Dois-je garder tout mon argent sur un seul compte bancaire ?

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Le secteur bancaire traverse de profondes mutations, avec des jeunes remettant en question à peu près toutes les pratiques courantes.

Dans les années récentes, de nombreux nouveaux services sont arrivés sur le marché, comme les applications d'investissement et les banques en ligne qui n'ont pas d'emplacement physique.

Une question que les jeunes posent souvent aujourd'hui est de savoir s'il est logique de mettre tout son argent dans une seule banque, le répartir sur différents comptes bancaires, ou faire tout autre chose.

L'argent appartient à la banque. Arrêt complet.

Cependant, il est important de décomposer cela un peu plus loin. La dernière chose que vous voulez faire est de mettre tout votre argent dans une institution financière ou un compte de dépôt.

En supposant que vous ayez de l'argent qui traîne, à une époque d'APY ridiculement bas, vous ne voulez certainement pas mettre chaque centime à votre nom dans un seul compte bancaire.

Où dois-je mettre mon argent ?

Lorsqu'il s'agit de décider comment allouer votre argent, vous aurez beaucoup d'options à votre disposition. Voici quelques véhicules financiers à considérer.

1. comptes bancaires
2. Certificat de dépôt (CD)
3. Compte du marché monétaire
4. Comptes d'investissement
5. Coffre-fort personnel
6. Comptes d'épargne santé (HSA)
7. Biens personnels
8. Immobilier

comptes bancaires

Compte épargne

De nombreux consommateurs financiers utilisent aujourd'hui une combinaison de comptes d'épargne à haut rendement offrant des taux d'intérêt plus élevés et de comptes d'épargne traditionnels liés à leur compte courant.

Les comptes d'épargne traditionnels sont assortis de taux d'intérêt beaucoup plus bas. Cela dit, ils sont un peu plus flexibles que les comptes d'épargne en ligne.

Cependant, les comptes d'épargne en ligne et traditionnels sont liés par le règlement D, qui limite les clients à six retraits mensuels par cycle de facturation.

Les comptes d'épargne sont parfaits pour l'épargne d'urgence. À la fin de la journée, vous devez économiser de l'argent et avoir au moins quelques mois d'argent de côté pour couvrir les dépenses imprévues.

Compte courant

Un compte courant est le type de produit financier le plus flexible, car il est livré avec un accès par carte de débit et n'a aucune restriction de retrait fédérale.

Vous devez utiliser un compte courant pour les transactions quotidiennes comme le gaz, nourriture, épiceries, et les factures de carte de crédit, pas pour stocker de l'argent dans un objectif d'épargne à long terme.

Certificat de dépôt (CD)

Les CD sont comme des comptes d'épargne, sauf qu'ils vous bloquent sur un certain taux pour une période donnée. Utilisez des CD si vous craignez la chute des taux d'intérêt.

N'oubliez pas :vous ne pourrez pas accéder à votre argent avant la fin du terme. Autrement, vous devrez payer des frais qui pourraient potentiellement compenser vos gains potentiels.

Compte du marché monétaire

Les comptes du marché monétaire sont similaires aux comptes chèques et aux comptes d'épargne, sauf qu'ils tirent des taux d'intérêt des marchés monétaires.

En tant que tel, ils offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés et sont livrés avec un accès par carte de débit. Faites juste attention aux exigences de solde minimum élevées et aux frais mensuels.

Apprendre encore plus:

• Combien de comptes d'épargne dois-je avoir ?
• Marché monétaire vs CD
• Meilleures alternatives de compte courant
• Marché monétaire vs comptes d'épargne

Comptes d'investissement

En plus d'utiliser des comptes bancaires traditionnels, vous devriez également envisager de mettre de l'argent dans des comptes de placement. De cette façon, vous pouvez obtenir des rendements plus élevés et finalement atteindre une véritable liberté financière.

Si vous gardez tout votre argent en chèque et en épargne, vous n'allez pas générer le type de rendement dont vous avez besoin pour prendre votre retraite un jour. C'est si simple.

Alors que l'argent sera à l'abri de la falsification ou de la fraude dans une banque traditionnelle, ça ne grandira pas. Si vous voulez gagner de l'argent supplémentaire, vous devez investir dans des titres, obligations, FPI, et d'autres actifs.

Comptes de courtage vs comptes de retraite

Pour investir, vous devrez ouvrir un compte auprès d'une société de courtage.

