'à 100 $, 000 contre vos créances et rembourser le prêt sur 12 ou 24 semaines. Vous pouvez déterminer ce que cela vous coûtera en utilisant la calculatrice sur le site. Vous devez rembourser le prêt chaque semaine selon un montant prédéfini (une partie du montant dû, plus des frais) pour la durée de la période de remboursement.

Vous n'avez pas besoin d'une vérification de crédit ou d'une garantie personnelle, les approbations peuvent se produire en quelques heures, et vous pouvez obtenir le prêt dès le jour ouvrable suivant une fois approuvé.

Le défi avec ce type de financement est que Fundbox déduit automatiquement l'argent que vous devez de votre compte bancaire professionnel. Si l'argent afflue lentement dans l'entreprise, vous pourriez vous retrouver dans une période où vous avez très peu d'argent en main jusqu'à ce que vous remboursiez le prêt.

Si vous envisagez d'emprunter cette voie et que vous n'êtes pas sûr d'avoir suffisamment de liquidités pour gérer l'entreprise pendant la période de remboursement, faire une projection de trésorerie avec votre comptable pour être sûr. Comme pour toutes les questions financières, il est important de comprendre ce que vous assumez. (Voir aussi :Comment sortir votre petite entreprise d'une crise de trésorerie)

Essayez un prêt alternatif

Une marge de crédit pour fonds de roulement d'un autre prêteur est une autre option qui pourrait vous aider à la rigueur. Chez Kabbage, un fournisseur en pleine croissance, les propriétaires de petites entreprises peuvent demander une marge de crédit allant jusqu'à 250 $, 000. Kabbage propose des modalités de remboursement de six mois et de 12 mois. Chaque mois, vous paierez des frais de 1,5 % à 10 %, en fonction des performances de votre entreprise. Par exemple, si vous avez emprunté 10 $, 000 pendant six mois avec une redevance mensuelle de 4%, vous paieriez 1 $, 667 chaque mois pour le remboursement du prêt, plus 400 $ par mois en frais.

Prêt entre pairs (c'est-à-dire prêt P2P) est également une option. Vous pouvez emprunter de l'argent à des investisseurs, qui peuvent être des fonds institutionnels ou des particuliers, au lieu d'aller dans une banque. Parmi les prestataires, citons Lending Club, Prospérer, Parvenu, et Cercle de financement. Généralement avec les prêteurs peer-to-peer, votre taux d'intérêt sera basé sur votre profil de crédit, donc plus votre crédit est fort, meilleures sont vos options.

Obtenez une avance

Au cours des dernières années, de plus en plus d'entreprises offrent aux petites entreprises des avances sur l'argent qu'elles s'attendent à recevoir au cours d'un mois donné de certaines sources d'activité. Ils peuvent être utiles lorsque vous êtes dans le pétrin, mais assurez-vous de comprendre ce que vous payez réellement pour l'argent, car certains prestataires facturent assez cher ce type de financement.

Un exemple de service dans cet espace est PayPal Working Capital. Ce service propose des prêts basés sur l'historique de vos ventes PayPal, jusqu'à un maximum de 30 pour cent de vos ventes annuelles PayPal (et jusqu'à 97 $, 000 pour votre premier prêt). Les frais dépendent du montant que vous empruntez, vos ventes annuelles PayPal, et le pourcentage de vos reçus qui sont déduits pour rembourser votre prêt. Par exemple, si vous empruntez 5 $, 000, vous avez 20 $, 000 de ventes annuelles PayPal, et vous remboursez 30 % de vos reçus PayPal chaque mois, vous paierez des frais fixes uniques de 615 $. Remboursez moins chaque mois et vos frais fixes augmenteront.

Comme dans le cas du financement Fundbox, les remboursements d'avances sont généralement déduits automatiquement de votre compte bancaire professionnel à intervalles réguliers.

Une fois que vous n'avez plus de liquidités, attention à faire ce que vous pouvez pour augmenter vos revenus et vos bénéfices. Votre entreprise sera beaucoup plus saine si vous pouvez financer la majeure partie de votre croissance avec des flux de trésorerie. Et plus c'est fort, plus il sera facile de trouver du financement à des taux avantageux à l'avenir.