Audit financier :dois-je rembourser mon hypothèque plus tôt ?

Arrivée à la retraite sans pour autant le fardeau d'une hypothèque à six chiffres - ou de toute dette - est quelque chose que j'espère que nous pourrons tous atteindre.

Mais si accélérer votre rentabilité signifie ralentir votre taux d'épargne-retraite, alors ce n'est pas nécessairement le meilleur coup. Comment savoir avec certitude ? C'est l'heure d'un audit financier !

Je me suis récemment connecté avec Joy, 52, qui vit à Los Angeles, CA avec son partenaire et son chiot. Leur prêt hypothécaire a un intérêt fixe de 3,65 % pendant 15 ans. Le solde total restant est de 113 $, 000. Les paiements mensuels plus les frais d'association de propriétaires sont de 1 $, 885.

Dans le but d'être libre d'hypothèque en trois ans, le couple paie un total de 4 $, 000 (ou 3 $ de plus, 000) envers le donneur d'ordre. C'est plus de 50% de leur salaire net commun.

Leurs dépenses mensuelles s'élèvent actuellement à environ 4 $, 100. Après l'hypothèque, les 5 principales catégories de dépenses mensuelles du couple comprennent :

• Nourriture :1 $, 000 (pour deux personnes + un chien)
• Chien :400 $ (promenade de chien)
• Téléphone portable :210 $ (deux téléphones)
• Services publics : 165 $

Il convient de noter que Joy a récemment changé de travail, passer d'une entreprise technologique à but lucratif à une organisation à but non lucratif. Elle est plus épanouie, mais a dû subir une baisse de salaire importante. Elle gagne maintenant 70 $, 000 par an. Son conjoint gagne un salaire annuel de 74 $, 000 avec environ 4 $, 000 à 5 $, 000 en bonus chaque année.

Le petit chèque de paie de Joy l'a laissée cotiser moins à son compte de retraite. Les années précédentes, elle a alloué entre 12 et 13 pour cent de son salaire à son 401 (k). Maintenant, elle ne réserve que 5 % pour son nouveau régime de retraite au travail ou 3 $, 500 par an. Son partenaire contribue 8% de son salaire ou environ 6 $, 000 par an.

Elle et son partenaire, qui a aussi 52 ans, avoir un total de 625 $, 000 en épargne-retraite totale. Ils aimeraient prendre leur retraite à 65 ans, mais ne savent pas si c'est possible.

« Je me sens en retard, " dit Joy. "J'ai l'impression que nous aurions probablement dû être dans une fourchette à sept chiffres maintenant (avec l'épargne-retraite), mais nous n'y sommes pas encore arrivés."

Quelques calculs rapides et un examen de leurs finances m'ont laissé le sentiment que, En effet, ils voudront peut-être consacrer davantage à la retraite. Cette stratégie ne signifie pas qu'ils doivent abandonner complètement leurs plans d'accélération hypothécaire, mais cela signifie réduire.

Voici un plan.

Visez 1 million de dollars

Si le couple prévoit prendre sa retraite à 65 ans, Ensuite, cela leur laisse environ 13 ans pour rattraper leur objectif souhaité de 1 million de dollars. Mais est-ce nécessaire ? Bien, supposons que leurs dépenses mensuelles restent à peu près les mêmes ou moins à la retraite. J'estime qu'ils auront besoin de 3 $, 000 à 4 $, 000 par mois ou au moins 36 $, 000 par an (après impôts).

La règle recommandée des 4 % suggère de retirer 4 % d'un compte de retraite chaque année à la retraite. Avec 1 million de dollars, c'est 40 $, 000 par an avant impôts.

Donc, Oui, J'aimerais les voir travailler vers cet objectif financier. Toute prestation de sécurité sociale serait en sus et de l'argent bienvenu !

Comment faire?

En travaillant à reculons et en supposant à la fois de bonnes et de mauvaises années en bourse, cela signifie économiser environ 350 $, 000 au cours des 13 prochaines années entre les deux pour atteindre leur objectif de 1 million de dollars. Ils commencent avec environ 625 $, 000 aujourd'hui. Je suggérerais de ne pas investir plus de 50 % de leur investissement dans des actions à ce stade et de mettre le reste dans des actifs moins risqués comme les obligations et les fonds obligataires. Il est également recommandé de réduire leur exposition aux actions à l'approche de la retraite.

En panne, cela signifie économiser 27 $, 000 par an soit près de 20 % de leurs revenus combinés. Une autre façon de voir les choses :ils devraient tripler leurs allocations de régime de retraite actuelles.

Heureusement, parce qu'ils ont tous les deux plus de 50 ans, ils ont droit à des cotisations de rattrapage dans leurs régimes de retraite. Pour les 401 (k) et autres, les participants au régime âgés de 50 ans et plus peuvent investir 6 $ de plus, 000 cette année. Cette année, la limite de cotisation de rattrapage est de 24 $, 000.

Qu'en est-il de l'hypothèque?

Ce plan signifierait réduire leurs efforts de remboursement hypothécaire.

Joy dit qu'ils placent actuellement 3 $ supplémentaires, 000 par mois sur le principal de leur prêt immobilier. Pourquoi ne pas prendre 2 $, 250 de cela et le placer vers la retraite? Cela les amène à 27 $, 000 en épargne-retraite ajoutée chaque année. Les 750 $ restants peuvent toujours être appliqués au capital de l'hypothèque. Ils peuvent également appliquer des déclarations de revenus et d'autres bénéfices exceptionnels au solde tout au long de l'année.

Il faudra encore de nombreuses années pour se retirer de l'hypothèque, mais quelle est la précipitation à le payer? Le solde disparaîtra avant qu'ils n'atteignent l'âge de 65 ans, même s'ils ne paient que le minimum mensuel. Je comprends que cela offrira une certaine tranquillité d'esprit et offrira une marge de manœuvre à leur budget à court terme, mais qu'est-ce qui va leur donner plus de tranquillité d'esprit sur la route ? Pour moi, ce serait un compte bancaire plus complet à la retraite.

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