Les sociétés de courtage proposent deux types de produits :les comptes de courtage individuels et les comptes de retraite fiscalement avantageux.

Un compte de courtage est un compte imposable, ce qui signifie que vous serez imposé sur les gains en capital et les distributions de dividendes. Cependant, vous aurez la liberté de liquider vos actifs et d'accéder à de l'argent quand vous en aurez besoin.

D'autre part, un compte de retraite, comme un IRA traditionnel ou Roth, vous oblige à conserver votre argent jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite. Si vous le retirez plus tôt, vous devrez payer des pénalités.

Avec tout cela en tête, voici une ventilation des endroits où vous pouvez placer votre argent dans des comptes de courtage et de retraite.

Actions individuelles

Lorsque vous achetez des actions individuelles, vous achetez des actions de sociétés cotées en bourse. Les actions sont risquées, mais ils peuvent potentiellement générer de bons retours.

Par exemple, vous pourriez investir dans une action technologique récemment introduite en bourse qui pourrait atteindre la lune au cours des prochaines années. Ou, vous pourriez mettre de l'argent dans un aristocrate de dividendes qui n'offrira peut-être pas la croissance massive à la hausse, mais vous enverra de l'argent chaque trimestre.

Obligations

Les obligations sont des instruments de dette. Lorsque vous achetez des obligations d'entreprises et de gouvernements, vous leur prêtez essentiellement de l'argent dans l'attente d'être remboursé intégralement avec intérêts.

En général, les obligations sont l'une des options d'investissement les plus prudentes. Ils offrent des rendements stables, mais rien qui vous rendra riche du jour au lendemain.

Fonds

Si vous ne souhaitez pas acheter d'actions individuelles, vous pouvez acheter des paniers de titres via des fonds négociés en bourse (FNB), fonds indiciels, et les fonds communs de placement.

Investir dans des fonds peut donner accès à un large éventail de titres, réduire les risques tout en menant potentiellement à une croissance régulière au fil du temps.

Apprendre encore plus:

• Actions contre obligations
• Comment investir dans les REITS (Sociétés de placement immobilier)
• Qu'est-ce qu'un ETF ?
• Fondamentaux des actions :un guide du débutant
• Comment acheter des fonds communs de placement

Votre coffre-fort personnel

C'est une bonne idée de garder une certaine somme d'argent en main pour couvrir les dépenses et les situations d'urgence.

La règle générale est d'avoir au moins 1 $, 000 à portée de main en tout temps, enfermé dans un endroit sûr comme un coffre-fort.

En gardant plus de 1 $, 000 en main pourrait être risqué. Après tout, la dernière chose que vous voulez est d'avoir 10 $, 000 en espèces cachés quelque part dans votre maison pour tout perdre dans un incendie.

Comptes d'épargne santé (HSA)

Les soins de santé sont très chers. Une maladie imprévue ou une visite à l'hôpital peut coûter des milliers de dollars en traitement.

Ceux qui ont des comptes d'épargne à franchise élevée devraient envisager d'ouvrir un HSA, qui vous permet de déposer de l'argent pour une croissance et un investissement fiscalement avantageux.

Les HSA ne peuvent être utilisés que pour les dépenses médicales admissibles jusqu'à l'âge de 65 ans. À ce stade, Les fonds HSA peuvent être dépensés pour des dépenses non admissibles et sont soumis à l'impôt sur le revenu régulier.

Biens personnels

C'est aussi une bonne idée de garder de l'argent dans des biens personnels comme des objets d'art ou des bijoux, des objets qui ne se déprécient pas mais qui peuvent être liquidés si vous avez besoin d'argent.

Si vous mettez de l'argent dans des avoirs personnels, pensez à assurer ces articles au cas où quelque chose leur arriverait.

Immobilier

Un autre domaine où vous pouvez mettre de l'argent est l'immobilier.

Par exemple, vous pouvez acheter un immeuble de placement qui peut générer de l'argent au fil du temps.

Si vous n'avez pas assez d'argent pour le faire, vous feriez peut-être mieux d'investir dans des fiducies de placement immobilier (FPI), les sociétés qui gèrent des biens immobiliers et sont tenues de verser 90 % de leurs revenus en dividendes pour conserver leur statut fiscal privilégié.

L'immobilier est généralement considéré comme l'un des investissements les plus sûrs. Tout le monde a besoin d'un endroit pour vivre et travailler, après tout.

Pourquoi vous devriez diversifier vos avoirs

Voici quelques-unes des principales raisons pour lesquelles vous devriez répartir votre argent au lieu de le mettre dans une seule banque.

Réduire le risque

L'un des avantages d'une banque ou d'une coopérative de crédit est qu'ils offrent respectivement une assurance FDIC et une assurance NCUA.

Cela signifie que si quelque chose arrive à votre institution - comme la banque ou la coopérative de crédit fait faillite ou il y a un vol d'argent massif - jusqu'à 250 $, 000 de votre argent est protégé.

Si vous avez beaucoup d'argent, il peut être risqué de dépasser les 250 $, 000 limite d'assurance.

Maximiser la croissance

La plupart des banques proposent aujourd'hui des taux d'intérêt trop bas pour assurer une croissance solide. Par exemple, certains comptes chèques et comptes d'épargne sont désormais aussi bas que 0,01%, ce qui est catastrophique.

L'astuce consiste à conserver une certaine somme d'argent sur un compte courant ou un compte d'épargne et à placer le reste sur des comptes à intérêt plus élevé qui offrent un meilleur taux d'intérêt (plus de détails ci-dessous).

En gardant tout votre argent en chèque et en épargne, vous gagnerez à peine assez d'intérêt pour suivre l'inflation. Peu importe à quel point vos compétences en matière de budgétisation sont bonnes, l'inflation finira par prendre le dessus sur vous.

Augmenter l'accessibilité

Garder tout votre argent dans une seule banque peut être gênant et même parfois risqué.

Cela étant, il est préférable d'avoir de l'argent sur plusieurs comptes et dans différents actifs. De cette façon, vous pouvez accéder à au moins une partie de vos fonds chaque fois que vous en avez besoin.

Questions fréquemment posées

Est-ce une bonne idée d'utiliser une seule banque ?

Tout dépend de vos préférences personnelles et de l'argent dont vous disposez.

La plupart des gens ont tendance à commencer avec une seule institution financière et à se développer progressivement au fur et à mesure qu'ils déménagent et génèrent des revenus au fil du temps.

Par exemple, vous pouvez commencer par un compte courant ou d'épargne via Bank of America, puis ajouter un compte d'investissement via Schwab ou Fidelity.

De la même manière, vous pourriez avoir un compte d'épargne dans une banque de la ville où vous avez grandi, puis ouvrir un compte auprès de Chase lorsque vous déménagez dans la ville.

Les banques sont-elles sûres ?

Jusqu'à 250 $, 000 de l'argent que vous avez dans une banque est protégé par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cela étant, vous ne devriez pas avoir peur de faire confiance à une banque pour détenir votre argent, en supposant que c'est une institution légitime avec une solide réputation.

Comment éviter les frais bancaires ?

Malheureusement, les frais font partie de la banque. De nombreuses banques facturent des frais pour stocker de l'argent ou traiter certaines transactions. D'autres ont même des exigences de solde minimum.

Vous n'avez pas assez d'argent pour atteindre le seuil? C'est dommage! Maintenant, nous allons prendre encore plus de votre argent!

Est-ce que c'est horrible ?

Vous pouvez éviter les frais bancaires en étant stratégique quant au montant que vous gardez en banque et aux banques auxquelles vous choisissez de confier votre argent.

Faites le tour et trouvez une banque qui offre des taux raisonnables et une flexibilité maximale. Vous seul savez quelle institution financière peut répondre le plus efficacement à vos besoins.

La ligne de fond

Mettre tout votre argent dans un seul compte bancaire n'est généralement pas une bonne idée.

Cependant, déplacer de l'argent de manière stratégique et placer des fonds dans plusieurs banques peut être une solide stratégie de finances personnelles.

Si vous cherchez à atteindre vos objectifs financiers, vous devez faire preuve de créativité en matière de financement. Mettez de l'argent en chèques et en épargne, un peu plus d'argent dans les investissements, et gardez de l'argent en main pour couvrir les dépenses de la vie quotidienne et les urgences.

C'est aussi une bonne idée d'examiner des investissements alternatifs - œuvres d'art, crypto-monnaie, et immobilier. Plus vous pouvez diversifier vos investissements, mieux vous serez.

Bien sûr, la situation financière de chacun est différente. Vous devez donc prendre le temps de réfléchir à une stratégie qui répond à vos besoins.

Quand tu es prêt, adoptez une approche proactive de votre situation et effectuez des mouvements financiers majeurs. C'est peut-être un défi de taille, mais vous avez de la chance :votre futur moi vous remercie déjà.

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